L'Ufficio del Controlratore della Valuta (OCC) degli Stati Uniti, l'ente che vigila sulle banche nazionali, ha emesso il suo primo framework di vigilanza sull'intelligenza artificiale nel settore bancario, chiedendo agli esaminatori di concentrarsi meno sulla potenza di un sistema di IA e più su ciò che accade quando commette un errore.

Il framework di 22 pagine, emesso come OCC Bulletin 2026-54 e accompagnato da un comunicato stampa, avverte in una sezione dedicata alla resilienza operativa che gli agenti esterni gestiti da clienti, fintech o altre imprese potrebbero creare rischi per le banche anche quando queste non controllano tali sistemi. Il regolatore non ha collegato l'emanazione del framework a episodi specifici, pur giungendo in un contesto di crescente preoccupazione del settore per agenti IA non autorizzati operanti all'interno dei conti dei clienti.

Le conseguenze contano più della sofisticazione

Al centro del documento c'è una distinzione tra la sofisticazione tecnica di un sistema di IA e i danni che potrebbe causare. Un agente semplice autorizzato a avviare transazioni finanziarie può presentare un rischio maggiore rispetto a un modello più avanzato limitato alla redazione di documenti interni, ha dichiarato il regolatore. La distinzione riflette come il software agentico differisca dagli strumenti convenzionali: anziché limitarsi a produrre testo, gli agenti compiono azioni nei sistemi collegati, quindi il potenziale di danno di un errore cresce con le autorizzazioni che detengono.

Secondo il framework, gli esaminatori possono considerare le conseguenze di un guasto, se un'azione può essere annullata e quanto controllo gli esseri umani mantengono sul sistema. L'ente delinea quattro livelli di rischio illustrativi: gli agenti di pagamento completamente autonomi e i sistemi di decisione creditizia in tempo reale rientrano nella categoria più alta, mentre i semplici strumenti di produttività interni occupano quella più bassa.

I sistemi a rischio più elevato possono richiedere restrizioni più stringenti sull'autonomia, test indipendenti e approvazione umana prima che azioni di rilievo possano procedere.

Il framework affronta anche i sistemi di IA che continuano a operare mentre prendono decisioni dannose. Le misure di sicurezza suggerite includono interruttori automatici, limiti di frequenza, autorizzazioni limitate e controlli di arresto di emergenza.

Focus sugli agenti IA di terze parti

La guida suggerisce agli esaminatori di valutare misure come verifica dell'identità, autorizzazioni delegate, limiti alle transazioni, monitoraggio e la capacità di sospendere o revocare l'accesso. L'obiettivo è affrontare un dilemma che le banche stanno già affrontando: come consentire ai clienti di usare assistenti IA per gestire le proprie finanze senza dare a software autonomi un accesso illimitato ai conti.

Il framework arriva meno di due settimane dopo le segnalazioni secondo cui grandi banche stavano scoprendo agenti IA di terze parti non autorizzati operanti nei conti dei clienti, a volte compiendo azioni che sembravano andare oltre le istruzioni degli utenti. Secondo un rapporto di Axios del 22 ottobre, Morgan Stanley stava bloccando gli agenti esterni, mentre JPMorgan, Bank of America e Citi limitavano l'accesso. I dirigenti bancari hanno descritto la situazione come "terrificante", sollevando interrogativi su chi controlli un agente autonomo una volta che ha accesso ai denaro di qualcuno.

Queste considerazioni sono particolarmente rilevanti per gli agenti esterni descritti nel precedente rapporto di Axios, in cui le banche faticavano a distinguere il software legittimo autorizzato dai clienti dai sistemi operanti oltre le autorizzazioni previste.

Una guida, non nuove regole bancarie

La OCC ha sottolineato che il framework non è vincolante e non crea nuovi requisiti normativi o standard applicabili per le banche. Fornisce invece agli esaminatori un modo per valutare l'IA all'interno delle categorie di rischio operative, di conformità e di sicurezza informatica esistenti, e le banche non sono tenute a istituire una categoria di rischio IA separata. Il documento offre esempi di misure di sicurezza relative a pagamenti autonomi, accesso di terze parti e supervisione umana. Non vincolante non significa irrilevante: gli esaminatori della OCC valutano le banche sulla base di documenti come questo durante la supervisione di routine, quindi le misure suggerite possono avere un peso pratico anche senza regole formali.

Il framework copre l'IA usata nei pagamenti, nell'individuazione delle frodi, nel servizio clienti e in altre operazioni bancarie, ed estende le sue considerazioni sul rischio agli agenti IA esterni che si collegano tramite i canali bancari.

In modo rilevante, il documento usa il termine obbligatorio "Super Intelligence" — una formulazione su cui l'amministrazione Donald Trump insiste al posto di "intelligenza artificiale", in linea con un'azione presidenziale della Casa Bianca di settembre — ma il suo ambito include l'IA convenzionale e gli "agenti autonomi" anziché solo sistemi ipotetici con intelligenza superiore a quella umana.

La OCC ha dichiarato che intende aggiornare la guida man mano che la tecnologia si sviluppa. Per ora, la sua scala di rischio illustrativa colloca gli agenti di pagamento autonomi nella categoria a rischio più elevato, indipendentemente dalle loro prestazioni nei test. Come gli esaminatori applicheranno questi livelli nella pratica — in particolare agli agenti di terze parti che le banche stanno scoprendo nei conti dei clienti — è il dettaglio da osservare man mano che la guida evolve.

Questa notizia è stata originariamente riportata da Decrypt.