アフリカの銀行システムは、最も信頼できる借り手は定期的な給与を得ている人々であるという基本的な前提の上に構築されてきた。しかし、大陸の大部分の人々が非公式経済で生計を立てている現実において、その前提は何百万人もの信用に値する消費者を正規の金融システムから締め出してきた。

銀行は給与明細を放棄するのではなく、借り手を評価するために用いる情報の範囲を拡大している。貸手は現在、モバイルマネーの取引、通信データ、販売時点情報管理（POS）決済、その他のデジタルな金融足迹を活用し、長年 formal credit から排除されてきた人々を評価している。この転換は、大陸におけるデジタル金融活動の圧倒的な規模によって可能となっている。GSMA（世界の通信業界団体）によれば、サハラ以南アフリカは世界最大のモバイルマネー市場であり、登録口座数は5億を超えている。

この拡大された信用評価アプローチは、アフリカ経済の根本的な現実を反映している。すなわち、アフリカ経済は非公式事業、ギグワーカー、商人、起業家によって牽引されており、彼らの所得は予測可能な月給として届くことはまれである。従来の与信モデルは、正式な雇用契約、銀行取引明細書、確立された信用履歴を持つ借り手向けに設計されており、何百万人ものアフリカ人が実際にどのように稼ぎ、支出し、資金を管理しているかを捉えることができない。

この盲点のコストは大きい。アフリカは消費者と中小企業において3,000億米ドルの資金ギャップに直面している。銀行は従来の信用評価手法を置き換えるのではなく、顧客の金融行動のより完全な状況を提供する新しいデータソースでそれを補完している。その成果は、信用力が正式に雇用された労働者に限定されないことを認める与信の進化である。

「大陸全体に活気ある経済活動があることは分かっていますが、それが貸手が与信できるものに直結しているわけではありません」と、アフリカのライセンスを受け規制される代替型信用情報機関であるNottoのCEO、Dalumuzi Mhlangaは水曜日にTechCabalに語った。「断絶は、非公式部門で人々が実際にどのように所得を得て、支出し、貯蓄しているかと、銀行がそれを与信プロセスの一部としてどのように処理しているかの間に存在するのです。」

代替型信用スコアリングは、その断絶を埋めることを目指している。Mhlangaによれば、これらのモデルは返済履歴や銀行記録にのみ依存するのではなく、モバイルマネーウォレットや銀行口座への定期的な入金、定期的な請求書の支払い、支出パターンといった行動パターンを分析する。基本的な原則は、一貫した金融行動が、クレジットカードや正式な銀行ローンを一度も持ったことがない人であっても、ローンを返済する意欲と能力を示唆できるということである。

Nottoは、10億件以上の取引記録を分析し、南アフリカ、ザンビア、ジンバブエにおいて800万人以上の消費者の信用スコアを構築し、500万人以上のモバイルマネーユーザーに対する信用評価を生成したと報告している。同社は結果が測定可能であったとしている。同社のモデル導入前、評価した500万人の消費者のうち formal credit にアクセスできたのはわずか約1%から2%であった。約1年間の運営で、貸出はほぼ10倍に拡大し、不良債権は4%未満に維持された。

「私たちはリスクを導入するつもりはありません」とMhlangaは述べた。「他の方法では資格を得られなかった消費者や中小企業を特定し、彼らに信用を供与しながら、なおかつ非常に低い不良債権率を維持できています。」

大手銀行は、業界全体が同じ方向に向かっていると述べている。

「伝統的に、銀行業は顧客の返済能力の証明として給与に依存してきました」と、Access Bankのアフリカ跨境決済・送金グループ責任者であるNako Boloteは述べた。「問題は、正式な雇用が人口のほんの一部しか占めていないことです。銀行は今、資金が流れていることが分かっている非公式部門にサービスを提供する方法を探っています。」

水曜日のTechCabalとのインタビューで、Boloteは、貸手が移動体通信事業者と提携していると説明した。彼らのデータは、従来の銀行記録では捕捉できない顧客の金融活動に関する洞察を提供する。これらの提携は、ナイジェリアやケニアを含むアフリカのいくつかの市場が、顧客の同意に基づいて金融機関間で金融データを共有するためのルールを確立するオープンバンキングの枠組みを導入または開発していることから、普及が進んでいる。

「通信データは必ずしも給与所得を示すものではありませんが、顧客の金融活動や利用パターンに対する可視性を提供します」とBoloteは述べた。「それらの提携を通じて、たとえ非公式であっても、顧客のキャッシュフローをよりよく理解し、それに応じて信用を供与することができています。」

同じデータ主導の論理は、中小企業やギグワーカーにも拡張されている。銀行はビジネスのキャッシュフローを評価するためにPOS取引履歴を分析し、デジタルプラットフォームからの収益データはフリーランサーの所得の一貫性を裏付けるのに役立つ。目標は、従来の返済能力評価を置き換えることではなく、人々が実際に現代のアフリカ経済にどう参加しているかを反映するエビデンスでそれを補完することである。

Boloteにとって、その意義は技術の枠を超える。「これらの信用評価への新しいアプローチを通じて formal financial system に組み込まれている人々は、まさに私たちがリーチしようとしてきた十分にサービスされていないコミュニティです」と彼は述べた。「正式な雇用は、人々が生計を立てる唯一の正当な方法ではありません。」

給与明細は今後も貸出の方程式の一部であり続ける。しかし、銀行が信用力の定義を拡大し続けるにつれて、その金融生活が正規の銀行取引の外に完全に存在してきた何百万人ものアフリカ人が、ついに視野に入り、信用システムに組み込まれる可能性がある。