FIS調査：米国の成人はAIにお金を使わせる前に、守らせることを容認
重要ポイント
- •調査対象の米国成人の過半数（57%）は、AIアシスタントが事前に尋ねることなく不審な請求をフラグ表示・凍結することに容認的である一方、50%はAIアシスタントが行うすべての取引の承認を求めている。
- •AIに対する消費者の容認度は、新しい金融関係を開始するタスクでは50%を下回る。他の個人や企業への送金（47%）、新しい貯蓄口座の開設（43%）、ローンやクレジットカードの申込み（40%）が含まれる。
- •信頼の条件は説明責任を中心としており、回答者の58%がAIのミスに対する返金保証を、56%が判断をレビューまたは上書きできる人間へのアクセスを選択した。
- •日々の資産管理をAIに任せる意向は世代によって大きく異なり、ミレニアル世代の61%とZ世代の58%から、62歳から69歳の11%、70歳以上の3%までの幅がある。
- •AI詐称詐欺はすでに広く蔓延しており、調査対象成人の35%が本人または知人が標的になった経験があり、22%が本人が標的になり、そのうち58%が偽声の電話を受けている。
銀行や決済プロバイダーが人工知能（AI）アシスタントを実用化するなか、米国の消費者は明確な一線を引いている：AIにお金を使うことを許す前に、まずお金を守らせることである。
金融サービス技術のグローバルリーダーであるFIS®（fisglobal.com）が発表した2026年FIS消費者パルス調査によると、調査対象の米国成人の57%が、AIアシスタントが事前に尋ねることなく不審な請求をフラグ表示または凍結することに容認的であると回答した一方、50%はAIアシスタントが行うすべての取引の承認を求めている。調査はFISが調査会社Kantarと共同で実施した。
これらの結果を総合すると、銀行や信用組合が消費者銀行業務にAIを導入するための明確なロードマップが見えてくる：まず保護から始め、顧客のコントロールを維持し、顧客に代わって取引を行うといったより自律的な金融活動へ拡大する前に、説明責任を証明することである。
「お金を動かすAIへの道は、お金を守るAIから始まります」と、FISの銀行ソリューションズ共同社長ジム・ジョンソン氏は述べた。「消費者は自分たちの条件でのイノベーションには開放的です。彼らはセキュリティ、コントロール、そして問題が起きた際に誰かが責任を負うという確信を求めています。こうした期待に沿ってAIを構築する銀行は、さらに多くことを行うための信頼を得られるでしょう」
まず保護、その後に取引
具体的なタスクに関しては、AIが防御的な役割を果たす場面で容認度が最も高い。2026年FIS消費者パルス調査で調査された米国成人は、AIアシスタントによる不審な請求のフラグ表示・凍結（57%）と、事前に承認した定期請求の支払い（55%）に最も容認的である。容認度が低いのは、他の個人や企業への送金（47%）、新しい貯蓄口座の開設（43%）、ローンやクレジットカードの申込み（40%）である。この傾向は、AIが不正を検知したり、すでに承認済みの支払いを処理したりする場面では消費者は最も安心し、新しい信用関係を開始する場面では最も不安を感じることを示している。注目すべきは、過半数の容認度を得ているのは防御的および事前承認済みのタスクのみで、新しい送金、口座、信用関係を開始するタスクはすべて50%のラインを下回っている点である。
消費者がAIの条件を決めている
消費者は、信頼が説明責任にかかっていることを示している。AIアシスタントにお金を任せる際の上位3つの条件を挙げてもらったところ、回答者の58%がミスに対する返金保証を、56%が判断をレビューまたは上書きできる人間へのアクセスを選択した。資産管理をAIに任せる用意がない回答者のうち、70%は自分のお金のコントロールを維持したいと回答している。
銀行が対応を迫られる世代間格差
日々の資産管理をAIアシスタントに任せる意向は、調査によると世代によって大きく異なる。最も意向が高いのはミレニアル世代の回答者（61%）で、次いでZ世代（58%）、X世代（33%）と続く。62歳から69歳の回答者では11%に、70歳以上ではわずか3%に低下する。全体では、37%の回答者が日々の資産管理をAIアシスタントに任せる用意があると回答し、49%はないと回答しており、残りは中立の立場を示している——この格差により、銀行は同じ顧客基盤の中で大きく異なる期待に応えることが求められることになる。
ディープフェイク詐欺はすでに消費者に届いている
AI詐称詐欺——AI生成の音声や動画で信頼できる人物になりすます手口——はすでに広く蔓延している。調査された米国成人のうち35%がAI詐称詐欺の標的になった本人またはその知人がおり、22%は本人が標的になった経験がある。本人が標的になった人のうち58%は偽声の電話を受けた。
Z世代の回答者（55%）とミレニアル世代の回答者（48%）は、標的になった本人またはその知人がいる可能性が最も高い——これは日々の資産管理をAIアシスタントに任せる意向が最も高い世代と同じである。これらのグループはまた、自分の銀行ならディープフェイク詐欺を阻止できると最も自信を持っており、それぞれ57%と65%に達する（全回答者は46%）。別の質問では、全回答者の47%が、自分の銀行ならディープフェイク詐欺で失われたお金を返還してくれると自信を持っていると回答した——この信頼度は、AIアシスタントにお金を任せる際の上位条件としてミスに対する返金保証を選択した回答者の58%を下回っている。
FISの取り組み
FISは、Trust Assuredフレームワークを通じて、金融機関とその顧客向けのAIソリューションにコントロール、説明責任、人間による監視を組み込んでいる。
エージェンティックコマース——消費者に代わって取引を行うAIエージェント——については、FISはAIエージェントが、消費者とそのカード発行会社が設定した支出限度額と加盟店コントロールによって管理されるトークン化された決済クレデンシャルを使用できるようにし、エージェントが消費者の主要カードの代わりに独自のクレデンシャルで支払うことを可能にしている。
銀行のコンプライアンスチーム向けには、FISのAMLインベスティゲーションズ・エージェントは、反マネーロンダリング調査を数時間から数分に短縮し（場合による）、最もリスクの高いケースを調査員のレビュー対象として浮上させるよう設計されている。エージェントのアクションは監査可能になるよう設計されており、最終決定は人間の調査員が行う。
