Pour Victor Al, cofondateur et directeur général de Raenest, le plus grand défi auquel sont confrontées les entreprises opérant au-delà des frontières dépasse l'envoi et la réception d'argent. La véritable difficulté, selon lui, réside dans la gestion de différentes devises, relations bancaires et exigences réglementaires sans perdre la visibilité ni le contrôle sur les finances de l'entreprise.

Raenest, la fintech qu'il a cofondée, construit une infrastructure financière qui aide les entreprises africaines et les travailleurs à distance à être payés et à gérer leur argent au-delà des frontières.

Pour une entreprise africaine vendant à des clients à l'étranger, un paiement international est rarement une transaction isolée. L'argent entrant peut devoir être converti en devise locale, utilisé pour payer les employés, envoyé à des fournisseurs à l'étranger, ou conservé en devise étrangère pour des dépenses futures. Chaque étape introduit une nouvelle décision, un coût ou un retard potentiel.

Les entreprises peuvent également avoir à travailler avec plusieurs prestataires financiers, à effectuer des processus de vérification répétés et à faire face à l'incertitude quant à la date d'arrivée réelle des fonds. Ces frictions deviennent plus importantes à mesure que les entreprises s'étendent sur de nouveaux marchés, recrutent des talents internationaux et dépendent de fournisseurs situés en dehors de leur pays d'origine — pourtant, l'accès à une infrastructure financière fiable n'a pas toujours suivi le rythme auquel les entreprises se mondialisent. Cet écart compte, car les revenus gagnés à l'étranger ne deviennent utilisables qu'une fois convertis, déplacés et dépensés à temps, ce qui fait de l'infrastructure de paiement une préoccupation opérationnelle quotidienne plutôt qu'un détail administratif.

De la réception des paiements à la gestion de l'argent

S'entretenant avec Technext, Alade a déclaré que le problème est devenu plus clair à mesure que Raenest passait de l'aide aux Africains pour recevoir des paiements de clients internationaux au service d'entreprises aux besoins financiers plus complexes.

« Lorsque vous résolvez le problème initial de la réception d'argent, les questions suivantes apparaissent : où le conserver ? Quand le convertir ? Comment payer les outils que j'utilise ou envoyer de l'argent à quelqu'un dans un autre pays ? », a-t-il expliqué.

Pour les entreprises, ces questions s'étendent à la gestion de fournisseurs, d'employés et de plusieurs devises à la fois. Une entreprise peut recevoir des dollars, payer des salaires en naira et acheter des services en livres, tout en ayant besoin de savoir combien d'argent elle a disponible, ce que coûtera chaque transaction et si les fonds arriveront à temps pour honorer ses obligations. La difficulté, a soutenu Alade, n'est pas simplement de déplacer l'argent — il s'agit de coordonner les activités financières qui entourent chaque paiement.

L'incertitude complique la planification

La finance transfrontalière comporte des défis qui peuvent compliquer la prise de décision. L'incertitude sur la durée des transactions, la fluctuation des taux de change et le montant réellement reçu par le bénéficiaire peuvent tous entraver une bonne planification des dépenses et de la gestion de trésorerie.

Un paiement tardif à un fournisseur peut perturber les opérations même lorsque suffisamment d'argent est disponible pour payer. De même, une entreprise détenant des fonds une devise tout en devant des dépenses dans une autre fait face à des choix difficiles sur le moment de convertir cet argent et sur le risque de change qu'elle peut absorber. Ces problèmes deviennent encore plus compliqués lorsque les entreprises opèrent dans des pays aux systèmes bancaires et réglementations variés.

Les conditions locales façonnent les services financiers

Raenest elle-même s'est étendue de l'Afrique vers des marchés comme les États-Unis, l'Inde et les Philippines. Alade souligne que les services financiers ne peuvent pas simplement être copiés d'un pays à l'autre ; ils doivent être adaptés aux coutumes et conditions locales. Les exigences documentaires, les moyens de paiement préférés et les devises peuvent différer considérablement d'un marché à l'autre, ce qui signifie que ce qui fonctionne parfaitement à un endroit peut créer des frictions ailleurs. Cela met en évidence l'importance de l'expertise locale et de solides partenariats bancaires pour des opérations transfrontalières fluides.

Pour les entreprises fintech, le défi est clair : comment simplifier les activités financières internationales de leurs clients tout en naviguant dans ces systèmes variés. À mesure que la concurrence dans les paiements transfrontaliers s'intensifie, la fiabilité devient cruciale. Des transferts plus rapides et des frais réduits comptent, mais les entreprises veulent aussi des prestataires capables de s'adapter aux évolutions réglementaires et aux imprévus.

Lorsqu'une entreprise dépend d'une plateforme financière pour payer ses employés ou fournisseurs, toute perturbation peut affecter l'ensemble des opérations. La capacité à maintenir la continuité du service et à communiquer efficacement pendant les problèmes est donc devenue une attente clé vis-à-vis des prestataires financiers.

Les stablecoins comme rail, pas comme service complet

Les stablecoins sont apparus comme une autre voie possible pour déplacer l'argent à l'international. Conçus pour maintenir une valeur relativement stable par rapport à un actif sous-jacent — souvent le dollar américain —, ils peuvent offrir une alternative à certaines routes de paiement traditionnelles, et leur attrait potentiel est évident dans les marchés où les transferts internationaux sont lents, coûteux ou difficiles d'accès. Contrairement aux transferts internationaux classiques, qui passent souvent par des chaînes de banques correspondantes et leurs fenêtres de traitement, les transferts en stablecoins sont réglés sur des réseaux blockchain et peuvent être envoyés à toute heure.

Cependant, utiliser un stablecoin pour déplacer de la valeur ne revient pas à disposer d'un service financier complet. Les clients ont toujours besoin de moyens sécurisés pour conserver leurs actifs, les convertir en devises locales et effectuer des paiements à des personnes ou entreprises qui n'acceptent peut-être pas directement les actifs numériques. La liquidité, la conformité réglementaire et des options fiables de paiement local comptent également.

Alade estime que les stablecoins pourraient devenir une partie plus utile de l'activité financière quotidienne, à condition que les gens puissent les utiliser sans avoir à comprendre la technologie qui les sous-tend.

« Chez Raenest, notre philosophie sur les stablecoins est simple : vous devriez pouvoir faire avec les stablecoins tout ce que vous pouvez faire avec vos dollars américains ou vos nairas : recevoir, conserver, envoyer, dépenser et faire fructifier votre argent », a-t-il déclaré.

Pour une entreprise, cela pourrait signifier recevoir un paiement international et utiliser les fonds pour régler la facture d'un fournisseur. Pour un particulier, cela pourrait signifier recevoir des revenus, conserver de l'argent en dollars ou le convertir en devise locale au besoin. Que les stablecoins deviennent ou non courants dépendra toutefois de la fiabilité des services environnants. Les entreprises ont également besoin de registres de transactions clairs et d'outils de rapprochement pour garder leurs registres financiers exacts. Le défi plus large consiste à rendre les nouvelles technologies de paiement utiles dans les activités financières que les gens réalisent déjà, plutôt que de demander aux clients de gérer une complexité supplémentaire.

Des besoins financiers de plus en plus complexes

À mesure que de plus en plus d'entreprises africaines s'étendent à l'international, leurs besoins financiers deviennent de plus en plus complexes. Au-delà des bases comme les transferts d'argent internationaux et les comptes multidevises, ces entreprises ont besoin de meilleurs outils pour gérer la trésorerie, contrôler les dépenses des employés, gérer la paie et rapprocheracement les transactions.

L'accès au financement est également crucial, en particulier pour les entreprises disposant d'un solide historique commercial qui peuvent avoir du mal à obtenir du fonds de roulement — un domaine où la technologie peut jouer un rôle.

« Le défi à long terme est de construire des services financiers qui restent fiables à mesure que les entreprises grandissent et que les marchés évoluent », a déclaré Alade.

Il imagine un avenir où les entreprises africaines pourront encaisser des revenus internationaux, payer des fournisseurs et gérer les dépenses d'équipe avec moins de processus fastidieux. Les particuliers aussi devraient pouvoir recevoir des paiements, conserver différentes devises et constituer une épargne ou des investissements sans obstacles inutiles. De meilleurs historiques financiers pour les clients pourraient déboucher sur des services plus adaptés et un meilleur accès aux options de financement.

L'infrastructure pourrait s'avérer aussi vitale que le produit

La question pressante est de savoir si l'infrastructure financière pourra s'adapter assez rapidement pour soutenir ces ambitions. Les entreprises africaines peuvent déjà toucher des clients dans le monde entier, mais la gestion du volet financier des transactions internationales reste délicate.

Pour réussir, les entreprises ont besoin de plus que de systèmes de paiement plus rapides ; elles ont besoin de connexions fiables entre les comptes, les devises, la conformité et les décisions financières quotidiennes des entreprises. La manière dont les prestataires assembleront ces éléments — comptes multidevises, rails en stablecoins, conformité et réseaux de paiement locaux — tout en maintenant un service fiable déterminera les plateformes auxquelles les entreprises confieront leurs opérations quotidiennes. Pour les entreprises africaines visant à concurrencer sur la scène mondiale, cette infrastructure pourrait bientôt s'avérer aussi vitale que la technologie ou les produits qu'elles proposent.