Il direttore della Federal Housing Finance Agency (FHFA), Bill Pulte, ha disposto che le imprese sponsorizzate dal governo (GSE), Fannie Mae e Freddie Mac, accettino i punteggi di credito VantageScore 4.0 da tutti i prestatori che erogano mutui, con effetto immediato.

La decisione è significativa perché Fannie Mae e Freddie Mac garantiscono o cartolarizzano una larga quota dei mutui immobiliari statunitensi, e i requisiti di punteggio di credito delle GSE hanno storicamente determinato quali modelli di scoring i prestatori utilizzano sul mercato. Da quando le GSE sono state poste sotto la conservatoria della FHFA nel 2008, l'agenzia ne è il regolatore e deve approvare le modifiche ai loro standard di sottoscrizione.

Descritto come il punteggio di credito più avanzato disponibile per l'erogazione di mutui, VantageScore 4.0 utilizza il 400% di dati in più rispetto ai punteggi di credito tradizionali per generare un punteggio, offrendo una visione più predittiva dell'affidabilità creditizia dei mutuatari e sostenendo la crescita dei prestatori. Il modello è una joint venture sviluppata originariamente dai tre principali bureau di credito—Equifax, Experian e TransUnion—come alternativa ai modelli di scoring da tempo dominanti di FICO. Oltre a Fannie Mae e Freddie Mac, molti dei più grandi prestatori e operatori del settore hanno già adottato VantageScore 4.0 per i mutui, tra cui Rocket Mortgage, la Federal Housing Administration, le Federal Home Loan Banks e il Dipartimento per i Veterani degli Stati Uniti.

Al 31 agosto 2026, VantageScore 4.0 era stato l'unico punteggio di credito utilizzato per oltre il 9% di tutti i mutui cartolarizzati da Fannie Mae e Freddie Mac dal 1° maggio 2026.

"Il ritmo straordinario di adozione di VantageScore 4.0 segna una nuova era per l'industria dei mutui", ha dichiarato Silvio Tavares, Presidente e CEO di VantageScore. "I prestatori stanno rapidamente abbracciando un punteggio di credito più moderno e predittivo che riduce i rischi, abbassa i costi e identifica milioni di mutuatari affidabili in più".

Espansione responsabile del mercato dei mutui grazie a più mutuatari qualificati

VantageScore 4.0 valuta circa 33 milioni di adulti statunitensi in più rispetto a FICO Classic o FICO 10T, tra cui quasi 5 milioni di consumatori aggiuntivi pronti per il mutuo. Di questi, circa 24 milioni sono consumatori con fascicoli dormienti, il 77% dei quali ottiene un punteggio Near Prime o Prime, rivelando una popolazione significativa di mutuatari esperti trascurata dai modelli di scoring tradizionali. Per i prestatori e i responsabili delle politiche abitative che si sono concentrati sulla ristrettezza della disponibilità di credito dalla crisi finanziaria del 2008, la capacità di valutare consumatori con fascicoli creditizi scarni o dormienti amplia la base di mutuatari raggiungibile senza modificare gli standard di sottoscrizione.

Maggiore capacità predittiva grazie al 400% di dati in più

VantageScore 4.0 è stato il primo e unico modello di scoring tri-bureau a utilizzare dati di credito trended. I dati trended rilevano come saldi e pagamenti cambiano nel tempo anziché basarsi su un'istantanea puntuale, che è l'approccio dei modelli tradizionali. Sfruttando grandi insiemi di dati, VantageScore utilizza il 400% di dati in più rispetto ai punteggi di credito tradizionali per i mutui, offrendo ai prestatori una visione più approfondita del comportamento dei consumatori.

Quasi 1 miliardo di dollari di risparmi annuali

Un recente studio indipendente di Deep Future Analytics mostra che l'approvazione di VantageScore 4.0 da parte della FHFA per i mutui Fannie Mae e Freddie Mac consente un risparmio superiore a 930 milioni di dollari nel primo anno.

Con l'approvazione della FHFA ora estesa a tutti i prestatori che erogano mutui GSE, una domanda aperta chiave per il settore riguarda la rapidità con cui la quota residua delle cartolarizzazioni di Fannie Mae e Freddie Mac passerà al nuovo modello e come risponderanno i fornitori di scoring concorrenti.

Fonte: GlobalFinTechSeries