Lorsqu’un paiement de frais de scolarité détourné a coûté sa place à l’université à un membre de sa famille, Jones Amegbor a compris que l’envoi d’argent au pays n’était que la moitié du problème. Déterminé à supprimer l’intermédiaire, il s’est mis à construire un système qui paie directement les écoles, les hôpitaux et les assureurs. Une décennie plus tard, ce système, PayAngel, a traité plus de 450 millions de dollars en garantissant où l’argent des transferts finit réellement. OPEYEMI KAREEM rapporte.

Jones Amegbor a appris à ses dépens que, dans les transferts de fonds transfrontaliers, un transfert réussi ne signifie pas toujours un résultat réussi.

En 2010, il était à son bureau dans la banque où il travaillait, regardant l’horloge tandis que la date limite pour les frais de scolarité universitaires d’un membre de sa famille approchait. Incapable de quitter le bureau à temps pour se rendre chez un agent, il a envoyé le paiement plus tard qu’il n’aurait dû et s’est préparé aux conséquences. Le membre de sa famille a tout de même été renvoyé.

Pendant des mois, Amegbor a porté la culpabilité de ce retard jusqu’à ce qu’il découvre la vérité : le retard du paiement n’était pas la cause de l’expulsion. Les frais de scolarité qu’il avait envoyés le semestre précédent n’étaient jamais parvenus à l’université. Un membre de la famille les avait détournés, promettant de réparer la situation plus tard.

« Pourquoi ne pouvons-nous pas envoyer l’argent directement ? », se souvient Amegbor s’être demandé. Il a indiqué avoir commencé à creuser et à réaliser combien de personnes dans la diaspora avaient leur propre version de la même histoire, avec de l’argent détourné vers un endroit qui n’était pas le bon.

Cette question, a-t-il déclaré à TechCabal lors d’un entretien en juin, l’a mis sur la voie de la création de PayAngel, une société de paiements transfrontaliers qui sert les Africains de la diaspora en leur permettant d’envoyer de l’argent avec une garantie sur sa destination.

En 2023, l’Afrique a reçu 100 milliards de dollars de transferts de fonds, soit près de 6 % du produit intérieur brut (PIB) du continent. Si le secteur des transferts de fonds a attiré des fondateurs concentrés sur la rapidité et la réduction des coûts, Amegbor a noté que ce qui se passe après l’arrivée de l’argent a reçu moins d’attention. Il a fondé PayAngel en 2013 sur cette idée.

Au lieu de simplement aider les utilisateurs à envoyer de l’argent chez eux, l’entreprise leur permet de payer directement des écoles, hôpitaux, assureurs, prestataires et autres institutions vérifiés. Ainsi, au lieu d’envoyer de l’argent à un membre de la famille pour payer les frais universitaires, PayAngel permet aux utilisateurs de payer directement l’université, pariant que l’évolution des transferts de fonds réside dans la garantie que l’argent atteigne le résultat pour lequel il était destiné.

Comment fonctionne PayAngel

Le produit principal de PayAngel, Direct-to-Merchant Remittances (D2MR), inverse le schéma traditionnel des transferts de fonds. Au lieu qu’un utilisateur envoie de l’argent à une personne en lui faisant confiance pour régler une facture en son nom, l’utilisateur peut régler la facture directement.

Dans l’application, l’expéditeur sélectionne une institution parmi une liste d’entités intégrées, notamment des hôpitaux, des écoles, des assureurs ou des commerçants. Chaque organisation dispose de son propre système de référence pour identifier à qui appartient un paiement, y compris un identifiant étudiant ou un identifiant hospitalier. Selon Amegbor, lorsque l’expéditeur effectue un paiement, l’institution le reçoit sans qu’une personne intermédiaire doive être chargée de le transmettre.

L’entreprise a construit RemitCare sur cette même infrastructure. Selon Amegbor, tout expéditeur qui transfère au moins 100 £ par mois qualifie automatiquement son bénéficiaire pour une couverture gratuite vie et hospitalisation, renouvelée sur une base de 30 jours tant que les transferts éligibles se poursuivent. Son troisième produit, PayAngel Business, permet aux PME africaines et aux grandes organisations d’encaisser directement les paiements de clients de la diaspora, avec une réconciliation centralisée de toutes les opérations.

Construire une infrastructure transfrontalière

L’infrastructure initiale de PayAngel était le jeune frère d’Amegbor. Lorsque les transactions arrivaient, son frère se plaçait près d’une banque, retirait l’argent et allait d’une institution à l’autre pour payer chacune manuellement.

« Je ne sais pas trop comment nous avons fait, parce que cela paraît presque absurde aujourd’hui », a déclaré Amegbor. « Mais oui, c’était vraiment bricolé. »

C’était le contournement qui avait du sens à l’époque, car lancer l’entreprise était difficile. Amegbor avait une idée de transfert numérique à un moment où les banques restaient convaincues que le modèle en espèces était ce que les clients voulaient. Il a expliqué que, dans les débuts de PayAngel, les banques rejetaient systématiquement l’idée.

« La plupart ont simplement ri », a-t-il dit. « Elles ont dit : “Vous pensez pouvoir casser ce que Western Union fait depuis si longtemps ? Les gens veulent remettre leur argent liquide à quelqu’un et savoir qu’il sera reçu de l’autre côté ; et vous proposez une solution numérique, en 2012 ? Ça ne marchera pas.” »

Il a indiqué que PayAngel avait signé ses premiers accords de décaissement et fonctionnait d’abord via des jetons, car les banques ne donnaient pas à l’entreprise un accès direct à leurs plateformes. Mais cela a créé un nouveau problème : les bénéficiaires se rendaient chez un agent pour retirer leur paiement et se voyaient répondre qu’il n’y avait pas d’espèces disponibles. L’entreprise est alors repartie de zéro.

« Nous devions trouver rapidement une autre solution », a déclaré Amegbor. C’est à ce moment-là que son frère est devenu une partie de l’infrastructure. Le processus manuel a permis à PayAngel de continuer à fonctionner pendant que l’entreprise définissait ce à quoi un système plus durable devait ressembler.

Lorsque PayAngel s’est finalement connecté à une banque, l’argent pouvait circuler, mais la trace de données restait peu cohérente. Les références de paiement pouvaient disparaître des relevés bancaires, ce qui rendait difficile pour les entreprises de savoir qui les avait payées et pour quel motif, car chaque banque formatait différemment ses données de transaction. Amegbor a compris que résoudre les transferts de fonds signifiait construire une infrastructure des deux côtés de la transaction.

« Nous avons réalisé que le problème venait de la focalisation sur le côté émetteur », a déclaré Amegbor. « Nous avions aussi besoin d’une solution du côté récepteur, pour intégrer directement les entreprises et leur donner une plateforme qui leur permette réellement de recevoir l’argent et de savoir à qui il appartient. »

Plutôt que d’essayer de forcer un système de transfert existant à fonctionner pour les entreprises, PayAngel a commencé à créer une plateforme destinée à intégrer des entreprises et à leur permettre de recevoir de l’argent d’utilisateurs de la diaspora.

PayAngel a lancé son produit minimum viable (MVP) de transferts directs au commerçant en 2022, soit environ dix ans après la première idée.

Le modèle économique derrière ce pari

Malgré les années nécessaires pour démontrer que le modèle de transferts directs au commerçant de PayAngel fonctionnerait, la plateforme génère des revenus à partir des écarts de change, comme beaucoup d’entreprises de transferts de fonds. Elle perçoit une marge de change sur l’argent qui transite par sa plateforme et facture des frais pour l’encaissement des paiements destinés aux entreprises via PayAngel Business.

La start-up est en concurrence avec les opérateurs traditionnels de transferts de fonds, notamment Western Union et MoneyGram, ainsi qu’avec des acteurs numériques plus récents comme LemFi, NALA et Sendwave. Ce qui distingue PayAngel, selon Amegbor, se situe au niveau supérieur au simple transfert.

« Nous favorisons la responsabilité et la confiance au sein de l’écosystème », a-t-il déclaré, ajoutant que PayAngel voit une opportunité dans les paiements trop spécifiques pour les autres canaux.

« Quand on pense aux paiements aux entreprises et aux petites factures récurrentes, c’est là, selon nous, qu’il existe un blue ocean », a-t-il ajouté.

Selon Amegbor, l’entreprise a largement dépassé les premiers essais impliquant des jetons et son frère transportant de l’argent entre les banques. PayAngel affirme avoir traité plus de 450 millions de dollars de transactions et compter plus de 100 000 expéditeurs actifs. L’entreprise dit servir désormais des clients dans 22 pays sur quatre continents, avec un chiffre d’affaires annualisé d’environ 4 millions de dollars.

Cette croissance a nécessité la mise en place d’un ancrage réglementaire sur les marchés où PayAngel opère. Amegbor a indiqué que l’entreprise dispose d’une autorisation réglementaire au Royaume-Uni, aux États-Unis, au Canada, en Australie et au Ghana. Il a également déclaré qu’elle s’était associée à Visa pour l’aider à se connecter à de nouveaux marchés et à faire circuler l’argent plus facilement sur les marchés existants.

La prochaine étape pour Amegbor consiste à renforcer les bases de l’entreprise. Il souhaite consolider la présence de PayAngel dans plusieurs marchés africains, notamment le Nigeria, le Kenya, l’Afrique du Sud et l’Ouganda, avant d’aller plus loin. La partie africaine, a-t-il dit, représente le travail lourd qui doit être fait correctement, car la construction d’une infrastructure locale prend du temps.

Amegbor a décrit l’ambition à long terme de PayAngel comme la construction d’un système en boucle fermée permettant aux particuliers et aux entreprises de déplacer de l’argent entre le Nord global et le Sud global aussi simplement qu’à l’intérieur d’un même pays.