Revolut a franchi l'une des trois étapes fédérales menant à une licence bancaire américaine, après que l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC) a approuvé de manière conditionnelle une charte de banque nationale américaine jeudi.

La fintech ne pourra pas ouvrir sa banque tant que la FDIC et la Réserve fédérale n'auront pas également donné leur accord. L'entreprise indique que cette étape se situe encore à plus d'un an, avec un lancement prévu pour le premier semestre 2027. Pour une fintech qui a bâti son modèle sur la rapidité, ce processus multi-agences illustre la façon dont l'entrée dans le secteur bancaire américain reste conditionnée aux régulateurs, même pour des entreprises comptant des dizaines de millions de clients ailleurs.

Trois signatures séparent la charte des dépôts

Le 3 septembre, l'OCC a annoncé sa décision d'approuver la demande de Revolut de créer une entité dénommée Revolut Bank US, N.A. Toutefois, cette banque n'est pas encore autorisée à accepter des dépôts.

Revolut doit encore satisfaire aux conditions fixées par l'OCC, obtenir l'assurance-dépôts de la FDIC et l'approbation de la Fed, puis retourner vers l'OCC pour la validation finale. L'entreprise a indiqué avoir entamé le processus de charte avec sa demande en mars.

« Nous sommes reconnaissants envers l'OCC pour son dialogue ouvert et transparent tout au long de ce processus », a déclaré Cetin Duransoy, PDG de Revolut US, selon l'annonce de l'entreprise. Ce calendrier maintient l'entreprise « en bonne voie pour un lancement en 2027 de notre future banque nationale », a-t-il ajouté.

La banque projetée serait basée à Stamford, dans le Connecticut, avec environ 95 millions de dollars de capital initial et environ 160 employés une fois opérationnelle. Revolut sert actuellement ses clients américains par l'intermédiaire de Lead Bank, membre de la FDIC, plutôt que sous sa propre charte. Avec cette charte, elle pourrait détenir des dépôts sans dépendre d'un partenaire pour les comptes sous-jacents. S'affranchir du modèle de banque partenaire permettrait à Revolut de conserver en interne une plus grande part de l'économie de ses activités de dépôts et de crédit aux États-Unis, mais ce basculement ne prendra effet qu'une fois les trois approbations obtenues.

Une fois la banque validée par les régulateurs, sa gamme de produits devrait comprendre des comptes courants, des cartes de crédit, des prêts échelonnés et des changes de devises. Un stablecoin figure également sur cette liste, bien que Revolut n'ait pas précisé sa devise, son réseau ni la structure de ses réserves. La banque aux entreprises pourrait suivre après le lancement grand public. Le premier plan triennal ne prévoit pas de prêts hypothécaires.

Le GENIUS Act décidera du sort du stablecoin

Une charte bancaire ne suffirait pas, à elle seule, à ouvrir la voie au token de Revolut. Aux États-Unis, les stablecoins de paiement relèvent du GENIUS Act, promulgué en juillet 2025, qui limite l'émission aux émetteurs autorisés et confère à l'OCC une autorité sur les réserves, les rachats, les audits et la garde. Une fois accordée, l'assurance FDIC couvrirait les dépôts éligibles.

Selon Cryptopolitan, le volume de transferts en stablecoins sur Revolut a atteint un record de 1,2 milliard de dollars en décembre 2025.

Revolut dépose sa demande de charte dans un contexte de virage plus large de l'OCC en faveur d'une supervision fédérale directe des fintechs et des entreprises de crypto. Au cours de l'année écoulée, Coinbase, Paxos, BitGo, Ripple et Circle ont toutes obtenu des approbations conditionnelles de l'OCC. L'agence a également approuvé le mois dernier World Liberty Financial du président Donald Trump.

Le chef de l'OCC, Jonathan Gould, a déclaré que les entreprises travaillant avec la crypto et d'autres nouvelles technologies devraient « avoir une voie pour devenir des banques sous supervision fédérale ». Depuis 2025, l'agence a reçu 40 demandes de chartes de novo, dont 21 approuvées et deux rejetées.

Cette approbation conditionnelle « nous donne les fondations pour nous implanter sur le plus grand marché financier du monde et apporter l'expérience Revolut complète à des millions d'Américains », a déclaré Nik Storonsky, fondateur et PDG du groupe Revolut.

L'entreprise compte plus de 80 millions de clients dans le monde. Elle a obtenu des chartes bancaires en France, en Australie et au Royaume-Uni, ainsi qu'une licence de paiement aux Émirats arabes unis, selon l'entreprise. Le calendrier d'approbation américain dépend désormais de la rapidité d'action de la FDIC et de la Fed, et de la capacité de Revolut à satisfaire les conditions restantes de l'OCC.