Access HoldingsとOPayの幹部は、ラゴスで開催された技術カンファレンス「Moonshot by TechCabal」(アフリカに焦点を当てたメディアTechCabalが主催)で、銀行がデジタルプラットフォームと競争するには、顧客のニーズを先読みし、日常の取引に金融サービスを組み込む必要があると述べた。

Access HoldingsのFintech Foundry責任者を務めるダニエル・アウェ氏は、バンキングの次の段階では、顧客が支店を訪れたりアプリを開いたりするのを待つのではなく、顧客が必要とする瞬間にサービスを提供することが求められると述べた。

このパネルディスカッションには、論じられた境界の両側からの視点があった。Access Holdingsはナイジェリア最大級の銀行グループの一つであるAccess Bankの親会社であり、OPayはナイジェリア全国の消費者と加盟店にサービスを提供するモバイルマネー・決済プラットフォームを運営している。

「銀行の未来は一般の人々の中にあり、銀行は見えない存在になるだろう」とアウェ氏は「The Next Bank: Competing in the Age of Programmable Money」と題されたパネルで述べた。

同氏の主張は、支店型バンキングからモバイルサービスへの移行をさらに発展させるものだ。取引をスマートフォン上に移すことで、顧客が銀行にアクセスする方法が変わる。学費の支払いや在庫の補充といった活動に金融を統合することで、顧客が銀行に接するタイミングが変わる。

「顧客があなたに接触してくるときは、バンキングの未来ではない。今や銀行の方が、顧客の生活の中に自らを置かなければならないのだ」とアウェ氏は述べた。

OPayナイジェリアのコンプライアンス責任者チュクディンマ・オカフォル氏は、出発点は新技術の利用可能性ではなく、顧客の実用的なニーズにあるべきだと述べた。

「OPayにとっての主要な焦点は、ただ一つのこと、すなわち顧客に対応することです。顧客が必要とする場所で顧客と会わなければなりません」と同氏は述べた。

オカフォル氏は、OPayが開発者、技術専門家、営業チームをナイジェリア全国の市場に派遣し、商人の働き方を観察してフィードバックを収集したと説明した。成功した取引と失敗したPOS取引を知らせる異なる音の要望は、小さな変更がサービスの有用性を高めうることを示したと同氏は述べた。この例は、議論における一つの対比を浮き彫りにした。顧客のニーズの先読みには高度なインフラが関わることがあるが、顧客が価値を感じる改善はシンプルなものかもしれない。

システムの近代化

アウェ氏は、伝統的な銀行も製品を支えるインフラの全面的な見直しが必要になると述べた。従来型のコアバンキングシステムだけでは、金融サービスを提供するフィンテック企業やテクノロジー企業と競争するには不十分だと同氏は主張した。コアシステム(口座と決済を処理するバックエンドプラットフォーム)は、その見直しの中心に位置づけられる。この移行は、信頼性とコンプライアンスを維持しながら、ますます相互接続が進むシステムがもたらすリスクに対処する、段階的なものでなければならない。

「何を達成したいにせよ、セキュリティを中心に据えなければなりません」と同氏は述べた。

オカフォル氏は、デジタルファーストの企業はクラウドベースのシステムを含むより近代的なインフラから出発できたことから恩恵を受けた一方、既存の銀行も同様の技術の採用を進めていると述べた。

顧客獲得で競争しているとはいえ、両氏は銀行とフィンテック企業が相互に依存し続けていると主張した。アウェ氏は、提携によって銀行の金融力と、フィンテック企業が特定の顧客層にサービスを提供する能力が組み合わさると述べ、一部のビジネスにはOPayのような企業がより容易に提供できるアプローチが必要だと付け加えた。オカフォル氏は、フィンテック企業が決済と顧客資金の取り扱いにおいて商用銀行に依存していることを指摘し、資金が機関間を移動する際の詐欺対応にも協力が必要だと述べた。

「結局のところ、エコシステムがうまく機能するためには、互いに必要なのです」と同氏は述べた。

議論はまた、暗号資産とステーブルコインに対するナイジェリアのアプローチにも及び、アウェ氏は規制当局間で優先事項が異なることを説明した。証券取引委員会は暗号資産関連活動への意欲をより示している一方、ナイジェリア中央銀は金融政策と消費者保護への懸念からより慎重な姿勢を取っていると同氏は述べた。

アウェ氏によると、中央銀は規制のサンドボックスを通じてステーブルコインのユースケースを検証しており、承認された参加者が監督下でサービスをテストできるようになっている。同氏は、ステーブルコインを他の暗号資産よりも変動性が低いと評価した。これは規制当局にとっての魅力に関する同氏の見解であり、その安定性を保証するものではない。ナイジェリアでステーブルコインサービスを検討する機関にとって、サンドボックスの進展は、両規制当局の異なる優先事項がどのように調整されるかを観察できる具体的なポイントとなる。

新技術を検討する銀行にとって、パネルで示されたより大きな課題は、顧客が期待するセキュリティと信頼性を維持しながら、サービスへのアクセスを容易にすることだった。取引の中で存在感を薄めることは、その背後にあるシステムに多大な取り組みを必要とする、と登壇者は述べた。