Le persistenti difficoltà di sostenibilità economica delle famiglie stanno spingendo un numero crescente di consumatori a esplorare il rifinanziamento del proprio mutuo auto come mezzo per ridurre i pagamenti mensili. Il debito per prestiti auto negli Stati Uniti supera ormai i 1.600 miliardi di dollari, rappresentando una delle più grandi categorie di indebitamento dei consumatori al di fuori dei mutui ipotecari, e i mutuatari che hanno finanziato l'acquisto durante periodi di tassi di interesse più elevati stanno verificando sempre più spesso se possono ottenere condizioni migliori.

Stephanie Roberts, direttrice dei prodotti auto presso PenFed Credit Union, ha dichiarato a FOX Business che l'accesso ampliato alle informazioni creditizie ha reso più facile per i consumatori confrontare i tassi disponibili quando valutano se rifinanziare.

"Penso che i consumatori, dal punto di vista dell'educazione creditizia, siano più informati che mai sulla salute del proprio credito, per cui stanno richiedendo questi rifinanziamenti," ha affermato Roberts. Ha osservato che molte app di banking e finanza personale offrono ora ai consumatori un accesso regolare al proprio punteggio di credito.

"Molti prestatori, PenFed compreso, permettono ai consumatori di verificare il proprio tasso tramite una soft pull… senza alcun impatto sul punteggio di credito o l'impegno a portare avanti il processo, e credo che sia per questo che molte persone stanno ora vedendo il rifinanziamento come un'opzione vantaggiosa per loro, cosa che non accadeva in passato," ha aggiunto.

Roberts ha dichiarato che PenFed sta "proattivamente cercando consumatori per i quali possiamo vedere che il tuo tasso è più alto di ciò che abbiamo da offrire in un processo di pre-approvazione." Ha sottolineato l'approccio orientato ai membri della credit union: "Come credit union, ci preoccupiamo della salute finanziaria dei nostri membri, quindi vogliamo davvero che risparmino denaro quando possono, dove possono."

Anche modesti risparmi mensili possono accumularsi in modo significativo nel corso della vita di un prestito, ha spiegato Roberts, in particolare in un momento in cui l'inflazione continua a comprimere i bilanci familiari per beni di prima necessità come generi alimentari e carburante. "All'inizio non sembra molto, ma se ci pensi per la restante durata del prestito, si somma davvero," ha detto. "Quei 100 dollari possono fare molta strada quando si tratta di spese mensili."

I miglioramenti nella durabilità dei veicoli hanno anch'essi contribuito a rendere il rifinanziamento del mutuo auto più praticabile. Le auto mantengono una maggiore percentuale del loro valore e rimangono operative per periodi più lunghi rispetto ai decenni precedenti.

"Le auto rimangono in strada più a lungo che mai. Attualmente, la vita di un'auto è di circa 13 anni; ci sono stati miglioramenti nella tecnologia, nei motori e in altre componenti che le mantengono in circolazione," ha detto Roberts.

Le difficoltà di sostenibilità economica associate all'acquisto di veicoli nuovi stanno inoltre incoraggiando i consumatori a conservare più a lungo le proprie auto attuali, il che significa che il rifinanziamento "entra naturalmente in gioco come opzione," ha aggiunto.

Roberts ha delineato diversi passaggi chiave che i consumatori dovrebbero compiere prima di impegnarsi in un rifinanziamento.

"La primissima cosa che dovresti fare è guardare il valore della tua auto," ha detto, indicando una gamma di strumenti gratuiti a disposizione dei consumatori. Questo passaggio aiuta a determinare se il rifinanziamento abbia senso dal punto di vista finanziario, perché "se devi più del valore, la conversazione diventa più difficile." Avere un debito superiore al valore del veicolo — ovvero dovere più di quanto l'auto valga — è una situazione che molti mutuatari affrontano nei primi anni di un prestito e che può limitare le opzioni di rifinanziamento o richiedere passaggi aggiuntivi per colmare il divario.

In secondo luogo, i consumatori dovrebbero esaminare le proprie opzioni di pre-approvazione per determinare se i tassi di interesse disponibili sono inferiori a quelli che stanno attualmente pagando. Ciò consente ai mutuatari di valutare se il rifinanziamento valga la pena alla luce della propria posizione di capitale nel veicolo.

Roberts ha inoltre consigliato ai consumatori di considerare se l'estensione della durata del prestito durante il rifinanziamento possa avere senso, poiché potrebbe comportare ulteriori risparmi sui pagamenti a seconda della valutazione iniziale dell'auto. Sebbene una durata più lunga possa ridurre i pagamenti mensili, può anche aumentare gli interessi totali pagati nel corso del prestito, rendendo questo compromesso un calcolo importante.

Alcuni prestatori, tra cui PenFed, offrono un'opzione di rifinanziamento con liquidazione, che Roberts ha detto può assumere anche la forma di un prestito titolo per veicoli completamente estinti. Questa alternativa può essere attraente per i consumatori che altrimenti potrebbero fare affidamento su un prestito personale o sulla carta di credito per ottenere fondi, ha osservato.