L'esperta di riparazione del credito e influencer Micah Smith avverte che l'estinzione aggressiva di prestiti auto, mutui o prestiti studenteschi può danneggiare inaspettatamente il tuo punteggio creditizio, anche se la mossa sembra un passo responsabile verso la libertà finanziaria.

Quando l'ansia finanziaria aumenta, l'istinto di eliminare rapidamente i debiti a rate sembra prudente. Tuttavia, Smith spiega che la chiusura dei conti di prestito a rate può sopprimere il punteggio creditizio riducendo la diversità del mix di credito e interrompendo la cronologia attiva dei pagamenti positivi.

Smith, che ha parlato con Fox News Digital, afferma che trasformare un profilo creditizio dai 400 ai 700 in soltanto un mese è possibile, ma richiede un tempismo preciso, una gestione strategica dei saldi e la comprensione dei meccanismi incorporati nella legge sul credito ai consumatori. Sulla scala standard FICO da 300 a 850, un salto dai 400 ai 700 può fare la differenza tra costi di prestito subprime e l'accesso a tassi di interesse prime su mutui, finanziamenti auto e carte di credito.

"Serve davvero una comprensione profonda di come funziona il credito, ma dai 400 ai 700 è molto realistico," ha detto Smith a Fox News Digital.

"La prima cosa che guardiamo subito è: come viene utilizzato il credito positivo? C'è del credito positivo? Poi esaminiamo gli elementi negativi. Che tipo di elementi negativi ci sono?" ha continuato. "Vuoi davvero valutare queste due cose… e ci sono vittorie rapide disponibili nel rapporto di credito?"

Comprendere la composizione del punteggio FICO

Smith ha precedentemente spiegato che l'utilizzo del credito, ovvero gli importi dovuti, rappresenta il 30% di un punteggio creditizio FICO standard, mentre la cronologia dei pagamenti costituisce il 35%. La diversità del mix di credito contribuisce per circa il 10%, e il restante 25% è diviso tra la durata della cronologia creditizia (15%) e le nuove richieste di credito (10%).

Un dettaglio critico ma spesso trascurato: gli emittenti di carte di credito segnalano i saldi dei conti alle agenzie di credito una volta al mese in corrispondenza della data di chiusura dell'estratto conto, non della data di scadenza del pagamento. Questa distinzione temporale è essenziale per chiunque cerchi un rapido miglioramento del punteggio, perché anche i titolari di carta che pagano per intero ogni mese possono apparire sovraesposti se il saldo è elevato alla data di segnalazione.

Smith sottolinea che mantenere un rapporto di utilizzo complessivo inferiore al 10%, e idealmente sotto il 7%, segnala un basso rischio di credito e produce i massimi guadagni di punti nei modelli di valutazione.

"La maggior parte delle persone non si rende conto di quanto l'utilizzo della carta di credito stia influenzando il proprio punteggio," ha detto. "Puoi chiamare la tua società di carte di credito e chiedere: 'Qual è la mia data di chiusura?' E… vuoi portare il saldo a un utilizzo del 6% o meno. Quindi se hai una carta di credito da $1.000, vuoi che quel saldo sia di $60."

Richiedere aumenti del limite di credito

"L'altra cosa che puoi fare è, se sei idoneo, puoi anche chiedere un aumento del limite di credito per ampliare quel margine. In questo modo il rapporto saldo-limite, puoi ampliarlo chiedendo aumenti del limite di credito. Se si tratta di un'interrogazione, non è poi così grave. Sono dai due ai cinque punti. È trascurabile. Ma a volte, questo può effettivamente aumentare il punteggio creditizio di una persona senza dover rinunciare a una grande somma di denaro."

Smith ha inoltre citato un'indagine LendingTree di giugno 2026, che ha rilevato che l'84% dei titolari di carta di credito che hanno richiesto una riduzione del tasso di interesse (TAN) ha avuto successo, ma solo il 23% dei titolari di carta ha effettivamente fatto la richiesta.

"Puoi aiutare te stesso prendendo il telefono, facendo una telefonata, e puoi effettivamente ridurre il tuo debito molto più velocemente semplicemente chiedendo una riduzione degli interessi," ha osservato.

"Metà dei soldi che vinci o perdi nella vita lo farai al tavolo delle trattative. Quindi esaminerei tutte le tue bollette, guarda cosa può essere negoziato. Le persone sottovalutano: l'affitto può essere negoziato, le utenze possono essere negoziate, le carte di credito possono essere negoziate."

La trappola del prestito a rate

I prestiti a rate, inclusi mutui, prestiti auto e prestiti studenteschi, funzionano in modo diverso dal credito revolving come le carte di credito. Quando un prestito a rate viene estinto, lo stato del conto passa a "chiuso", il che può ridurre la diversità del mix di credito e interrompere la segnalazione attiva dei pagamenti positivi. Sebbene i conti chiusi in regola generalmente rimangano in un rapporto di credito fino a dieci anni, la cessazione dell'attività continuativa di pagamenti puntuali può comunque produrre un aggiustamento verso il basso misurabile, e spesso sorprendente.

"Gli errori più comuni che vediamo oggi nel credito che si ritorcono contro malamente ti lascerebbero a bocca aperta… Avranno effettivamente abbastanza soldi per pagare i prestiti studenteschi per intero. Avranno abbastanza per pagare le auto per intero, potrebbero avere abbastanza soldi per pagare il mutuo per intero pensando che faranno salire i loro punteggi creditizi. E in realtà, fa retrocedere i punteggi creditizi," ha avvertito.

"Quando estingui un prestito a rate, viene chiuso. Quindi quella cronologia positiva smette di essere calcolata nel punteggio creditizio. E così finisci per sopprimere il punteggio," ha continuato Smith. "Ecco perché è così importante sapere dove destinare i fondi appropriati, perché se li applichi nei posti sbagliati, pensando che farà salire il punteggio creditizio, rimarrai molto, molto deluso."

Strategia a lungo termine anziché soluzioni rapide

Sebbene un rapido aumento del punteggio possa offrire un'immediata iniezione di fiducia, Smith sottolinea che un piano di valutazione di 30 giorni è solo il passo iniziale. Mantenere i miglioramenti creditizi richiede il passaggio da soluzioni temporanee a sistemi finanziari automatizzati e pratiche abituali.

"Le soluzioni a breve termine, sono fantastiche. Siamo molto grati quando otteniamo queste soluzioni rapide a breve termine, ma in definitiva non ha affrontato il problema di fondo," ha detto. "Le persone hanno bisogno di essere ricordate più di quanto vengano istruite… Non è perché capisci così bene il credito, è perché non lo capisci e non hai ancora costruito le abitudini. E così stiamo rafforzando quelle abitudini giorno dopo giorno, settimana dopo settimana, mese dopo mese. E quindi ci concentriamo costantemente sul ricordare più che sull'insegnare, e penso che questo sia un principio molto importante che tutti noi dobbiamo conoscere."