L'experte en réparation de crédit et influenceuse Micah Smith met en garde contre le fait de rembourser agressivement des prêts automobiles, des hypothèques ou des prêts étudiants, ce qui peut endommager de manière inattendue votre score de crédit — bien que cette action semble être une étape responsable vers la liberté financière.

Lorsque l'anxiété financière augmente, l'instinct d'éliminer rapidement la dette à tempérament semble prudent. Cependant, Smith explique que la clôture de comptes de prêts à tempérament peut supprimer les scores de crédit en réduisant la diversité du mix de crédit et en arrêtant l'historique actif des paiements positifs.

Smith, qui s'est entretenue avec Fox News Digital, affirme qu'il est possible de transformer un profil de crédit passant des années 400 aux années 700 en seulement un mois — mais cela nécessite un timing précis, une gestion stratégique des soldes et une compréhension des mécanismes intégrés à la loi sur le crédit à la consommation. Sur l'échelle de score FICO standard de 300 à 850, un bond des années 400 aux années 700 peut marquer la différence entre des coûts d'emprunt subprime et l'accès à des taux d'intérêt prime sur les hypothèques, le financement automobile et les cartes de crédit.

« Il faut vraiment une compréhension approfondie du fonctionnement du crédit, mais passer des années 400 aux années 700 est très réaliste », a déclaré Smith à Fox News Digital.

« La première chose que nous regardons, c'est : comment le crédit positif est-il utilisé ? Y a-t-il du crédit positif ? Ensuite, nous examinons les éléments négatifs. Quel genre d'éléments négatifs y a-t-il ? » a-t-elle poursuivi. « Vous voulez vraiment évaluer ces deux choses… et y a-t-il des gains rapides disponibles sur le rapport de crédit ? »

Comprendre la répartition du score FICO

Smith a déjà expliqué que l'utilisation du crédit — ou les montants dus — représente 30 % d'un score de crédit FICO standard, tandis que l'historique de paiement représente 35 %. La diversité du mix de crédit contribue à hauteur d'environ 10 %, et les 25 % restants sont répartis entre la longueur de l'historique de crédit (15 %) et les nouvelles demandes de crédit (10 %).

Un détail crucial mais souvent négligé : les émetteurs de cartes de crédit signalent les soldes des comptes aux bureaux de crédit une fois par mois à la date de clôture du relevé du compte — et non à la date d'échéance du paiement. Cette distinction de timing est essentielle pour quiconque cherche une amélioration rapide de son score, car même les titulaires de carte qui paient intégralement chaque mois peuvent paraître surendettés si leur solde est élevé à la date de déclaration.

Smith souligne que le maintien d'un taux d'utilisation global inférieur à 10 %, et idéalement en dessous de 7 %, signale un faible risque de crédit et génère des gains de points maximums dans les modèles de score.

« La plupart des gens ne réalisent pas à quel point l'utilisation de leur carte de crédit a un impact sur leur score de crédit », a-t-elle déclaré. « Vous pouvez appeler votre société de carte de crédit et demander : 'Quand est ma date de clôture ?' Et… vous voulez ramener votre solde à 6 % d'utilisation ou moins. Donc, si vous avez une carte de crédit de 1 000 $, vous voulez que ce solde soit de 60 $. »

Demander des augmentations de limite de crédit

« L'autre chose que vous pouvez faire, c'est que, si vous êtes admissible, vous pouvez également demander une augmentation de votre limite de crédit pour combler cet écart. De cette façon, vous pouvez élargir le ratio solde-limite en demandant des augmentations de limite de crédit. S'il s'agit d'une demande de renseignements, ce n'est pas si grave. C'est deux à cinq points. C'est nominal. Mais parfois, cela peut en fait augmenter le score de crédit d'une personne sans qu'elle ait à se séparer d'une tonne d'argent. »

Smith a également référencé une enquête de LendingTree de juin 2026, qui a révélé que 84 % des titulaires de cartes de crédit qui ont demandé une réduction de leur taux d'intérêt (APR) ont réussi, mais seulement 23 % des titulaires de cartes ont réellement fait la demande.

« Vous pouvez vous aider en décrochant votre téléphone, en passant un appel, et vous pouvez réellement rembourser vos dettes beaucoup plus rapidement simplement en demandant une réduction des intérêts », a-t-elle noté.

« La moitié de l'argent que vous gagnez ou que vous perdez dans la vie se fera à la table de négociation. Je vous suggère donc d'examiner toutes vos factures pour voir ce qui peut être négocié. Les gens sous-estiment — le loyer peut être négocié, les services publics peuvent être négociés, les cartes de crédit peuvent être négociées. »

Le piège des prêts à tempérament

Les prêts à tempérament — y compris les hypothèques, les prêts automobiles et les prêts étudiants — fonctionnent différemment du crédit renouvelable tel que les cartes de crédit. Lorsqu'un prêt à tempérament est remboursé, le statut du compte passe à « fermé », ce qui peut réduire la diversité du mix de crédit et mettre en pause le signalement actif des paiements positifs. Bien que les comptes fermés en règle restent généralement sur un rapport de crédit pendant jusqu'à dix ans, la cessation de l'activité de paiement ponctuel en cours peut encore produire un ajustement à la baisse mesurable — et souvent surprenant.

« Les erreurs les plus courantes que nous voyons aujourd'hui dans le domaine du crédit et qui se retournent gravement contre vous vous laisseraient bouche bée… Ils auront réellement assez d'argent pour rembourser intégralement leurs prêts étudiants. Ils auront assez pour rembourser leurs voitures intégralement, ils pourraient avoir assez d'argent pour rembourser leur hypothèque intégralement en pensant qu'ils vont faire grimper leurs scores de crédit. Et en fait, cela fait reculer les scores de crédit », a-t-elle averti.

« Lorsque vous remboursez un prêt à tempérament, il est fermé. Ainsi, cet historique positif, il arrête d'être pris en compte dans le calcul du score de crédit. Et donc, vous finissez par supprimer le score », a poursuivi Smith. « C'est pourquoi il est si important de savoir où appliquer les fonds appropriés, car si vous les appliquez au mauvais endroit, en pensant que cela va faire monter le score de crédit, vous allez être très, très déçu. »

Une stratégie à long terme plutôt que des solutions rapides

Bien qu'une augmentation rapide du score puisse procurer un regain immédiat de confiance et d'élan, Smith souligne qu'un plan de récupération de 30 jours n'est que la première étape. Le maintien des améliorations de crédit nécessite de passer des solutions temporaires à des systèmes financiers automatisés et des pratiques habituelles.

« Les solutions à court terme, c'est incroyable. Nous sommes tellement reconnaissants lorsque nous obtenons ces solutions rapides à court terme, mais au fond, cela n'a pas réglé le problème sous-jacent », a-t-elle déclaré. « Les gens ont davantage besoin de se faire rappeler les choses qu'on leur enseigne… Ce n'est pas parce que vous comprenez parfaitement le crédit, c'est parce que vous ne le comprenez pas et que vous n'avez pas encore acquis les habitudes. Et donc, nous renforçons ces habitudes jour après jour, semaine après semaine, mois après mois. Et donc, nous nous concentrons constamment sur le rappel plutôt que sur l'enseignement, et je pense que c'est un principe très important que nous devons tous connaître. »