退職が視野に入る頃には、多くの人は何十年もかけて貯蓄を築いてきたはずだ。しかし、現役最後の数年間でのいくつかの金融上の意思決定が、その資金でどこまでやっていけるかを左右することになる。

退職準備は、401(k)やIRAで目標残高に達することだけでは済まない。いつなら負担なく職場を離れられるか、給与が途絶えた後に支出がどう変わるか、そして数十年に及ぶ可能性のある退職期間を通じて貯蓄をどう持たせるかを決めることも必要となる。

パーソナルファイナンスの第一人者であるデイブ・ラムゼイ氏は、この重要な時期に55歳以上の人々が繰り返し犯すいくつかの過ちを目にしているという。作家でありポッドキャスターでもある同氏は、Kiplinger(1)のインタビューで、3つの大きな落とし穴を指摘した。

同氏が避けるべきだと述べるのは次の通りだ。

過ち1:過度な債務を抱え込むこと

ラムゼイ氏によると、高齢の米国人の債務は着実に増加しており、同氏はこれを深刻な懸念事項とみなしている。

米連邦準備制度の最新の消費者金融調査(SCF)を引用したAARPの報告書(2)によると、1992年から2022年の間に、65歳から74歳の人を世帯主とする世帯の平均債務負担は4倍になった。この世代が現在抱えている平均債務は45,000ドルだ。

75歳以上を世帯主とする世帯では、同じ期間に債務負担は7倍に増え、5,000ドル未満から36,000ドルになった。

「人々は債務を抱えたままです。特に住宅ローンと自動車の支払いを。そして退職後に『なんとかやりくりする』と思い込む」とラムゼイ氏はKiplingerに語った。「解決策は単純です。老後の一歩を踏み出す前に、今すぐ本気でその債務に取り組むことです」

債務返済の一般的な戦略には、アバランチ(雪崩)法とスノーボール(雪玉)法の2つがある。

アバランチ法では、借主はすべての債務について最低返済額を支払いながら、余裕資金を最も金利の高い残高に充てる。その債務を完済したら、次に金利の高い債務へと移る。最もコストのかかる債務から先に攻略するため、この方法は支払利息の総額を減らせる可能性がある。

スノーボール法は別のアプローチを取る。借主は金利に関係なく、最も残高の小さい債務から順に片付けていく。債務が消えていくことで心理的な励みになる一方、最終的に支払利息の総額が増える可能性もある。

高金利の債務が複数あってどちらの方法も手に負えない場合は、債務の一本化(コンソリデーション)も選択肢となる。Credibleを通じて複数の債務を個人ローンに一本化すれば、月々の複数の請求を1回の予測可能な支払いに置き換えられ、適用される金利によっては支払利息を減らせる可能性がある。

Credibleのオンラインマーケットプレイスを利用すれば、借主は数回のクリックで低金利を比較検討できる。3分足らずで、クレジットカードなどの債務を1本の個人ローンで返済しようとする貸付業者の一覧を確認できる。

関連記事:43歳未満のミリオネアは富のわずか25%しか株式に保有していない。資金は実際どこに向かっているのか

過ち2:準備のないまま早すぎる退職をすること

困難はあるものの、早期に職場を離れたいと願う米国人は今なお多い。YouGovが2024年に実施した調査(3)では、回答者の約18%が55歳またはそれ以前の退職を予定していると述べた。

ラムゼイ氏は、10年ほど早く職場を離れることには現実的なリスクがあると指摘する。メディケアの適用がない場合、早期退職者は医療保険を自己負担で確保する必要があり、予算を圧迫する可能性がある。また、退職期間が長くなるほど、貯蓄を使い果たすリスクも高まる。

こうした課題は計画によって対処できる。明確で堅牢なファイナンシャルプランがあれば、退職開始前に主要な論点を押さえる助けになる。早期退職中に生じる予期しないギャップに備えて、パートタイムやギグワークのバックアッププランを用意しておくのも賢明だろう。

50歳を過ぎても働き続ける人にとっては、最後の追い込み段階に拠出限度額の引き上げという側面もある。連邦の規則では、50歳から401(k)やIRAへのキャッチアップ拠出が認められ、SECURE 2.0法の下では、60歳から63歳の貯蓄者はさらに大きな401(k)のキャッチアップ拠出枠の対象となる。

ラムゼイ氏がKiplingerに語った要点は、「本当に準備が整うまで退職してはいけない」というものだ。

準備が整っているとは、定期的な給与が止まった後、当面の支出資金をどこから得るかを考えていることでもある。ある程度の貯蓄を現金で保有していれば、計画された支出にも予期しない出費にも、投資を売却せずに資金を充てられる。

税務ルールもこの状況に影響する。従来型の401(k)やIRAからの引き出しは原則として通常所得として課税され、これらの口座からの法定最低分配額(RMD)は原則73歳から始まり、SECURE 2.0法の下では1960年以降生まれの人は75歳に引き上げられる。

Wealthfrontのキャッシュアカウントのような高利回り口座は、未投資の現金に利息をつけながら、必要なときに簡単に引き出せる状態で保管する場所の一つとなり得る。

記事によると、Wealthfrontのキャッシュアカウントはプログラムバンクを通じて3.30%の基本APY(年間実利率)を提供しており、新規顧客は最初の3か月間、150,000ドルを上限として0.75%の上乗せを受けられ、変動制の総合APYは4.05%となる。同記事は、FDICの7月報告によれば、これは全米の預金貯蓄金利の10倍だと述べている。

また同記事によれば、キャッシュアカウントへの毎月1,000ドル以上のダイレクトデポジット(給与振込)を設定し、新たな投資口座を開設・資金移入する新規顧客は、有効期限も残高上限もない0.25%のAPY上乗せを受けられ、APYは最大4.30%まで高まる。

この口座には最低残高や口座管理料がなく、24時間365日の引き出しと国内電信送金の無料利用が可能で、プログラムバンクを通じて最大800万ドルのFDIC保険適用の対象となる。

現金準備は退職準備の一部にすぎない。長期的な貯蓄も、給与のない期間が数十年に及ぶ可能性を支えなければならず、退職ポートフォリオをどう投資するかも重要になる。

異なる種類の資産への分散投資は、退職ポートフォリオの過大な部分が単一の投資や資産クラスのパフォーマンスに結びつくリスクを軽減する助けとなる。

記事によれば、ゴールドIRAは、インフレヘッジ資産で退職資金を築く選択肢の一つだ。Goldcoの支援を受けてゴールドIRAを開設すれば、IRAの税制上の優遇を受けながら、金やその他の貴金属を現物で保有できるという。

Goldcoは最低購入額10,000ドルで、無料配送と退職関連リソースのライブラリへのアクセスを提供し、対象となる購入額の最大10%に相当する銀を無料で進呈する。読者は金と銀に関する無料の情報ガイドをダウンロードできると記事は述べている。

過ち3:社会保障への過度の依存

ラムゼイ氏は、退職の基盤としての社会保障を支持していない。Graham Stephanとの過去の「The Iced Coffee Hour」(4)でのインタビューで、同氏は基盤となる資金は「マイナスのリターン」しか生んでおらず、この制度はもともと誰の退職プランとしても設計されていないと述べた。

この制度の財政には中長期的な疑問も残る。2026年の社会保障受託者報告書(5)によると、退職給付と遺族給付を支払う老齢・遺族保険(OASI)信託基金は、2032年第4四半期に準備金を使い果たすと予測されている。それまでに連邦議会が変更を行わなければ、その後の継続収入は予定給付の78%を支払うのに十分な水準にとどまる。

これは社会保障が消滅するという意味ではない。ただし、月々の給付小切手に過度に依存する退職プランを築くリスクを浮き彫りにはする。

請求年齢も給付額を変える。1960年以降生まれの労働者の満額支給開始年齢は67歳で、62歳で請求すれば月額給付は恒久的に減額され、70歳まで請求を遅らせれば増額される。社会保障庁によると、給付は平均的な賃金所得者の退職前所得の約40%を置き換えるよう設計されており、その水準では生活費の相当部分を貯蓄やその他の収入で賄う必要がある。

社会保障と退職貯蓄を補完する方法の一つは、追加の収入源を作ることだ。不動産に関心のある投資家にとって、それが必ずしも賃貸住宅を購入して家主になることを意味するわけではない。

記事は、リゾート住宅や賃貸不動産のシェアに投資する方法の一つとしてArrivedを挙げている。Jeff Bezosを含む一流投資家の支援を受けるArrivedは、物件管理の負担なしに、リゾート住宅や賃貸不動産のシェアに投資してパッシブインカムを得る可能性を提供する。

投資家は、値上がりと収益生成の可能性を基準に選ばれた審査済み物件を閲覧できる。記事によると、100ドルという少額から投資を始められ、月次配当を得られる可能性があるという。

投資を始めると、Arrivedが新たに立ち上げたセカンダリーマーケットへのアクセスが得られ、投資家はプラットフォーム上で個々の賃貸・リゾート賃貸物件のシェアを直接売買できる。これにより、当初募集で買い逃した物件への投資や、物件の保有期間終了前のシェア売却が可能になる。

記事によれば、Arrivedは60都市の400件を超える物件へのアクセスを提供しており、不動産投資への意欲が高まった場合にも投資家にさらなる柔軟性と機会をもたらすという。

記事の情報源

当記事は審査済みの情報源と信頼できる第三者報道のみに依拠している。詳細については、当社の倫理規定とガイドラインを参照されたい。

Kiplinger(1);AARP(2);YouGov(3);The Iced Coffee Hour / YouTube(4);Social Security Administration(5)

本記事は情報提供のみを目的としており、助言と解釈されるべきではない。いかなる種類の保証もなく提供される。