Millones de propietarios de pequeños negocios y prestatarios del sector informal en Nigeria siguen siendo difíciles de evaluar para los prestamistas convencionales, incluso cuando tienen un historial de pedir y reembolsar dinero con éxito. El obstáculo no es necesariamente la ausencia de actividad crediticia, sino el hecho de que muchas de las transacciones que demostrarían la consistencia con la que un prestatario reembolsa ocurren fuera de la infraestructura crediticia formal que utilizan las instituciones financieras tradicionales.

Sin un expediente crediticio establecido, ingresos documentados, garantías u otros registros convencionales, esos prestatarios pueden ser difíciles de evaluar cuando buscan crédito en otro lugar. Para los prestamistas, el resultado es un problema de visibilidad: una actividad que existe en la práctica está ausente de los registros en los que se basan las decisiones de crédito.

Al comentar sobre esa brecha, Moses Obika, director de tecnología de la empresa nigeriana de préstamos Regxta, dijo que los datos de reembolso podrían ofrecer otra forma de hacer más visibles a los prestatarios desatendidos dentro del sistema crediticio.

"Muchos prestatarios desatendidos no son necesariamente personas que nunca han pedido ni reembolsado dinero", dijo Obika. "El problema es que gran parte de ese historial de reembolsos no es visible donde los prestamistas tradicionales puedan usarlo. Si ese historial se registra correctamente, podría ayudar a incorporar a más de ellos al sistema crediticio".

En su opinión, los prestatarios que comienzan sin registros crediticios convencionales pueden construir historiales financieros útiles con el tiempo, siempre que sus préstamos y reembolsos se documenten de manera consistente. Eso, argumenta, daría a los prestamistasencia de cómo un cliente ha manejado crédito anterior, en lugar de obligarlos a evaluar cada solicitud con poca información sobre el comportamiento crediticio pasado.

Lecciones de la operación de préstamos de Regxta

Esa perspectiva tiene raíz en el trabajo de Obika en Regxta, donde ha participado en el desarrollo de la tecnología detrás de una operación de préstamos que atiende a clientes que a menudo llegan con documentación financiera limitada.

Regxta comenzó a prestar en 2018 como The Bells Dynamic Option antes de cambiar de nombre en 2021. Para entonces, ya tenía clientes, agentes de campo y una cartera de préstamos activa. Obika se unió a la empresa en agosto de ese año como ingeniero por contrato, en un momento en que gran parte de la operación de préstamos aún se gestionaba manualmente.

"Cuando llegué a Regxta, no había aplicación, ni plataforma web, nada", dijo. "Los préstamos eran reales, los clientes eran reales y los agentes eran reales, pero casi nada se registraba de una manera confiable. Antes de poder pensar en puntuación crediticia, teníamos que poder ver la cartera".

La ausencia de un registro central confiable fue uno de los principales problemas que Obika enfrentó en el puesto. Sin información consistente sobre préstamos y reembolsos, la empresa también tenía menos datos utilizables sobre el desempeño de cada prestatario a lo largo del tiempo.

Digitalización de la cartera de préstamos

Cuando Obika se convirtió en director de tecnología de Regxta en septiembre de 2022, comenzó a liderar el desarrollo de una plataforma digital de préstamos diseñada para reunir esos registros en un solo sistema. La plataforma se puso en marcha en octubre de 2023.

Casi tres años después, Regxta afirma que se han procesado más de 100,000 préstamos a través del sistema, con 35,000 clientes incorporados y desembolsos acumulados que superan los ₦10 mil millones.

Según la empresa, alrededor del 80% de sus clientes no tienen identificación formal cuando se acercan por primera vez a Regxta, y muchos tampoco cuentan con expedientes crediticios establecidos, comprobantes de ingresos ni garantías convencionales. Ese perfil captura la brecha documental en el corazón del problema: una actividad financiera real en la práctica, pero ausente de los sistemas en los que se apoyan los prestamistas tradicionales al tomar decisiones de crédito.

El proceso de préstamo permite a los nuevos clientes comenzar con montos más pequeños y desarrollar un historial a través de reembolsos posteriores. Con el tiempo, esa actividad proporciona más información sobre cómo un prestatario maneja el crédito.

"Alguien puede comenzar sin un expediente crediticio tradicional, pero cada reembolso exitoso añade información sobre ese prestatario", dijo Obika. "Cuanto más consistentemente se captura esa información, menos invisible se vuelve esa persona cuando se deben tomar decisiones de crédito".

El caso para reconocer los historiales de reembolso

Para Obika, las cifras registradas por Regxta a lo largo de casi tres años no son solo una medida del volumen de préstamos. También representan a miles de prestatarios generando historiales de reembolso que antes no existían en una forma que pudiera evaluarse fácilmente.

Argumenta además que, si los prestamistas pueden trabajar con registros de reembolso confiables, los prestatarios sin expedientes crediticiosencionales podrían tener otra forma de demostrar cómo manejan el crédito. Eso podría ser especialmente importante para los trabajadores del sector informal y los propietarios de microempresas, cuya actividad financiera puede no generar los documentos tradicionalmente utilizados en las decisiones de préstamo.

En lugar de depender únicamente de registros de empleo formal, garantías o un expediente crediticio existente, los prestamistas también podrían considerar un historial documentado de préstamos y reembolsos al evaluar a los clientes. Para los prestatarios que han reembolsado préstamos con éxito repetidamente, Obika sostuvo que tales registros podrían reducir la probabilidad de tener que empezar de cero cada vez que se acercan a un nuevo prestamista.

"Si alguien ha pedido y reembolsado de manera consistente, ese historial debería contar para algo", dijo. "Los datos de reembolso podrían ayudar a más prestatarios desatendidos a construir un historial que el sistema crediticio en general pueda reconocer".

Si estos historiales construidos de esta manera llegan a ser reconocidos en toda la infraestructura crediticia más amplia, y no solo dentro de la cartera de un solo prestamista, sigue siendo una pregunta abierta.

Este artículo se basa en un reportaje publicado por TechNext24; el original está disponible en TechNext24.