家計の負担増大が続く中、月々の支払いを減らすために自動車ローンの借り換えを検討する消費者が増えています。米国の自動車ローン残高は現在1.6兆ドルを超えており、住宅ローンに次ぐ最大の消費者借入区分の一つとなっています。金利が高かった時期に購入をローンで組んだ借り手は、より良い条件を得られるかどうかを確認する機会を増やしています。

PenFed Credit Unionの自動車商品部門ディレクター、ステファニー・ロバーツ氏はFOX Businessに対し、クレジット情報へのアクセス拡大により、消費者は借り換えを検討する際に利用可能な金利をより容易に比較できるようになったと述べました。

「クレジット教育の観点から見ると、消費者はこれまでになく自身の信用状況についてよく理解しており、だからこそ借り換えを利用しているのです」とロバーツ氏は述べ、多くの銀行アプリや個人金融アプリが消費者にクレジットスコアへの定期的なアクセスを提供していると指摘しました。

「PenFedを含む多くの貸手が、ソフトプルによる金利確認を消費者に許可しています。クレジットスコアへの影響もなく、手続きを進めるという約束も必要ありません。だからこそ、多くの人が借り換えが有益な選択肢であることに気づき始めているのだと思います。以前はそうではありませんでした」と同氏は付け加えました。

ロバーツ氏は、PenFedが「事前承認プロセスにおいて、お客様の金利が当社の提供金利より高い場合に、積極的にお客様にアプローチしている」と述べました。同氏は信用組合の会員重視の姿勢を強調し、「信用組合として、私たちは会員の財務の健康を気にかけています。ですから、できるときに、できる場所で、お金を節約してほしいと本当に願っているのです」と語りました。

ロバーツ氏は、特にインフレが食料品やガソリンなどの必需品の家計予算を圧迫し続ける中では、わずかな月々の節約でもローン期間中に大きな意味を持つと説明しました。「最初は大した額には聞こえないかもしれませんが、ローンの残り期間を通じて考えれば、本当に積み重なります。月々の出費において、その100ドルは大きな助けになります。」

車両の耐久性向上も、自動車ローンの借り換えをより現実的なものにする一因となっています。自動車は以前より価値を保ち、数十年前と比べてより長期間走行可能な状態を維持できるようになりました。

「自動車はこれまでになく長く道路上に留まっています。現在、車の寿命は約13年です。技術やエンジンの進歩などが、車を長く走らせる要因となっています」とロバーツ氏は述べました。

新車購入に関連する負担増の課題も、消費者が現在の車をより長く保有することを後押ししており、それは借り換えが「自然に選択肢として浮上してくる」ことを意味すると同氏は付け加えました。

ロバーツ氏は、借り換えを決断する前に消費者が取るべき重要なステップをいくつか概説しました。

「まず最初にすべきことは、車の価値を確認することです」と同氏は述べ、消費者が利用できる各種の無料ツールがあると指摘しました。このステップは、借り換えが財務的に意味があるかどうかを判断するのに役立ちます。「残債が車の価値を上回っている場合、話は難しくなりますから。」車両価値がローン残債を下回る状態、いわゆる「アンダーウォーター」は、多くの借り手がローン初期に直面する状況であり、借り換えの選択肢が制限されたり、差額に対処するための追加措置が必要になったりする可能性があります。

次に、消費者は事前承認の選択肢を確認し、利用可能な金利が現在支払っているものより低いかどうかを判断すべきです。これにより、借り手は車両におけるエクイティポジションを考慮した上で、借り換えが worthwhile かどうかを評価できます。

ロバーツ氏はまた、借り換え時にローン期間を延長することが意味があるかどうかを検討するよう助言しました。車の当初評価に応じて、追加の支払い削減をもたらす可能性があるためです。期間を延ばすことで月々の支払いは減らせますが、ローン期間全体で支払う総利息は増える可能性があり、このトレードオフは重要な計算となります。

PenFedを含む一部の貸手は、キャッシュアウト・リファイナンスの選択肢を提供しており、ロバーツ氏によれば、完全に完済された車両に対するタイトルローンの形をとることもできます。この代替手段は、資金へのアクセスに個人ローンやクレジットカードに頼るしかない消費者にとって魅力的な選択肢になり得ると同氏は指摘しました。