Des millions de propriétaires de petites entreprises et d'emprunteurs du secteur informel à travers le Nigeria restent difficiles à évaluer pour les prêteurs classiques, même lorsqu'ils ont déjà emprunté et remboursé avec succès. L'obstacle ne réside pas nécessairement dans l'absence d'activité d'emprunt, mais dans le fait que nombre des transactions qui démontreraient la régularité des remboursements d'un emprunteur se déroulent en dehors de l'infrastructure de crédit formelle utilisée par les institutions financières traditionnelles.

Sans dossier de crédit établi, revenus documentés, garanties ou autres registres conventionnels, ces emprunteurs peuvent rester difficiles à évaluer lorsqu'ils sollicitent un crédit ailleurs. Pour les prêteurs, il en résulte un problème de visibilité : une activité qui existe en pratique est absente des registres sur lesquels reposent les décisions de crédit.

En commentaire de ce déficit, Moses Obika, directeur technique de la société de prêt nigériane Regxta, a déclaré que les données de remboursement pourraient offrir un autre moyen de rendre les emprunteurs mal desservis plus visibles auprès du système de crédit.

« De nombreux emprunteurs mal desservis ne sont pas nécessairement des personnes qui n'ont jamais emprunté ni remboursé d'argent », a déclaré Obika. « Le problème, c'est qu'une grande partie de cet historique de remboursement n'est pas visible là où les prêteurs traditionnels pourraient l'utiliser. Si cet historique était correctement enregistré, il pourrait contribuer à en intégrer davantage au système de crédit. »

Selon lui, les emprunteurs qui démarrent sans registres de crédit conventionnels peuvent néanmoins constituer, au fil du temps, des historiques financiers utiles, à condition que leurs prêts et remboursements soient systématiquement documentés. Cela donnerait, selon lui, aux prêteurs des preuves de la manière dont un client a géré ses crédits antérieurs, au lieu de devoir évaluer chaque demande avec très peu dinformations sur le comportement d'emprunt passé.

Les leçons de l'activité de prêt de Regxta

Cette perspective s'enracine dans le travail d'Obika chez Regxta, où il a participé au développement de la technologie d'une activité de prêt servant des clients qui se présentent souvent avec une documentation financière limitée.

Regxta a commencé à prêter en 2018 sous le nom de The Bells Dynamic Option avant d'être rebaptisée en 2021. À cette époque, l'entreprise comptait déjà des clients, des agents de terrain et un portefeuille de prêts actif. Obika a rejoint l'entreprise en août de la même année en tant qu'ingénieur contractuel, à un moment où une grande partie de l'activité de prêt était encore gérée manuellement.

« Quand j'ai commencé chez Regxta, il n'y avait pas d'application, pas de plateforme web, rien », a-t-il déclaré. « Le prêt était réel, les clients étaient réels et les agents étaient réels, mais presque rien n'était enregistré de manière fiable. Avant de penser à la notation de crédit, il fallait pouvoir voir le portefeuille. »

L'absence d'un registre central fiable a été l'un des principaux problèmes qu'Obika a rencontrés dans ses fonctions. Sans informations cohérentes sur les prêts et les remboursements, l'entreprise disposait également de moins de données exploitables sur la performance de chaque emprunteur au fil du temps.

La numérisation du portefeuille de prêts

Lorsqu'Obika est devenu directeur technique de Regxta en septembre 2022, il a commencé à diriger le développement d'une plateforme de prêt numérique conçue pour regrouper ces registres en un système unique. La plateforme a été lancée en octobre 2023.

Près de trois ans plus tard, Regxta indique que plus de 100 000 prêts ont été traités via le système, avec 35 000 clients intégrés et des décaissements cumulés dépassant 10 milliards de nairas.

Selon l'entreprise, environ 80 % de ses clients n'ont pas de pièce d'identité officielle lorsqu'ils s'adressent pour la première fois à Regxta, et beaucoup ne disposent pas non plus de dossiers de crédit établis, de bulletins de salaire ni de garanties conventionnelles. Ce profil illustre le déficit documentaire au cœur du problème : une activité financière bien réelle en pratique, mais absente des systèmes sur lesquels s'appuient les prêteurs traditionnels pour prendre leurs décisions de crédit.

Le processus de prêt permet aux nouveaux clients de commencer avec des montants plus modestes et de se constituer un historique grâce à leurs remboursements ultérieurs. Au fil du temps, cette activité fournit davantage d'informations sur la manière dont un emprunteur gère le crédit.

« Une personne peut commencer sans dossier de crédit traditionnel, mais chaque remboursement réussi ajoute des informations sur cet emprunteur », a déclaré Obika. « Plus ces informations sont recueillies de manière régulière, moins cette personne reste invisible lorsqu'il faut prendre des décisions de crédit. »

Un plaidoyer pour la reconnaissance des historiques de remboursement

Pour Obika, les chiffres enregistrés par Regxta depuis près de trois ans ne constituent pas seulement une mesure du volume de prêts. Ils représentent également des milliers d'emprunteurs qui génèrent des historiques de remoursement qui n'existaient auparavant pas sous une forme facilement évaluable.

Il soutient en outre que si les prêteurs sont en mesure de travailler avec des registres de remboursement fiables, les emprunteurs sans dossiers de crédit conventionnels pourraient disposer d'un autre moyen de démontrer comment ils gèrent le crédit. Cela pourrait être particulièrement important pour les travailleurs du secteur informel et les micro-entrepreneurs, dont l'activité financière ne produit pas nécessairement les documents traditionnellement utilisés dans les décisions de prêt.

Plutôt que de s'appuyer uniquement sur des registres d'emploi formels, des garanties ou un dossier de crédit existant, les prêteurs pourraient également prendre en compte un historique documenté d'emprunts et de remboursements lorsqu'ils évaluent des clients. Pour les emprunteurs ayant remboursé avec succès des prêts à plusieurs reprises, Obika a soutenu que de tels registres pourraient réduire la probabilité de devoir repartir de zéro à chaque fois qu'ils s'adressent à un nouveau prêteur.

« Si une personne a régulièrement emprunté et remboursé, cet historique devrait compter », a-t-il déclaré. « Les données de remboursement pourraient aider davantage d'emprunteurs mal desservis à constituer un historique que l'ensemble du système de crédit peut reconnaître. »

La question de savoir si ces historiques ainsi construits seront reconnus dans l'ensemble de l'infrastructure de crédit, et pas seulement dans le portefeuille d'un seul prêteur, demeure ouverte.

Cet article s'appuie sur des informations publiées par TechNext24 ; l'article original est disponible sur TechNext24.