Après des années à céder du terrain face aux agents Point de vente (PoS), les distributeurs automatiques de billets (DAB) opèrent un retour en force, alors que leurs volumes de transactions progressent tandis que ceux du PoS reculent.

Au premier trimestre 2026, les Nigérians ont effectué 438,6 millions de transactions aux DAB, en hausse de 6,6 % par rapport à la même période un an plus tôt, selon des données publiées vendredi par la Banque centrale du Nigeria (CBN). La valeur des transactions a bondi de 64,6 % sur un an, à 26 300 milliards de nairas (19,4 milliards de dollars).

À l'inverse, les volumes de transactions PoS ont reculé de 19,9 % sur un an, à 2,92 milliards au premier trimestre 2026, tandis que leur valeur a baissé de 16,4 %, à 59 300 milliards de nairas (43,7 milliards de dollars).

Cette évolution pourrait redessiner le réseau nigérian d'accès au liquide. Pendant des années, les agents PoS ont comblé les lacunes laissées par des DAB rares et peu fiables, au point de devenir le moyen privilégié par des millions de Nigérians pour retirer des espèces. Désormais, avec la remontée de l'activité des DAB et le reflux des volumes PoS, les banques commencent à reconquérir un rôle que les agents leur avaient progressivement dérobé, même si les terminaux PoS continuent de traiter un éventail plus large de paiements quotidiens au-delà des retraits.

Les DAB opèrent un retour en force

Le premier DAB du Nigeria a été installé en 1989 par la Société Générale Bank, une banque commerciale française. Au cours des années 2000, les banques commerciales et les déployeurs indépendants de DAB ont accéléré le déploiement. En 2021, on comptait environ 22 600 DAB dans tout le pays. Cependant, des années de sous-investissement, des machines hors service, des cassettes vides et des problèmes de réseau ont ramené le nombre de DAB actifs à 16 714 à la mi-2024.

À mesure que la disponibilité des DAB diminuait, les terminaux PoS, portés par des fintechs comme Moniepoint et OPay, ont comblé le vide. En mars 2025, le Nigeria comptait 8,36 millions de terminaux PoS enregistrés, dont 5,90 millions actifs ou déployés.

Avec une population estimée à 237 millions d'habitants, le Nigeria compte environ un terminal PoS pour 28 personnes, contre 13 DAB pour 100 000 adultes en 2024, selon la Banque mondiale.

La crise du liquide de 2023 au Nigeria, déclenchée par le rédesign de la monnaie et les plafonds de retrait en espèces imposés par la CBN, a fait des agents PoS une pièce maîtresse du réseau d'accès au liquide du pays. Alors que les Nigérians peinaient à retirer de l'argent auprès des banques et des DAB, les agents sont devenus l'option la plus accessible pour les retraits d'espèces, les transferts et d'autres opérations financières de base. Au plus fort de la crise, on comptait 2,32 millions de terminaux PoS dans le pays.

Un nouvel ensemble de règles de la CBN transforme désormais l'environnement d'exploitation des deux canaux, les banques étant davantage tenues de maintenir des DAB disponibles et les agents faisant face à des contraintes opérationnelles plus strictes.

Combien coûtera-t-il d'obtenir des espèces ?

Les retraits d'espèces via PoS restent soumis aux plafonds de la CBN, et tout montant supérieur au seuil de retrait autorisé ne peut être traité en une seule transaction.

En octobre 2025, la CBN a publié de nouvelles directives sur la banque d'agents, qui limitent les agents à un seul fournisseur de terminaux PoS, restreignant leur capacité à exploiter des terminaux auprès de plusieurs fournisseurs. Le régulateur a également cantonné les terminaux à un rayon d'exploitation de 70 mètres, réduisant une partie de la mobilité qui avait aidé les agents PoS à s'implanter dans tout le pays. Il a aussi plafonné à 1,2 million de nairas (883,9 dollars) le cumul quotidien des transactions des agents PoS.

Ces mesures ne rendent pas nécessairement les terminaux PoS moins utiles, mais elles restreignent la flexibilité qui avait permis au réseau d'agents de se développer rapidement et de constituer une alternative à l'infrastructure bancaire traditionnelle.

En parallèle, la CBN a rendu les DAB plus viables commercialement et poussé les banques à étendre leurs réseaux. En mars, le régulateur a imposé aux émetteurs de cartes de déployer au moins un DAB pour 7 500 cartes de paiement émises au cours des trois prochaines années.

Il a également révisé les frais de retrait aux DAB en février 2025, en les plafonnant à 500 nairas. La CBN a aussi introduit des exigences concernant la disponibilité des espèces et donné aux banques un délai de 24 à 48 heures pour résoudre les transactions DAB échouées.

Les chiffres du premier trimestre ne signifient pas que les Nigérians délaissent les agents PoS. Les terminaux PoS traitent bien plus que de simples retraits d'espèces, et leur présence de proximité leur confère un avantage que les DAB ne peuvent facilement reproduire.

Mais les chiffres suggèrent que l'un des plus grands avantages acquis par les agents PoS pendant la crise du liquide de 2023 — être l'endroit le plus facile pour obtenir des espèces — se rétrécit, à mesure que les banques reconstruisent leurs réseaux de DAB et que le régulateur durcit les règles encadrant la banque d'agents.