Milioni di piccoli imprenditori e mutuatari del settore informale in Nigeria restano difficili da valutare per i prestatori convenzionali, anche quando hanno una comprovata esperienza di prestiti ottenuti e restituiti con successo. L'ostacolo non è necessariamente l'assenza di attività di credito, ma il fatto che molte delle transazioni che dimostrerebbero con quanta costanza un mutuatario restituisce avvengono al di fuori dell'infrastruttura creditizia formale utilizzata dagli istituti finanziari tradizionali.

Senza un fascicolo di credito consolidato, un reddito documentato, garanzie o altri registri convenzionali, questi mutuatari possono restare difficili da valutare quando cercano credito altrove. Per i prestatori, il risultato è un problema di visibilità: un'attività che esiste nella pratica è assente dai registri su cui si fondano le decisioni creditizie.

Commentando questo divario, Moses Obika, Chief Technology Officer della società di prestiti nigeriana Regxta, ha dichiarato che i dati sui rimborsi potrebbero offrire un altro modo per rendere i mutuatari svantaggiati più visibili al sistema creditizio.

"olti mutuatari svantaggiati non sono necessariamente persone che non hanno mai preso in prestito o restituito denaro", ha detto Obika. "Il problema è che gran parte di quello storico di rimborsi non è visibile dove i prestatori tradizionali possono utilizzarlo. Se quello storico venisse registrato correttamente, potrebbe contribuire a portare più di loro nel sistema creditizio."

A suo avviso, i mutuatari che iniziano senza registri creditizi convenzionali possono comunque costruire, nel tempo, storici finanziari utili, a condizione che prestiti e rimborsi siano documentati in modo coerente. Questo, sostiene, darebbe ai prestatori prove di come un cliente ha gestito crediti precedenti, invece di costringerli a valutare ogni richiesta con poche informazioni sul comportamento di rimborso passato.

Le lezioni dall'operazione di prestiti di Regxta

Quella prospettiva affonda le radici nel lavoro di Obika in Regxta, dove ha partecipato allo sviluppo della tecnologia alla base di un'operazione di prestiti che serve clienti che spesso arrivano con una documentazione finanziaria limitata.

Regxta ha iniziato a erogare prestiti nel 2018 come The Bells Dynamic Option, prima del rebranding nel 2021. A quell'epoca aveva già clienti, agenti sul campo e un portafoglio prestiti attivo. Obika è entrato in azienda nell'agosto di quell'anno come ingegnere a contratto, in un momento in cui gran parte dell'operazione di prestiti era ancora gestita manualmente.

" Quando ho iniziato in Regxta, non c'era nessuna app, nessuna piattaforma web, niente", ha raccontato. "Il prestito era reale, i clienti erano reali e gli agenti erano reali, ma quasi nulla era registrato in modo affidabile. Prima di pensare al credit scoring, dovevamo essere in grado di vedere il portafoglio."

L'assenza di un registro centrale affidabile è stato uno dei principali problemi incontrati da Obika nel suo ruolo. Senza informazioni coerenti su prestiti e rimborsi, l'azienda disponeva anche di meno dati utilizzabili su come i singoli mutuatari stessero performando nel tempo.

Digitalizzare il portafoglio prestiti

Quando Obika è diventato chief technology officer di Regxta a settembre 2022, ha iniziato a guidare lo sviluppo di una piattaforma di prestito digitale progettata per portare quei registri in un unico sistema. La piattaforma è andata online a ottobre 2023.

Quasi tre anni dopo, Regxta dichiara che oltre 100.000 prestiti sono stati elaborati attraverso il, con 35.000 clienti inseriti ed erogazioni cumulate superiori a 10 miliardi di naira (₦10 miliardi).

Secondo l'azienda, circa l'80% dei suoi clienti non dispone di un documento d'identità formale quando si rivolge per la prima volta a Regxta, e molti non hanno nemmeno fascicoli di credito consolidati, buste paga o garanzie convenzionali. Questo profilo fotografa il divario documentale al centro del problema: un'attività finanziaria reale nella pratica, ma assente dai sistemi su cui i prestatori tradizionali si affidano quando prendono decisioni creditizie.

Il processo di prestito consente ai nuovi clienti di iniziare con importi più piccoli e di costruire uno storico attraverso i rimborsi successivi. Nel tempo, quell'attività fornisce maggiori informazioni su come un mutuatario gestisce il credito.

"Qualcuno può iniziare senza un fascicolo di credito tradizionale, ma ogni rimborso andato a buon fine aggiunge informazioni su quel mutuatario", ha detto Obika. "Più quelle informazioni vengono raccolte in modo coerente, meno quella persona resta invisibile quando devono essere prese decisioni creditizie."

Il caso per il riconoscimento degli storici di rimborso

Per Obika, i numeri registrati da Regxta in quasi tre anni non sono solo una misura del volume dei prestiti. Rappresentano anche migliaia di mutuatari che generano storici di rimborso che in precedenza non esistevano in una forma facilmente valutabile.

Sostiene inoltre che, se i prestatori riescono a lavorare con registri di rimborso affidabili, i mutuatari privi di fascicoli di credito convenzionali potrebbero avere un altro modo per dimostrare come gestiscono il credito. Ciò potrebbe essere particolarmente importante per i lavoratori del settore informale e i microimprenditori, la cui attività finanziaria potrebbe non produrre i documenti tradizionalmente usati nelle decisioni di credito.

Invece di basarsi solo su registri di lavoro formali, garanzie o un fascicolo di credito esistente, i prestatori potrebbero considerare anche uno storico documentato di prestiti e rimborsi quando valutano i clienti. Per i mutuatari che hanno restituito più volte prestiti con successo, Obika ha sostenuto che tali registri potrebbero ridurre la probabilità di dover ripartire da zero ogni volta che si rivolgono a un nuovo prestatore.

"Se qualcuno ha preso in prestito e restituito in modo costante, quello storico dovrebbe contare qualcosa", ha detto. "I dati sui rimborsi potrebbero aiutare più mutuatari svantaggiati astruire uno storico che il più ampio sistema creditizio possa riconoscere."

Se gli storici costruiti in questo modo verranno riconosciuti attraverso la più ampia infrastruttura creditizia, e non solo all'interno del portafoglio prestiti di un singolo prestatore, resta una domanda aperta.

Questo articolo si basa su un servizio pubblicato da TechNext24; l'originale è disponibile su TechNext24.