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Votre compte d'épargne d'urgence est entièrement financé. Et maintenant ?

Constituer un fonds d'épargne d'urgence est une étape financière importante. Mais où votre argent devrait-il aller une fois votre compte d'épargne d'urgence entièrement financé ? Devriez-vous commencer à investir ? Épargner pour d'autres dépenses ? Partir en vacances ?

En tant qu'éducateur financier et ancien conseiller crédit certifié par la NFCC, j'ai aidé des milliers de personnes à répondre à cette question. Dans la plupart des cas, la réponse est similaire. Il existe une progression précise de mesures financières que presque chacun peut mettre en œuvre pour renforcer sa stabilité financière. L'ordre compte autant que les étapes elles-mêmes : il s'agit d'abord d'éliminer les coûts d'intérêts garantis, puis de profiter des avantages fiscaux, ensuite de préparer les dépenses planifiées, avant de se tourner vers la création de revenus complémentaires.

Si votre épargne d'urgence est entièrement constituée, voici où je recommande de placer votre argent ensuite.

Les signes que votre épargne d'urgence est suffisante

Comment savoir si vous avez suffisamment d'argent de côté pour faire face aux imprévus ? S'il n'existe pas de montant fixe valable pour tous, la plupart des experts s'accordent à dire que vous devriez viser au moins trois à six mois de dépenses de vie courante, et non de revenus. Fonder l'objectif sur les dépenses plutôt que sur les revenus reflète ce que vous auriez réellement besoin de couvrir si votre salaire venait à s'arrêter.

Cela dit, ce montant ne sera pas suffisant pour tout le monde. Vous devriez viser plus de six mois de dépenses de vie courante si vous correspondez à l'une des catégories suivantes :

• Vous avez des personnes à charge
• Vos revenus fluctuent ou sont saisonniers
• Vous êtes travailleur indépendant
• Il est difficile de trouver du travail dans votre domaine

Sur quoi vous concentrer ensuite

Si votre épargne d'urgence est entièrement constituée, félicitations. Pour les étapes suivantes, il existe une progression d'objectifs financiers que vous voudrez chercher à atteindre. Voici le meilleur ordre à suivre.

1. Rembourser les dettes à taux d'intérêt élevé

Les dettes à taux d'intérêt élevé peuvent constituer une menace majeure pour votre stabilité financière. Même si vous investissez en bourse, vous n'obtiendrez pas de rendements suffisamment élevés pour compenser les frais d'intérêts. C'est particulièrement vrai si vous avez des cartes de crédit, dont l'APR (taux annuel effectif global) moyen est de 21 %.

Aussi contre-intuitif que cela puisse paraître, je recommande de donner la priorité aux dettes à taux élevé — généralement celles dont l'APR est de 8 % ou plus — avant d'affecter de l'argent supplémentaire à l'épargne au-delà d'un coussin d'urgence de base. Rembourser une dette à 8 % vous offre effectivement un rendement garanti de 8 % en éliminant les intérêts futurs.

En comparaison, même les comptes d'épargne à haut rendement (HYSA) et les certificats de dépôt (CD) les plus compétitifs plafonnent à environ 4 % d'APY (rendement annuel en pourcentage). Vous perdez donc en réalité de l'argent si vous placez des fonds supplémentaires sur un compte d'épargne au lieu de les utiliser pour rembourser une dette à taux élevé.

2. Ouvrir un compte d'épargne santé (HSA)

Avez-vous une assurance maladie à franchise élevée (HDHP), comme une formule Bronze ou Catastrophique ?

Si c'est le cas, je vous encourage vivement à ouvrir sans tarder un compte d'épargne santé (HSA). Ces comptes peuvent servir à payer des dépenses médicales admissibles, notamment les ordonnances, les soins dentaires et les frais de laboratoire. En outre, ils offrent une combinaison d'avantages remarquable qu'aucun autre type de compte financier ne propose, notamment :

• Les cotisations sont déductibles fiscalement, ce qui réduit votre facture fiscale.
• Les retraits pour dépenses médicales admissibles ne sont pas imposés.
• Si vous investissez l'argent, vos rendements ne sont pas imposés.
• Les fonds n'expirent pas : vous pouvez donc les reporter d'une année sur l'autre.
• Une fois que vous avez 65 ans, vous pouvez utiliser les fonds pour des dépenses non médicales, mais vous devrez payer l'impôt sur le revenu lors des retraits.

Grâce à ces avantages, un HSA peut servir de compte d'épargne retraite de secours. Certaines personnes choisissent même d'alimenter entièrement leur HSA et de payer leurs dépenses médicales de leur poche, car les HSA offrent plus d'avantages fiscaux que les autres comptes de retraite.

Pour 2026, la cotisation maximale au HSA est de $4,400 pour une personne seule et de $8,750 pour une couverture familiale. Cependant, les personnes de 55 ans et plus peuvent cotiser $1,000 supplémentaires par an.

3. Augmenter vos cotisations retraite

Maintenant que vous avez mis de l'argent de côté pour couvrir les dépenses à court terme, il est temps de vous attaquer au mastodonte qu'est l'épargne retraite.

La plupart des gens sous-estiment ce dont ils auront réellement besoin pour prendre leur retraite confortablement. Pour vous faire une idée du coût, multipliez votre coût de la vie annuel prévu par le nombre d'années que vous pourriez passer à la retraite, généralement 20 ou plus. Cette multiplication rapide ne constitue pas un objectif précis, mais elle illustre pourquoi la retraite est généralement le plus grand objectif d'épargne auquel la plupart des gens sont confrontés.

Compte tenu de l'ampleur que ce chiffre peut atteindre, je recommande de prendre l'habitude de consacrer une partie de chaque salaire à votre retraite, même s'il s'agit d'un petit montant. Ensuite, augmentez votre cotisation chaque fois que vous le pouvez. Par exemple, si vous obtenez une augmentation ou un remboursement d'impôt, augmentez votre cotisation retraite plutôt que vos dépenses.

Voici quelques moyens supplémentaires de renforcer votre épargne retraite :

• Utilisez des comptes à avantage fiscal : épargnez pour la retraite en utilisant des comptes qui aident à réduire vos impôts, comme les 401(k) et les IRA traditionnels. Si vous en avez les moyens, versez chaque année la cotisation maximale autorisée.
• Optimisez l'abondement de votre employeur : si votre employeur abonde une partie de votre cotisation retraite, visez le montant maximum d'abondement. Après tout, c'est l'une de vos rares occasions de gagner de l'argent gratuit.
• Utilisez les cotisations de rattrapage : si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser de l'argent supplémentaire sur des comptes de retraite au-delà du montant maximal autorisé pour l'année. On parle aussi de cotisations de « rattrapage » (« catch-up »).

Pour prendre les meilleures décisions, les plus avantageuses fiscalement, n'hésitez pas à discuter de votre stratégie de retraite avec un conseiller financier.

4. Créer des fonds dédiés (sinking funds)

Avez-vous une dépense précise à venir, comme un mariage, l'achat d'une voiture ou des frais de scolarité universitaires ? Si oui, commencez à mettre de l'argent de côté dans un « sinking fund » (fonds dédié) en préparation. Il s'agit d'un compte d'épargne spécialement affecté à une dépense irrégulière — mais planifiée. Garder ces coûts prévisibles dans un compte distinct aide également à protéger votre fonds d'urgence, afin qu'un achat planifié ne vous oblige pas à puiser dans l'argent réservé aux vraies urgences.

Pour tirer le meilleur parti de votre fonds dédié, recherchez un compte offrant un intérêt compétitif sur vos dépôts. Selon le marché, le meilleur choix peut être un HYSA, un CD, un compte du marché monétaire ou même un bon du Trésor américain qui arrive à échéance au moment où vous aurez besoin de l'argent. Ainsi, votre épargne continue de produire des intérêts et de croître pendant qu'elle repose à la banque.

5. Développer plusieurs sources de revenus passifs

Maintenant que vous avez mis de l'argent de côté pour la plupart de vos dépenses prévisibles, vous pouvez commencer à utiliser votre excédent de manière à vous rapporter plus d'argent.

Vous n'êtes pas obligé de lancer une activité secondaire pour établir une nouvelle source de revenus. Vous pouvez plutôt investir dans des actifs qui génèrent du cash pour vous. Par exemple, vous pourriez acheter une maison pour la proposer en location de vacances, ou investir dans des sociétés d'investissement immobilier cotées (REIT).

Cependant, si vous approchez de la retraite ou êtes déjà retraité, vous voudrez vous assurer que vos investissements présentent un risque faible. En effet, vous ne pouvez probablement pas vous permettre de subir une grosse perte. Parmi les investissements mieux adaptés à votre étape de vie figurent les obligations ou les actions versant des dividendes.

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