Les assureurs habitation empochent 8,8 millions de dollars par jour de revenus de placement lorsque les indemnisations sont retardées, selon une analyse

L'assurance habitation existe pour les moments où les choses tournent mal. Un incendie, une inondation ou un toit endommagé peut laisser un propriétaire face à des dizaines de milliers de dollars de réparations, et une police d'assurance est censée amortir ce coup financier.

Mais pendant que les propriétaires attendent cet argent, les assureurs peuvent continuer à percevoir des revenus de placement sur des fonds qu'ils n'ont pas encore versés — et une nouvelle analyse chiffre précisément ce montant.

Des recherches menées par la Consumer Federation of America, une organisation de défense des consommateurs, et par Weiss Ratings, un cabinet indépendant de notation des assurances, estiment que les assureurs habitation génèrent collectivement environ 8,8 millions de dollars de revenus de placement supplémentaires pour chaque jour de retard dans le paiement des indemnisations. Un retard d'une semaine pourrait se traduire par environ 61,6 millions de dollars de revenus de placement pour l'ensemble du secteur. Pour les ménages déjà confrontés à une catastrophe, chaque jour supplémentaire peut rendre une situation déjà coûteuse d'autant plus difficile à surmonter.

Ce pouvoir de génération de revenus est une caractéristique structurelle du secteur de l'assurance : les primes sont encaissées à l'avance et les sinistres réglés plus tard, de sorte qu'il existe toujours une période pendant laquelle les fonds non encore versés peuvent être investis et produire des rendements. Ce qu'apporte la nouvelle analyse, c'est un chiffre en dollars de la valeur de chaque jour supplémentaire de cet intervalle pour l'ensemble du secteur.

Financer une catastrophe

Les assureurs habitation rejettent l'idée qu'ils traînent volontairement les sinistres pour gagner de l'argent. Mais même en l'absence de retards intentionnels, être indemnisé après une perte majeure peut prendre beaucoup plus de temps que ne l'anticipent de nombreux propriétaires.

Jennifer Taylor, experte en sinistres indépendante — une professionnelle des sinistres qui représente les assurés plutôt que les assureurs — et fondatrice et PDG de Claim Ready, a déclaré que le calendrier varie considérablement selon l'ampleur et la complexité des dommages.

« Un sinistre habitation plus simple et moins important peut généralement être réglé en quelques semaines à quelques mois », a déclaré Taylor à Moneywise. « En cas de perte importante, je constate régulièrement que l'ensemble du processus de sinistre et de remise en état prend de 18 à 24 mois. »

Une des raisons est que la déclaration d'un sinistre n'est que la première étape. Une perte majeure peut impliquer plusieurs cycles d'inspections, de formalités administratives, de réparations et de validations avant qu'un propriétaire ne voie le processus aboutir.

« Il y a les inspections et la documentation initiales, mais il y a ensuite aussi la reconstruction elle-même. À mesure que les travaux avancent, des inspections supplémentaires peuvent avoir lieu, y compris des inspections locales du bâtiment, avant que le chantier puisse se poursuivre », a-t-elle expliqué.

Des sinistres de cette ampleur sont loin d'être inhabituels. Environ un logement assuré sur 18 fait l'objet d'une déclaration de sinistre chaque année aux États-Unis, selon l'Insurance Information Institute, le vent et la grêle causant la plus grande part des pertes, suivis des dégâts des eaux et du gel.

Les assureurs ont également eu à faire face à des volumes de sinistres plus lourds ces dernières années. Le volume des sinistres immobiliers aux États-Unis a bondi de 36 % en 2024, selon les données de Verisk, porté en grande partie par une hausse de 113 % des sinistres catastrophes. Une grande partie de ce volume supplémentaire concerne précisément la catégorie de perte — des dommages majeurs liés à des catastrophes — que Taylor identifie comme celle qui entraîne les délais les plus longs.

Le coût de l'attente

Même si les assureurs jonglent avec un nombre croissant de sinistres, la pression financière de l'attente repose en fin de compte sur les propriétaires.

Cette pression peut être accentuée par le coût déjà élevé de la couverture. Le propriétaire américain moyen paie environ 2 844 dollars par an pour une police offrant 300 000 dollars de couverture du logement, selon Insurify, bien que les primes varient considérablement selon la localisation, les limites de couverture et l'assureur.

Lorsque l'indemnisation n'arrive pas rapidement, les propriétaires peuvent n'avoir d'autre choix que de couvrir eux-mêmes les coûts entre-temps. Taylor a indiqué que certains doivent puiser dans leur épargne ou recourir aux cartes de crédit pour payer les réparations, l'hébergement temporaire et d'autres dépenses.

Les retards peuvent également rendre les dommages initiaux plus coûteux. Une fuite de toit relativement mineure, par exemple, peut s'étendre aux murs, aux plafonds et à l'isolation si l'eau continue de s'infiltrer, entraînant potentiellement de la moisissure et laissant les propriétaires devant assumer des réparations urgentes avant que leur sinistre ne soit réglé.

« Vous pouvez perdre les progrès financiers que vous avez mis des années à construire, et il y a aussi les intérêts ou la croissance perdus sur l'épargne que vous avez dû utiliser », a-t-elle déclaré.

Melanie Musson, experte en assurance et en finance chez Clearsurance.com, a déclaré que les propriétaires peuvent avoir peu d'options autres que de payer eux-mêmes les réparations urgentes, surtout si les dommages ont rendu leur maison dangereuse ou impropre à l'habitation. C'est pourquoi il est important de rester impliqué dans le processus de sinistre plutôt que de supposer qu'il avance en coulisses.

« Le dicton “c'est la roue qui grince qui reçoit l'huile” s'applique aux propriétaires qui déclarent un sinistre. Si rien ne bouge, contactez l'assureur », a-t-elle confié à Moneywise. « Ne supposez pas qu'ils donnent la priorité à votre sinistre et qu'ils vous contacteront quand vous aurez quelque chose à faire ou à fournir. »

Comment les propriétaires peuvent faire avancer un sinistre

Le meilleur moment pour se préparer à un sinistre d'assurance est avant même d'en avoir besoin. Taylor recommande de tenir un inventaire du logement avec des photos, des reçus et des estimations pour les objets de valeur, et d'informer l'assureur des rénovations majeures. Avoir cette documentation prête peut grandement faciliter la démonstration de ce que l'on possédait — et de ce que l'on a perdu — après qu'une catastrophe a frappé.

Si un sinistre est déjà en cours, la documentation devient encore plus importante.

« Vous êtes votre meilleur défenseur, à moins d'avoir engagé un défenseur professionnel pour vous représenter », a déclaré Taylor.

Et si le processus semble s'enliser, les propriétaires ne doivent pas hésiter à insister pour obtenir des réponses. Taylor recommande de commencer par l'agent d'assurance et, si nécessaire, d'escalader le sinistre auprès d'un responsable de la compagnie d'assurance. Les propriétaires qui n'obtiennent toujours pas de réponses peuvent également déposer une plainte auprès du département des assurances de leur État ou du commissaire aux assurances — une voie de recours qui existe parce que l'assurance aux États-Unis est principalement réglementée au niveau des États, ce qui place les pratiques de gestion des sinistres sous la supervision des régulateurs étatiques.

Avec le volume des sinistres immobiliers américains en forte hausse en 2024 et les sinistres catastrophes plus que doublés, une documentation rigoureuse et un suivi persistant restent les principaux leviers dont disposent les propriétaires, tandis que le reste du processus de sinistre suit des calendriers déterminés par l'ampleur des dommages, les plannings d'inspection et la charge de travail des assureurs.

Cet article est paru à l'origine sur Moneywise.com sous le titre « Home insurers pocket $8.8M a day in investment income when claims are delayed, new analysis finds ». Cet article fournit des informations à titre purement indicatif et ne doit pas être interprété comme un conseil.