Equifax a élargi son offre d'open banking en ajoutant des insights de flux de trésorerie consentis par les consommateurs, propulsés par Mastercard Open Finance, offrant aux prêteurs et aux fintechs une plus grande flexibilité dans le choix du fournisseur d'open finance qu'ils associent au fichier de crédit consommateur d'Equifax.

Grâce à cette intégration, trois produits Mastercard Open Finance — Cashflow Analytics, Payments Risk Insights et Transaction Report — sont désormais disponibles pour les clients d'Equifax. Les prêteurs et les fintechs peuvent sélectionner l'option de données de flux de trésorerie qui correspond le mieux à leurs besoins et la déployer aux côtés des données de crédit d'Equifax dans leurs processus de décision de crédit. Cette intégration illustre à quel point les données bancaires consenties par les consommateurs sont devenues incontournables dans le crédit américain : la plateforme Open Finance de Mastercard repose sur la technologie d'agrégation acquise par la société de paiements via le rachat de l'agrégateur de données Finicity, une opération finalisée en 2020.

L'entreprise a présenté cette initiative comme le prolongement d'un engagement de longue date en faveur de l'élargissement de l'accès aux services financiers. La suite complète des Equifax Open Banking Solutions exploite des insights de flux de trésorerie consentis par les consommateurs pour intégrer des données de transactions bancaires, des attributs ou des scores dans les stratégies de prêt et de gestion de portefeuille. En renforçant la capacité des consommateurs à constituer un profil financier personnel plus solide, ces solutions visent à aider les institutions financières à élargir de manière responsable l'accès au crédit et à simplifier les approbations pour les 76,1 millions de consommateurs américains au dossier mince ou invisibles au crédit. La souscription basée sur les flux de trésorerie comble cet écart en donnant aux prêteurs une lecture des revenus tirée directement de l'activité du compte bancaire, plutôt que du seul historique de comptes de crédit de l'emprunteur.

Ces solutions élargies transforment des flux complexes de transactions bancaires en informations de crédit exploitables en temps réel, conçues pour s'intégrer facilement aux chaînes de souscription existantes :

• Cashflow Analytics analyse jusqu'à 24 mois de crédits, de débits et de soldes pour produire des attributs de flux de trésorerie utilisables par les prêteurs dans la souscription.
• Payments Risk Insights fournit un score qui aide les prêteurs à prédire le risque de remboursement et à détecter les premiers signes de tension de remboursement.
• Transaction Report fournit six mois ou plus de données bancaires nettoyées, catégorisées et enrichies, offrant aux prêteurs une plus grande flexibilité pour intégrer les flux de trésorerie dans leurs modèles de souscription et de décision.

« Les institutions financières ont des besoins opérationnels divers, ce qui signifie qu'un partenaire unique de flux de trésorerie ne correspond pas nécessairement aux besoins de chaque organisation. Notre objectif est de donner à nos clients la flexibilité de choisir le fournisseur d'open finance qui leur convient et de fournir ces données aux côtés des données de crédit et alternatives d'Equifax afin de prendre des décisions avisées pouvant ouvrir de nouvelles opportunités aux consommateurs », a déclaré Jacob Osborne, Senior Vice President et General Manager, Fintech and Payments chez Equifax.

Les besoins en données de flux de trésorerie peuvent varier selon les types de produits — des prêts personnels aux cartes de crédit en passant par les lignes de crédit commerciales — car chacun présente sa propre structure deboursement, son profil de risque et ses besoins de décision. En offrant un choix tant de solution que de fournisseur d'open finance, Equifax vise à permettre aux prêteurs de sélectionner l'offre correspondant le mieux à leurs consommateurs, systèmes et stratégies spécifiques. Selon la société, cette approche ouverte est conçue pour éliminer les frictions d'intégration, accélérer le déploiement et favoriser des décisions avisées sur l'ensemble des gammes de produits. Cette approche intervient également alors que la souscription basée sur les flux de trésorerie devient un domaine en plein essor dans le secteur des données de crédit, et que le cadre réglementaire américain du partage consenti des données prend forme — le Consumer Financial Protection Bureau s'emploie depuis plusieurs années à définir les droits des consommateurs à partager les données de leur compte bancaire. Pour les prêteurs et les fintechs, le signal à surveiller à court terme est la vitesse à laquelle ces options passeront de la disponibilité à la décision en production.

« Alors que les prêteurs et les fintechs cherchent à obtenir une vision plus complète de la santé financière, l'accès à des insights de flux de trésorerie fiables et consentis par les consommateurs devient de plus en plus important », a déclaré Bart Willaert, Executive Vice President, Open Finance, Americas, chez Mastercard. « Notre collaboration avec Equifax aidera les organisations à prendre des décisions plus rapides et plus avisées, tout en débloquant de nouvelles opportunités d'élargissement de l'accès au crédit. »