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Así que tu cuenta de ahorros para emergencias ya está completamente financiada. ¿Y ahora qué?

Crear un fondo de ahorro para emergencias es un hito financiero importante. Pero, ¿a dónde debería ir tu dinero una vez que tu cuenta de ahorros para emergencias esté completamente financiada? ¿Deberías empezar a invertir? ¿Ahorrar para otros gastos? ¿Tomarte unas vacaciones?

Como educadora financiera y exasesora de crédito certificada por la NFCC, he ayudado a miles de personas a responder esta pregunta. En la mayoría de los casos, la respuesta es similar. Existe una progresión específica de movimientos financieros que casi cualquier persona puede hacer para aumentar su estabilidad financiera. El orden importa tanto como los pasos en sí: pasa de eliminar costos de intereses garantizados, a obtener ventajas fiscales, a prepararse para gastos planificados, antes de orientarse a la generación de ingresos adicionales.

Si ya financiaste por completo tu ahorro para emergencias, esto es lo que recomiendo hacer con tu dinero a continuación.

Señales de que tu ahorro para emergencias está adecuadamente financiado

¿Cómo sabes si tienes suficiente dinero ahorrado para emergencias? Aunque no existe un monto fijo que funcione para todos, la mayoría de los expertos coincide en que deberías apuntar al equivalente a entre tres y seis meses de tus gastos de manutención, no de tus ingresos. Basar el objetivo en los gastos y no en los ingresos refleja lo que realmente necesitarías cubrir si tu salario se interrumpiera.

Dicho esto, este monto no será adecuado para todos. Deberías apuntar a ahorrar más de seis meses de gastos de manutención si te encuentras en alguna de las siguientes categorías:

• Tienes personas a tu cargo
• Tus ingresos fluctúan o son estacionales
• Trabajas por cuenta propia
• Es difícil encontrar trabajo en tu campo

En qué concentrarte a continuación

Si tu ahorro para emergencias está completamente financiado, felicidades. En cuanto a tus próximos pasos, hay una progresión de hitos financieros que querrás esforzarte por alcanzar. Este es el mejor orden a seguir.

1. Paga las deudas de alto interés

Las deudas de alto interés pueden ser una gran amenaza para tu estabilidad financiera. Incluso si inviertes en el mercado bursátil, no obtendrás rendimientos lo suficientemente altos como para compensar los cargos por intereses. Esto es especialmente cierto si tienes tarjetas de crédito, que tienen un APR promedio del 21%.

Puede parecer contraintuitivo, pero recomiendo priorizar las deudas de alto interés — generalmente aquellas con un APR del 8% o más — antes de destinar dinero adicional al ahorro más allá de un colchón básico de emergencia. Pagar una deuda con un interés del 8% efectivamente te da un rendimiento garantizado del 8% al eliminar cargos por intereses futuros.

En comparación, incluso las cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSAs) y los certificados de depósito (CDs) más competitivos llegan como máximo a alrededor de un 4% de APY. Por lo tanto, en realidad estás perdiendo dinero si colocas fondos adicionales en una cuenta de ahorros en lugar de usar ese dinero para pagar deudas de alto interés.

2. Abre una cuenta de ahorro para salud (HSA)

¿Tienes un plan de salud de deducible alto (HDHP), como un plan Bronce o Catastrófico?

Si es así, te recomendaría encarecidamente abrir de inmediato una cuenta de ahorro para salud (HSA). Estas cuentas pueden usarse para pagar gastos médicos calificados, incluidos medicamentos recetados, servicios dentales y tarifas de laboratorio. Además, ofrecen una combinación increíble de beneficios que no obtienes con ningún otro tipo de cuenta financiera, entre ellos:

• Las contribuciones son deducibles de impuestos, lo que significa que reducen tu factura fiscal.
• Los retiros para gastos médicos calificados no pagan impuestos.
• Si inviertes el dinero, tus rendimientos no pagan impuestos.
• Los fondos no caducan, por lo que puedes transferirlos de un año a otro.
• Una vez que cumplas 65 años, puedes usar los fondos para gastos no médicos, pero tendrás que pagar impuesto sobre la renta en las distribuciones.

Debido a estos beneficios, una HSA puede servir como cuenta de ahorro de respaldo para el retiro. Algunas personas incluso eligen financiar por completo sus HSAs y pagar sus gastos médicos de su propio bolsillo, ya que las HSAs ofrecen más beneficios fiscales que otras cuentas de retiro.

Para 2026, la contribución máxima a una HSA es de $4,400 para personas individuales y $8,750 para la cobertura familiar. Sin embargo, las personas de 55 años o más pueden aportar $1,000 adicionales al año.

3. Aumenta tus contribuciones al retiro

Ahora que has ahorrado dinero para cubrir los gastos a corto plazo, es hora de empezar a atacar poco a poco al gigante que es el ahorro para el retiro.

La mayoría de las personas subestima cuánto necesita realmente para retirarse con comodidad. Para dimensionar el costo, multiplica tu costo de vida anual previsto por el número de años que podrías pasar en el retiro, generalmente 20 o más. Esa multiplicación rápida no es un objetivo preciso, pero ilustra por qué el retiro suele ser el objetivo de ahorro individual más grande al que se enfrenta la mayoría de las personas.

Considerando lo grande que puede ser ese número, recomiendo adquirir el hábito de destinar parte de cada salario a tu retiro, aunque sea una cantidad pequeña. Luego, aumenta tu contribución siempre que puedas. Por ejemplo, si recibes un aumento de sueldo o un reembolso de impuestos, incrementa tu contribución al retiro en lugar de tus gastos.

Estas son algunas formas adicionales de impulsar tu ahorro para el retiro:

• Usa cuentas con ventajas fiscales: Ahorra para el retiro usando cuentas que ayudan a reducir tus impuestos, como los planes 401(k) y las IRA tradicionales. Si puedes permitirlo, realiza la contribución máxima permitida cada año.
• Aprovecha al máximo la igualación de tu empleador: Si tu empleador iguala una parte de tu contribución al retiro, procura alcanzar el monto máximo de esa igualación. Después de todo, esta es una de tus únicas oportunidades de ganar dinero gratis.
• Usa contribuciones de recuperación: Si tienes 50 años o más, puedes aportar dinero adicional a las cuentas de retiro por encima del monto máximo permitido para el año. Estas también se conocen como contribuciones "catch-up".

Para tomar las mejores decisiones con las mayores ventajas fiscales, asegúrate de analizar tu estrategia de retiro con un asesor financiero.

4. Crea fondos para gastos planificados

¿Tienes un gasto específico en camino, como una boda, la compra de un auto o la matrícula universitaria? Si es así, empieza a depositar dinero en un "fondo para gastos planificados" (sinking fund) como preparación. Se trata de una cuenta de ahorros destinada específicamente a un gasto irregular pero planificado. Mantener estos costos previsibles en una cuenta separada también ayuda a proteger tu fondo de emergencia, de modo que una compra planificada no te obligue a recurrir al dinero reservado para emergencias reales.

Para sacarle el máximo provecho a tu fondo para gastos planificados, busca una cuenta que pague un interés competitivo sobre tus depósitos. Dependiendo del mercado, la mejor opción podría ser una HYSA, un CD, una cuenta del mercado monetario o incluso un Bono del Tesoro (Treasury bill) que venza para cuando necesites el dinero. De esa manera, tus ahorros siguen generando intereses y creciendo mientras permanecen en el banco.

5. Construye múltiples fuentes de ingresos pasivos

Ahora que has apartado dinero para la mayoría de tus gastos previsibles, puedes empezar a usar tu excedente de maneras que te generen más dinero.

No tienes que iniciar un negocio paralelo para establecer una nueva fuente de ingresos. En cambio, puedes invertir en activos que generen efectivo para ti. Por ejemplo, podrías comprar una casa para usarla como alquiler vacacional o invertir en fideicomisos de inversión en bienes raíces (REITs).

Sin embargo, si estás cerca del retiro o ya te retiraste, querrás asegurarte de que tus inversiones sean de bajo riesgo. Esto se debe a que probablemente no puedes permitirte una gran pérdida. Algunas inversiones más adecuadas para tu etapa de vida incluyen los bonos o las acciones que pagan dividendos.

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