Les difficultés persistantes de pouvoir d'achat des ménages poussent un nombre croissant de consommateurs à explorer le refinancement de leur prêt automobile comme moyen de réduire leurs mensualités. L'encours de la dette automobile aux États-Unis dépasse désormais 1 600 milliards de dollars, ce qui en fait l'une des plus grandes catégories de crédit à la consommation en dehors des prêts immobiliers. Les emprunteurs ayant financé leurs achats durant les périodes de taux d'intérêt élevés vérifient de plus en plus s'ils peuvent obtenir de meilleures conditions.

Stephanie Roberts, directrice des produits automobiles chez PenFed Credit Union, a déclaré à FOX Business que l'accès élargi aux informations de crédit a facilité la comparaison des taux disponibles pour les consommateurs envisageant un refinancement.

« Je pense que les consommateurs, d'un point de vue de l'éducation au crédit, sont mieux informés que jamais sur la santé de leur crédit, c'est pourquoi ils souscrivent ces refinancements », a déclaré Roberts. Elle a noté que de nombreuses applications bancaires et de finances personnelles permettent désormais aux consommateurs d'accéder régulièrement à leur score de crédit.

« Beaucoup de prêteurs, PenFed inclus, permettent aux consommateurs de vérifier leur taux via une consultation douce… sans aucun impact sur leur score de crédit ni engagement à poursuivre le processus. Je pense que c'est la raison pour laquelle beaucoup de gens considèrent désormais le refinancement comme une option avantageuse, ce qui n'était pas le cas par le passé », a-t-elle ajouté.

Roberts a indiqué que PenFed « cible proactivement les consommateurs dont le taux est supérieur à ce que nous avons à offrir dans le cadre d'un processus de pré-approbation ». Elle a souligné l'approche centrée sur les membres de la coopérative de crédit : « En tant que coopérative de crédit, nous nous soucions de la santé financière de nos membres, nous voulons donc vraiment qu'ils économisent de l'argent quand ils le peuvent, là où ils le peuvent. »

Même des économies mensuelles modestes peuvent s'accumuler de manière significative sur la durée d'un prêt, a expliqué Roberts, en particulier à une époque où l'inflation continue de peser sur les budgets des ménages pour les dépenses essentielles telles que l'épicerie et l'essence. « Ça ne semble pas beaucoup au départ, mais quand on y réfléchit sur la durée restante du prêt, ça s'additionne vraiment », a-t-elle déclaré. « Ces 100 dollars peuvent faire une grande différence pour les dépenses mensuelles. »

Les améliorations apportées à la durabilité des véhicules ont également contribué à rendre le refinancement des prêts automobiles plus viable. Les voitures conservent davantage leur valeur et restent opérationnelles plus longtemps que lors des décennies précédentes.

« Les voitures restent sur la route plus longtemps que jamais. Actuellement, la durée de vie d'une voiture est d'environ 13 ans ; il y a eu des améliorations technologiques, de moteurs et d'autres éléments qui les maintiennent sur la route », a déclaré Roberts.

Les difficultés d'accessibilité liées à l'achat de véhicules neufs incitent en outre les consommateurs à conserver leur voiture actuelle plus longtemps, ce qui signifie que le refinancement « s'impose naturellement comme une option », a-t-elle ajouté.

Roberts a décrit plusieurs étapes clés que les consommateurs devraient suivre avant de s'engager dans un refinancement.

« La toute première chose à faire est de regarder la valeur de votre voiture », a-t-elle dit, soulignant qu'il existe une gamme d'outils gratuits à la disposition des consommateurs. Cette étape permet de déterminer si le refinancement est financièrement justifié, car « si vous devez plus que la valeur, la conversation devient plus difficile ». Se trouver en situation de capital négatif — devoir plus que la valeur de la voiture — est une situation à laquelle de nombreux emprunteurs sont confrontés au cours des premières années d'un prêt, et cela peut limiter les options de refinancement ou nécessiter des démarches supplémentaires pour combler l'écart.

Ensuite, les consommateurs devraient examiner leurs options de pré-approbation pour déterminer si les taux d'intérêt disponibles sont inférieurs à ceux qu'ils paient actuellement. Cela permet aux emprunteurs d'évaluer si le refinancement en vaut la peine compte tenu de leur position de capitaux propres dans le véhicule.

Roberts a également conseillé aux consommateurs d'envisager si l'allongement de la durée du prêt lors du refinancement pourrait être judicieux, car cela pourrait générer des économies supplémentaires sur les paiements selon la valorisation initiale de la voiture. Si une durée plus longue peut réduire les mensualités, elle peut aussi augmenter le total des intérêts payés sur la durée du prêt, ce qui rend ce compromis un calcul important.

Certains prêteurs, dont PenFed, proposent une option de refinancement avec sortie de trésorerie, qui, selon Roberts, peut même prendre la forme d'un prêt sur titre de propriété pour les véhicules entièrement remboursés. Cette alternative peut être attrayante pour les consommateurs qui utiliseraient autrement un prêt personnel ou une carte de crédit pour accéder à des fonds, a-t-elle noté.