La Sécurité sociale devient le principal plan de retraite pour de nombreux Américains, mais cela reste rarement suffisant

La Sécurité sociale verse en moyenne environ 25 000 dollars par an en prestations de retraite — une somme qui ne suffit guère à vivre confortablement et qui se situe à proximité du seuil fédéral de pauvreté pour un ménage d’une personne. Pourtant, selon une enquête récemment commandée, plus de quatre travailleurs sur dix âgés de 55 ans et plus s’attendent à ce que le programme soit leur principale source de revenus de retraite.

Cette dépendance croissante à la Sécurité sociale s’inscrit dans un déclin, sur plusieurs décennies, des régimes de retraite à prestations définies proposés par les employeurs, qui garantissaient aux salariés un versement mensuel fixe à la retraite. À mesure que ces régimes ont été en grande partie remplacés par des plans de type 401(k), le financement de la retraite est passé des employeurs aux particuliers — laissant les personnes qui n’ont pas pu épargner suffisamment de plus en plus dépendantes du filet de sécurité fédéral.

"Ce qui nous a surpris, ce n’est pas seulement le nombre d’employés qui s’attendent à dépendre principalement de la Sécurité sociale à la retraite", a déclaré Steve Jans, responsable national de la pratique de gestion de patrimoine chez NFP, la société de prestations qui a commandé l’enquête. "C’est ce que cette attente suggère : de nombreux travailleurs n’ont peut-être pas une compréhension claire de la place de la Sécurité sociale dans un plan de retraite — un manque de connaissances autant qu’un manque d’épargne."

Les travailleurs prennent du retard dans leur épargne

Plus de sept travailleurs interrogés sur dix déclarent être en décalage par rapport à leurs objectifs d’épargne-retraite, et 46 % disent soit "déprioriser" l’épargne-retraite, soit ne pas pouvoir épargner du tout.

"Les employés n’abandonnent pas nécessairement l’idée de la retraite, mais ils donnent la priorité aux pressions financières d’aujourd’hui plutôt qu’aux objectifs de demain", a déclaré Jans. "L’inflation, la hausse du coût de la vie comme les paiements automobiles, et des contraintes financières concurrentes expliquent pourquoi l’épargne-retraite est reportée plutôt qu’abandonnée."

Autrement dit, les travailleurs consacrent leurs salaires aux dépenses essentielles comme le logement et les soins de santé, plutôt que de mettre de côté une partie de leurs revenus dans un compte d’épargne-retraite à long terme.

Cette réalité immédiate est compréhensible ; toutefois, compter sur la Sécurité sociale comme solution de repli soulève de sérieuses inquiétudes pour votre avenir financier.

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Attentes contre réalité

Le montant de votre chèque de Sécurité sociale dépend de votre historique professionnel, de vos revenus cumulés, de votre âge de départ à la retraite et de l’année à laquelle vous commencez à demander vos prestations.

Après une augmentation du coût de la vie (COLA) de 2,8 % en 2025, la prestation moyenne de retraite de la Sécurité sociale est d’environ 2 083 dollars par mois en mai 2026, soit un peu moins de 25 000 dollars par an, selon les données de la Social Security Administration.

Pour les femmes, ces versements sont souvent plus faibles, d’environ un quart de moins que la moyenne des hommes, en partie en raison de salaires plus bas au cours de leur carrière, de périodes hors du marché du travail pour s’occuper de proches et d’un recours plus fréquent au temps partiel.

Et pour de nombreux retraités, la hausse des dépenses médicales à leur charge absorbe désormais une part importante de ces versements mensuels. Même avec la couverture Medicare et sans tenir compte des soins de longue durée, les retraités sont confrontés aux primes, aux tickets modérateurs et à une multitude de services médicaux non couverts.

"Les retraités le comprennent parce qu’ils rédigent les chèques aujourd’hui, mais ceux qui approchent de la retraite doivent réaliser que cela arrive", avait auparavant déclaré à Yahoo Finance l’économiste Matthew Rutledge. "C’est un réveil brutal pour les gens une fois qu’ils arrivent à la retraite."

En moyenne, une personne de 65 ans qui quitte le marché du travail cette année peut avoir besoin de 185 500 dollars d’épargne pour couvrir les dépenses de santé à sa charge tout au long de la retraite, sans compter les coûts potentiels d’un hébergement assisté et de dispositifs de soins de longue durée,

Malgré ces montants impressionnants, de nombreux seniors comptent bel et bien sur la Sécurité sociale pour la majeure partie de leurs revenus

Aujourd’hui, pour environ la moitié des personnes âgées, les prestations mensuelles de Sécurité sociale fournissent au moins 50 % de leurs revenus, et pour environ 1 senior sur 4, elles représentent au moins 90 % des revenus. Pour plus d’un quart, c’est leur seule source de revenus.

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Une façon de vous donner une marge de sécurité plus importante : attendre, attendre, attendre. La plupart des Américains ne veulent pas — ou ne peuvent pas — attendre 70 ans pour commencer à toucher leurs prestations, mais le faire augmente le montant perçu. Plus d’un quart des bénéficiaires de la Sécurité sociale commencent à percevoir leurs prestations à 62 ans, dès qu’ils y sont éligibles, même si leur prestation mensuelle peut être réduite jusqu’à 30 % par rapport à ce qu’elle aurait été à l’âge de la retraite à taux plein. Pour toute personne née en 1960 ou après, l’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans.

Si vous décalez vos prestations de votre âge de retraite à taux plein jusqu’à 70 ans, vous obtenez des crédits de retraite différée. Ceux-ci correspondent à une augmentation d’environ 8 % par an jusqu’à 70 ans, âge auquel les crédits cessent de s’accumuler.

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La confusion sur le fonctionnement de la Sécurité sociale et sur les bases d’un 401(k) est préjudiciable, a déclaré Jans. "Les gens ont du mal parce qu’ils se sentent dépassés et ne comprennent pas les concepts fondamentaux de la retraite."

Kerry Hannon est chroniqueuse senior chez Yahoo Finance. Elle est stratège en carrière et en retraite et l’autrice de 14 livres, dont " Retirement Bites: A Gen X Guide to Securing Your Financial Future, " " In Control at 50+: How to Succeed in the New World of Work ," et "Never Too Old to Get Rich." Suivez-la sur Bluesky .

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