Per i risparmiatori che cercano un luogo sicuro in cui far crescere i propri fondi, i certificati di deposito (CD) restano un'opzione interessante, spesso in grado di offrire tassi di interesse più alti rispetto ai tradizionali conti correnti e di risparmio. Come altri depositi bancari, i CD sono in genere assicurati dalla FDIC fino a $250,000 per depositante, per istituto, il che li rende uno degli strumenti a rischio relativamente basso per la liquidità parcheggiata. A partire da giovedì 13 agosto 2026, diversi istituti finanziari — in particolare le banche online, che tendono a offrire rendimenti più elevati rispetto alle controparti fisiche grazie a costi operativi più bassi — continuano a proporre rendimenti competitivi del 4% APY e superiori.

Il miglior tasso CD di oggi

Il tasso CD più alto disponibile oggi è del 4,30% APY, offerto da Synchrony Bank sul suo CD a 16 mesi. Sebbene i tassi CD restino relativamente elevati rispetto alle medie storiche, sono in tendenza ribassista da quando la Federal Reserve ha iniziato a tagliare il proprio tasso obiettivo di riferimento. Per fare un confronto, il tasso CD medio nazionale è rimasto vicino allo 0,20%–0,30% APY per gran parte degli anni 2010, il che significa che le migliori offerte di oggi restano ben al di sopra delle norme di lungo periodo anche dopo i recenti cali.

Politica della Federal Reserve e prospettive dei tassi CD nel 2026

La Federal Reserve ha avviato una serie di riduzioni dei tassi in risposta al rallentamento dell'inflazione e a un quadro economico complessivamente in miglioramento. Alla fine del 2024, la Fed ha tagliato il proprio tasso obiettivo tre volte, riducendolo complessivamente di un punto percentuale. A dicembre, la banca centrale ha annunciato il suo terzo taglio dei tassi del 2025.

Guardando al resto del 2026, ulteriori tagli sembrano improbabili. Finora quest'anno la Fed ha mantenuto invariato il proprio tasso obiettivo e la possibilità di un rialzo entro fine anno sta aumentando.

Sebbene il tasso dei federal funds non determini direttamente i tassi di interesse sui depositi, i due sono correlati. Quando la Fed abbassa i tassi, gli istituti finanziari in genere seguono riducendo i tassi offerti sui prodotti di deposito — e vale il contrario quando i tassi salgono. Con la Fed che ha già tagliato i tassi e li ha mantenuti su livelli più bassi, i tassi CD stanno di nuovo tendendo al ribasso. Per i risparmiatori che valutano le opzioni, questo contesto evidenzia un compromesso comune: bloccare un CD di durata più lunga garantisce un tasso fisso ma può far perdere opportunità se i tassi dovessero poi salire, mentre le scadenze più brevi offrono la flessibilità di reinvestire prima.

Come aprire un conto CD

La procedura specifica varia in base all'istituto finanziario, ma in generale ci si può aspettare di seguire questi passaggi:

1. Cercare i tassi CD. Un tasso di interesse competitivo è uno dei fattori più importanti nella scelta di un CD. I potenziali intestatari possono confrontare online i tassi CD attuali per individuare le migliori offerte disponibili.

2. Scegliere un conto adatto alle proprie esigenze. Oltre al tasso di interesse, bisogna considerare la durata del CD, l'importo minimo richiesto per l'apertura e le eventuali commissioni. Scegliere una durata troppo lunga potrebbe comportare una penalità per prelievo anticipato se fosse necessario accedere ai fondi prima della scadenza del CD. Alcuni risparmiatori utilizzano una strategia nota come CD laddering — suddividendo i fondi in più CD con scadenze sfalsate — per bilanciare rendimenti più elevati e accesso periodico alla liquidità.

3. Preparare i documenti. Aprire un conto bancario richiede in genere un numero di Social Security, un indirizzo di residenza e un numero di patente di guida o di passaporto. Avere questi documenti a portata di mano contribuirà a velocizzare la procedura di richiesta.

4. Completare la domanda. Oggi molte istituzioni finanziarie consentono di presentare la domanda online, anche se in alcuni casi potrebbe essere necessario recarsi in filiale. In ogni caso, la richiesta per un nuovo CD dovrebbe richiedere solo pochi minuti. E in molti casi, la decisione di approvazione arriva immediatamente.

5. Versare i fondi sul conto. Una volta approvata la domanda del CD, è il momento di effettuare il versamento. Di solito ciò può avvenire trasferendo denaro da un altro conto oppure inviando un assegno per posta.

Leggi di più: Istruzioni passo per passo per aprire un CD

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