Au cours de la prochaine décennie, les familles asiatiques devraient transférer un montant estimé à 10 000 milliards de dollars — près de deux fois le PIB de l'Allemagne — à la génération suivante. Mais derrière ce chiffre spectaculaire se cache une histoire plus nuancée. À mesure que les gens vivent plus longtemps, ils repensent la manière de préserver leur propre indépendance tout en transmettant suffisamment de richesse à leurs enfants.

L'Asie est la région qui vieillit le plus rapidement au monde. Quinze pour cent de sa population a plus de 60 ans, et cette part devrait atteindre 26 % d'ici 2050, selon la Commission économique et sociale des Nations unies pour l'Asie et le Pacifique. La région abrite également certaines des populations les plus longévives du monde, à commencer par Hong Kong, où l'espérance de vie est de 85,5 ans. En Chine continentale, l'espérance de vie est passée d'environ 52 ans en 1963 à 78 ans aujourd'hui. Le rythme de cette transformation est également inhabituellement rapide : des sociétés comme le Japon, où près de trois personnes sur dix ont déjà 65 ans ou plus, et la Chine, dont la population des plus de 60 ans a dépassé 310 millions, vieillissent à une vitesse que de nombreux pays occidentaux ont mis bien plus de temps à atteindre — réduisant le temps dont disposent les gouvernements et les familles pour s'adapter.

Cette transformation ne se limite pas à une question démographique. Une longévité accrue redéfinit la façon dont les gens envisagent la richesse, les soins et les responsabilités au sein de la famille.

Pendant des générations, beaucoup en Asie ont supposé que la richesse irait aux enfants — par le financement de l'éducation et de l'accession à la propriété, ou par un héritage ultérieur — les enfants s'occupant ensuite de leurs parents âgés. Les familles d'aujourd'hui, cependant, planifient différemment. Les données d'enquête montrent que les adultes asiatiques accordent de plus en plus de priorité à l'autonomie, à la santé et à la sécurité financière plutôt qu'à la maximisation de l'héritage qu'ils laisseront derrière eux.

Le prochain chapitre du transfert de richesse en Asie ne sera pas défini uniquement par l'argent que les parents laisseront. Il sera également mesuré par quelque chose de potentiellement plus précieux : la liberté de subvenir à leurs propres vies plus longues et plus indépendantes — et, ce faisant, de soulager leurs enfants des fardeaux financiers et émotionnels des soins.

L'enquête Asia Care 2026 de Manulife, menée auprès de 9 000 adultes dans neuf marchés asiatiques, illustre l'ampleur de ce virage vers l'indépendance. Les hommes en Asie prévoient de financer 14 ans de leurs propres soins de fin de vie, et les femmes 15 ans, à une époque où les personnes âgées sont moins nombreuses que jamais à vivre avec leurs enfants adultes.

Les répondants ont massivement déclaré privilégier l'indépendance et la liberté financière plutôt que la transmission d'actifs tangibles à leur famille. À l'échelle régionale, 83 % ont déclaré que sécuriser cette liberté était plus important que de laisser à leurs héritiers la richesse maximale possible.

En moyenne, les répondants prévoient d'affecter 68 % de leur argent et de leurs actifs au financement de leurs propres coûts, y compris les soins de santé, en vieillissant, laissant le reste à leurs enfants. Ce ratio varie selon les marchés : les répondants de Taïwan comptaient dépenser le plus pour leur propre santé et leurs soins, à 78 %, tandis que ceux des Philippines et d'Indonésie prévoyaient de dépenser le moins, à 60 % dans les deux cas.

Ce virage mérite d'être salué, car il reflète une réponse plus durable à l'allongement de la vie. Lorsque les gens prévoient de financer leurs propres besoins à la fin de leur vie, ils s'assurent de ne pas devenir une source de pression financière pour toute la famille.

Cela compte particulièrement en Asie, où le modèle traditionnel de soins est sous pression. Les familles sont plus petites, les enfants adultes sont plus mobiles, et les personnes âgées sont moins susceptibles de vivre sous le même toit que la génération suivante. Le Fonds des Nations unies pour la population avertit que l'évolution des structures familiales et les migrations affaiblissent les systèmes de soutien informels aux personnes âgées dans toute l'Asie-Pacifique, alors même que de nombreux systèmes formels de santé et de services sociaux peinent à suivre la demande.

Dans ce contexte, l'indépendance n'est pas de l'individualisme. C'est de la résilience — donnant aux personnes âgées un plus grand contrôle sur leur vieillissement, aux familles une plus grande flexibilité, et aux gouvernements et employeurs une plus grande capacité à maintenir les systèmes de retraite.

Beaucoup en Asie doivent également repenser la façon dont ils exploitent pleinement le potentiel de leur épargne. Selon l'Organisation de coopération et de développement économiques, les actifs de pension et des ménages en Asie restent fortement pondérés en faveur des liquidités et des obligations d'État, tandis que la détention d'actions reste faible par rapport aux économies développées. Ce conservatisme ne procure pas les rendements nécessaires si les gens espèrent vivre plus longtemps de leurs actifs.

La planification de la santé est tout aussi essentielle. L'enquête a révélé que de nombreuses personnes n'ont pas pris les mesures nécessaires pour être réellement indépendantes. Plus de 80 % ont déclaré que les soins préventifs étaient essentiels à une longue vie, mais seulement 26 % ont effectivement participé à des dépistages précoces.

Les assureurs, les employeurs et les gouvernements ont tous un rôle à jouer pour aider les gens à vivre de manière indépendante dans leurs dernières années — que ce soit en favorisant la prévention et des solutions financières plus flexibles, ou en construisant des partenariats public-privé plus solides.

La prévention est un point de départ naturel. Les dépistages précoces permettent de détecter les maladies plus tôt, lorsque le traitement est plus efficace et les chances de guérison complète bien plus élevées, mais trop de personnes les négligent jusqu'à ce qu'il soit trop tard. Les assureurs peuvent intégrer des bilans de santé et des dépistages préventifs dans les solutions que les gens détiennent déjà, comme Manulife a commencé à le faire avec la détection précoce du cancer. Les employeurs peuvent en faire autant via les plans de santé en entreprise. Personne ne planifie une visite à l'hôpital pour une maladie dont il ignore l'existence.

Les solutions financières doivent également évoluer. Une grande partie du paysage de l'assurance et de l'épargne en Asie repose encore sur l'hypothèse obsolète selon laquelle la retraite à 65 ans ne dure qu'une décennie. Cela ne correspond plus à un épargnant moderne qui peut vouloir travailler jusqu'à 70 ans et s'attend à gérer ses propres soins à 85 ans. Des couvertures flexibles qui s'étendent et s'ajustent en fonction de l'allongement de la durée de vie sont nécessaires pour rendre l'autonomie réellement abordable.

Les gouvernements, de leur côté, s'attaquent à ces mêmes défis structurels, de la modernisation des régimes de retraite publics au lancement de programmes de santé préventive. Cela crée une occasion évidente pour l'industrie de l'assurance de s'associer à eux.

Des exemples de ce qui fonctionne sont déjà disséminés dans la région. Les comptes NISA japonais, exonérés d'impôt, montrent comment les gouvernements peuvent encourager avec succès les ménages à passer d'une épargne statique à des investissements actifs. À Hong Kong, le Mandatory Provident Fund — dont Manulife est le plus grand fournisseur — démontre comment des régimes obligatoires peuvent aider à transformer les salaires mensuels en actifs de retraite. Le régime CPF LIFE de Singapour montre comment l'épargne retraite peut être convertie en revenus à vie.

La même opportunité de partenariat public-privé existe dans la santé et les soins de fin de vie. Le Voluntary Health Insurance Scheme de Hong Kong, où Manulife est l'un des principaux fournisseurs, montre déjà comment les incitations gouvernementales et les couvertures privées peuvent fonctionner ensemble. Dans ce modèle, les gouvernements fixent le mandat et le traitement fiscal, tandis que le secteur privé conçoit les produits et assume le risque. Appliqué à la santé, cela pourrait signifier des allègements fiscaux pour les soins préventifs fournis via des plans d'assurance, ou des objectifs nationaux de dépistage auxquels assureurs et employeurs sont invités à contribuer.

Les gens en Asie prévoient de vivre longtemps et de rester indépendants, et ils réorganisent leur richesse autour de cet objectif. Le travail de la prochaine décennie — pour les assureurs, les employeurs et les gouvernements — consiste à bâtir les solutions qui rendront cette ambition réalisable. Comment cela se déroulera sera visible dans des indicateurs à suivre au cours des prochaines années : les taux de participation aux dépistages préventifs, la part de l'épargne des ménages transférée vers des actifs de plus longue durée, et la couverture des régimes de retraite et de santé public-privé.

La région qui y parviendra aura accompli quelque chose de plus grand que le transfert de sa richesse. Elle aura montré au monde comment bien vivre avec une population qui vit plus longtemps.

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