Para Victor Al, cofundador y director ejecutivo de Raenest, el mayor desafío al que se enfrentan las empresas que operan a través de las fronteras va más allá de enviar y recibir dinero. La verdadera dificultad, sostiene, radica en gestionar diferentes monedas, relaciones bancarias y requisitos regulatorios sin perder visibilidad ni control sobre las finanzas de la empresa.

Raenest, la fintech que cofundó, construye infraestructura financiera que ayuda a las empresas africanas y a los trabajadores remotos a cobrar y gestionar dinero a través de las fronteras.

Para una empresa africana que vende a clientes en el extranjero, un pago internacional rara vez es una transacción aislada. El dinero entrante puede necesitar convertirse a moneda local, usarse para pagar empleados, enviarse a proveedores en el extranjero o mantenerse en una moneda extranjera para gastos futuros. Cada paso introduce otra decisión, costo o posible demora.

Las empresas también pueden tener que trabajar con múltiples proveedores financieros, completar procesos de verificación repetidos y lidiar con la incertidumbre sobre cuándo llegarán realmente los fondos. Estas fricciones se vuelven más significativas a medida que las empresas se expanden a nuevos mercados, contratan talento internacional y dependen de proveedores fuera de sus países de origen; sin embargo, el acceso a una infraestructura financiera confiable no siempre ha mantenido el ritmo de la velocidad a la que las empresas se globalizan. Esta brecha importa porque los ingresos obtenidos en el extranjero solo se vuelven utilizables una vez que pueden convertirse, moverse y gastarse a tiempo, lo que convierte la infraestructura de pagos en una preocupación operativa diaria y no en un detalle administrativo.

De recibir pagos a gestionar dinero

En conversación con Technext, Alade dijo que el problema se volvió más claro a medida que Raenest creció de ayudar a los africanos a recibir pagos de clientes internacionales a servir a empresas con necesidades financieras más complejas.

“Cuando resuelves el problema inicial de recibir dinero, aparecen las siguientes preguntas: ¿Dónde lo guardo? ¿Cuándo debo convertirlo? ¿Cómo pago las herramientas que uso o envío dinero a alguien en otro país?”, explicó.

Para las empresas, esas preguntas se extienden a la gestión de proveedores, empleados y varias monedas a la vez. Una empresa puede recibir dólares, pagar salarios en naira y comprar servicios en libras, mientras necesita saber cuánto dinero tiene disponible, cuánto costará cada transacción y si los fondos llegarán a tiempo para cumplir con sus obligaciones. La dificultad, argumentó Alade, no es simplemente mover dinero, sino coordinar las actividades financieras que rodean cada pago.

La incertidumbre complica la planificación

Las finanzas transfronterizas plantean desafíos que pueden complicar la toma de decisiones. La incertidumbre sobre cuánto tardarán las transacciones, la fluctuación de los tipos de cambio y el monto real que recibirá el destinatario pueden dificultar una planificación adecuada de gastos y la gestión del flujo de caja.

Un pago tardío a un proveedor puede interrumpir las operaciones incluso cuando hay suficiente dinero disponible para pagar. De manera similar, una empresa que tiene fondos en una moneda mientras adeuda gastos en otra enfrenta decisiones difíciles sobre cuándo convertir ese dinero y cuánto riesgo cambiario puede asumir. Estos problemas se complican aún más cuando las empresas operan en países con sistemas bancarios y regulaciones distintas.

Las condiciones locales moldean los servicios financieros

La propia Raenest se ha expandido de África a mercados como Estados Unidos, India y Filipinas. Alade enfatiza que los servicios financieros no pueden simplemente copiarse de un país a otro; deben adaptarse a las costumbres y condiciones locales. Los requisitos de documentación, los métodos de pago preferidos y las monedas pueden diferir significativamente entre mercados, lo que significa que lo que funciona sin problemas en un lugar puede generar fricción en otro. Esto resalta la importancia de la experiencia local y de sólidas alianzas bancarias para operaciones transfronterizas fluidas.

Para las empresas fintech, el desafío es claro: cómo simplificar las actividades financieras internacionales para sus clientes mientras navegan por estos sistemas tan variados. A medida que crece la competencia en pagos transfronterizos, la confiabilidad se vuelve crucial. Las transferencias más rápidas y las comisiones más bajas importan, pero las empresas también quieren proveedores capaces de adaptarse a cambios regulatorios y problemas inesperados.

Cuando una empresa depende de una plataforma financiera para pagar a empleados o proveedores, cualquier interrupción puede afectar toda la operación. Por lo tanto, la capacidad de mantener la continuidad del servicio y comunicarse eficazmente durante los problemas se ha convertido en una expectativa clave hacia los proveedores financieros.

Stablecoins como riel de pago, no como servicio completo

Las stablecoins han surgido como otra posible ruta para mover dinero internacionalmente. Diseñadas para mantener un valor relativamente estable frente a un activo subyacente, a menudo el dólar estadounidense, pueden ofrecer una alternativa algunas rutas de pago tradicionales, y su atractivo potencial es evidente en mercados donde las transferencias internacionales son lentas, costosas o de difícil acceso. A diferencia de las transferencias internacionales convencionales, que a menudo pasan por cadenas de bancos corresponsales y sus ventanas de procesamiento, las transferencias con stablecoins se liquidan en redes blockchain y pueden enviarse a cualquier hora.

Sin embargo, usar una stablecoin para mover valor no es lo mismo que contar con un servicio financiero completo. Los clientes aún necesitan formas seguras de custodiar sus activos, convertirlos a monedas locales y realizar pagos a personas o empresas que quizás no acepten activos digitales directamente. La liquidez, el cumplimiento regulatorio y opciones confiables de pago local también importan.

Alade cree que las stablecoins podrían convertirse en una parte más útil de la actividad financiera cotidiana, siempre que las personas puedan usarlas sin tener que entender la tecnología que hay detrás.

“En Raenest, nuestra filosofía sobre las stablecoins es simple: deberías poder hacer con las stablecoins cualquier cosa que puedas hacer con tus dólares estadounidenses o naira: recibir, guardar, enviar, gastar y hacer crecer tu dinero”, afirmó.

Para una empresa, eso podría significar recibir un pago internacional y usar los fondos para saldar la factura de un proveedor. Para una persona, podría significar recibir ingresos, mantener dinero en dólares o convertirlo a moneda local cuando sea necesario. Sin embargo, que las stablecoins se vuelvan mainstream dependerá de la confiabilidad de los servicios que las rodean. Las empresas también necesitan registros de transacciones claros y herramientas de conciliación para mantener sus registros financieros precisos. El desafío más amplio es hacer que las nuevas tecnologías de pago sean útiles dentro de las actividades financieras que las personas ya realizan, en lugar de pedir a los clientes que enfrenten complejidad adicional.

Las necesidades financieras se vuelven más complejas

A medida que más empresas africanas se expanden internacionalmente, sus necesidades financieras se vuelven cada vez más complicadas. Más allá de lo básico, como las transferencias internacionales de dinero y las cuentas multidivisa, estas empresas necesitan mejores herramientas para gestionar el flujo de caja, controlar el gasto de los empleados, manejar la nómina y conciliar transacciones de manera eficiente.

El acceso a financiamiento también es crucial, especialmente para empresas con un historial comercial sólido que pueden tener dificultades para obtener capital de trabajo, un área donde la tecnología puede desempeñar un papel.

“El desafío a largo plazo es construir servicios financieros que sigan siendo confiables a medida que las empresas crecen y los mercados cambian”, dijo Alade.

Él prevé un futuro en el que las empresas africanas puedan cobrar ingresos internacionales, pagar a proveedores y gestionar gastos de equipo con menos procesos engorrosos. Las personas también deberían poder recibir pagos, mantener diversas monedas y construir ahorros o inversiones sin enfrentar obstáculos innecesarios. Mejores historiales financieros para los clientes podrían conducir a servicios más personalizados y a un mejor acceso a opciones de financiamiento.

La infraestructura podría resultar tan vital como el producto

La pregunta apremiante es si la infraestructura financiera puede adaptarse lo suficientemente rápido para respaldar estas aspiraciones. Las empresas africanas ya pueden conectarse con clientes a nivel global, pero gestionar el aspecto financiero de las transacciones internacionales sigue siendo complicado.

Para tener éxito, las empresas necesitan más que sistemas de pago más rápidos; necesitan conexiones confiables entre cuentas, monedas, cumplimiento y las decisiones financieras diarias que toman las compañías. Cómo los proveedores integren esas piezas, cuentas multidivisa, rieles de stablecoins, cumplimiento y redes locales de pagos, manteniendo un servicio confiable, determinará en qué plataformas confían las empresas para sus operaciones diarias. Para las empresas africanas que aspiran a competir en el escenario mundial, esa infraestructura podría pronto resultar tan vital como la tecnología o los productos que ofrecen.