Block, Inc.は、Nova Creditを配信パートナーとして、Cash App Scoreを初めて外部の貸付業者に開放すると発表しました。この提携により、貸付業者はNova CreditのCash Flow Intelligence Platformを通じて、Cash App独自のキャッシュフローベースの与信スコアを利用できるようになります。スコアは貸付業者が既に使用している与信審査ワークフローに直接組み込まれ、新たな消費者側の認証は不要です。この動きは、貸付業者が従来の信用情報機関データに取引レベルのインサイトを加えて借り手を評価する、キャッシュフローベース与信審査への業界全体の移行にBlockが加わるものであり、フィンテック企業や消費者信用報告企業が数十年前のスコアリングモデルに代わる手段を求める中で注目されているアプローチです。

すでに顃客への提供が始まっているCash App Scoreは、Cash Appエコシステム全体からの数百万のリアルタイム・ファーストパーティシグナル――支出、貯蓄、返済行動、給与振込、ピアツーピア取引など――を活用し、個人の金融の健康状態をほぼリアルタイムで詳細に把握します。従来の与信スコアとは異なり、Cash App Scoreは信用履歴のみを遡って参照するのではなく、履歴および現在の活動を含む顃客のより広範な金融行動を反映し、変化をほぼリアルタイムで捉えます。この違いは、信用情報が薄い、またはFICOスコアを全く持たない米国消費者の大きな割合――従来の貸付業者が長年評価しづらかった層――にとって重要な意味を持ちます。

Cash App内では、顃客はMoneyタブで自分のスコアを確認し、その要因を理解し、改善のための具体的な手段を取ることができます。初期のエンゲージメントは強く、30日以内に55.1%の顃客がスコアを再確認しに戻っています。顃客は、スコアをサードパーティの貸付パートナーと共有するかどうか、どのように共有するかを自ら設定でき、通知と同意はCash Appが直接管理し、サードパーティへのログインは不要です。

「Blockでは、人々が自らの金融履歴を、自分の条件で機会を切り開くために使えるべきだと考えています」とBlockのクレジット・アンダーライティング責任者であるJuan Hernandezは述べました。「私たちは、従来の与信システムが見落としてきた何百万人もの人々の金融活動を捉えるためにCash App Scoreを構築しました。それは今、Block全体のクレジット管理の中核を担う同じ技術であり、リスクをほぼリアルタイムで理解するために使用しています。Nova Creditとの提携により、この能力を貸付業者がすでに信頼するインフラを通じて彼らの手に届けることができ、より多くの消費者に責任を持ってリーチしながら、消費者自身は情報を得た上で自分のデータを管理し続けられます」

Cash App Scoreの背後にある技術は、Blockのすべての消費者向け貸付製品の与信審査を支えています。この技術が最も長く運用されているCash App Borrowでは、従来の与信スコアと比較して同じ損失率で38%多くの顃客を承認しています。アクティブなBorrow顃客の約70%はFICOスコアが580未満であり、これは従来のモデルが十分にサービスを提供できていない層ですが、目標返済率を達成しています。Blockの他のカテゴリーにおける分析では、従来の方法と同等の損失率で、自動車ローンを30%、クレジットカード申込みを28%多く承認できる可能性が示されています。

この技術は個人の信用力を評価するだけではありません。消費者の金融の健康状態を集計およびほぼリアルタイムで追跡し、マクロ経済環境がポートフォリオに与える影響をBlockが継続的に把握できるようにします。これによりBlockは、遅行指標に頼ることなく、シナリオをモデル化し与信政策を動的に調整できます。貸付業者にとって、これはCash App Scoreが静的なシグナルではなく、経済環境に継続的に適応するインフラの上に構築されていることを意味します。そのインフラは、Blockが自社ポートフォリオの管理で頼っているものと同じです。

貸付業者にとっての、垂直領域を横断するより豊かな視点

Nova Creditのネットワークを通じて、貸付業者はCash Appを競合しないすべての領域――クレジットカード、自動車融資、デバイス融資、パーソナルローン、テナントスクリーニングなど――でCash App Scoreを与信審査に組み込めるようになります。提供は、貸付業者が今日頼っている同じCash Flow Intelligence Platformを通じて行われます。特に、スコアをテナントスクリーニングなどの非与信垂直領域に拡張することは、キャッシュフローデータの活用範囲を貸付判断以外へ広げるものであり、消費者信用報告企業が近年開発してきたユースケースです。Cash App Scoreは、消費者の支払能力について包括的かつほぼリアルタイムの視点を貸付業者に提供します。Nova CreditのCash Atlasと併用することで、貸付業者は単一の統合によりキャッシュフローに関する追加の文脈を得られます。

配信にとどまらず、Nova Creditはキャッシュフローベースのスコア展開に関する深い経験に加え、消費者信用報告インフラ、FCRAコンプライアンスの枠組み、確立された貸付業者ネットワークを持ち、それらが相まって強力なスコアを貸付業者が自信を持って導入できるソリューションへと変えます。このFCRAコンプライアンスは重要です。連邦法に基づく消費者信用報告の枠組みとして、消費者データが与信判断でどのように使用されるかを規定し、貸付業者が新しいスコアを採用する前に必要とする規制上の基盤を提供します。

「Cash App ScoreをNova CreditのCash Flow Intelligence Platformに組み込むことで、貸付業者に、何千万もの与信を求める米国消費者についてより豊かでほぼリアルタイムの視点を築くユニークなツールを提供します」とNova Creditの共同創業者兼CEOであるMisha Esipovは述べました。「私たちの共同目標は、米国人が毎日頼っているアプリを使って、自分の最良の財務面を示せるよう支援することです」