La experta en reparación de crédito e influencer Micah Smith advierte que pagar agresivamente préstamos de auto, hipotecas o préstamos estudiantiles puede dañar inesperadamente tu puntaje crediticio, a pesar de que la decisión parece un paso responsable hacia la libertad financiera.

Cuando la ansiedad financiera aumenta, el instinto de eliminar rápidamente las deudas a plazos parece prudente. Sin embargo, Smith explica que cerrar cuentas de préstamos a plazos puede suprimir el puntaje crediticio al reducir la diversidad de crédito y detener el historial activo de pagos positivos.

Smith, quien conversó con Fox News Digital, afirma que transformar un perfil crediticio de los 400 a los 700 en tan solo un mes es posible, pero requiere un momento preciso, una gestión estratégica de saldos y una comprensión de los mecanismos incorporados en la ley de crédito al consumidor. En la escala estándar de FICO, que va de 300 a 850, un salto de los 400 a los 700 puede marcar la diferencia entre costos de préstamos subprime y el acceso a tasas de interés preferenciales en hipotecas, financiamiento de vehículos y tarjetas de crédito.

"Realmente se necesita una comprensión profunda de cómo funciona el crédito, pero pasar de los 400 a los 700 es muy realista", dijo Smith a Fox News Digital.

"Lo primero que analizamos es: ¿cómo se está utilizando el crédito positivo? ¿Hay algún crédito positivo? Luego revisamos los elementos negativos. ¿Qué tipo de elementos negativos hay?", continuó. "Debes evaluar esas dos cosas... ¿y hay alguna mejora rápida disponible en el reporte de crédito?"

Entender el desglose del puntaje FICO

Smith ha explicado anteriormente que la utilización del crédito, es decir, los montos adeudados, representa el 30% de un puntaje crediticio FICO estándar, mientras que el historial de pagos representa el 35%. La diversidad de crédito aporta aproximadamente el 10%, y el 25% restante se divide entre el historial crediticio (15%) y las nuevas consultas de crédito (10%).

Un detalle crítico pero frecuentemente pasado por alto: los emisores de tarjetas de crédito reportan los saldos de las cuentas a las agencias de crédito una vez al mes en la fecha de cierre del estado de cuenta, no en la fecha de vencimiento del pago. Esta distinción es fundamental para quienes buscan una mejora rápida del puntaje, porque incluso los tarjetahabientes que pagan el total cada mes pueden parecer sobreendeudados si su saldo es alto en la fecha del reporte.

Smith enfatiza que mantener una relación de utilización general por debajo del 10%, e idealmente bajo el 7%, indica un bajo riesgo crediticio y genera las máximas ganancias de puntos en los modelos de calificación.

"La mayoría de las personas no se dan cuenta de cuánto está afectando el uso de su tarjeta de crédito a su puntaje crediticio", señaló. "Puedes llamar a tu compañía de tarjetas de crédito y preguntar: '¿Cuándo es mi fecha de cierre?' Y... quieres reducir tu saldo al 6% de utilización o menos. Así que si tienes una tarjeta de crédito de $1,000, quieres que ese saldo sea de $60."

Solicitar aumentos en el límite de crédito

"Otra cosa que puedes hacer es, si eres elegible, pedir un aumento en tu límite de crédito para ampliar esa brecha. De esa manera, la relación entre el saldo y el límite se amplía al solicitar un aumento. Si genera una consulta, no es gran cosa. Son de dos a cinco puntos. Es mínimo. Pero a veces, eso puede aumentar el puntaje crediticio de una persona sin tener que desprenderse de una gran cantidad de dinero."

Smith también hizo referencia a un estudio de LendingTree de junio de 2026, que reveló que el 84% de los tarjetahabientes que solicitaron una reducción en la tasa de interés (APR) tuvieron éxito, pero solo el 23% de los tarjetahabientes realmente hizo la solicitud.

"Puedes ayudarte a ti mismo tomando el teléfono, haciendo una llamada, y realmente puedes reducir tu deuda mucho más rápido simplemente pidiendo una reducción en la tasa de interés", señaló.

"La mitad del dinero que ganas o pierdes en la vida se decidirá en la mesa de negociación. Así que yo revisaría todas tus cuentas y vería qué se puede negociar. Las personas lo subestiman: el alquiler se puede negociar, los servicios públicos se pueden negociar, las tarjetas de crédito se pueden negociar."

La trampa de los préstamos a plazos

Los préstamos a plazos, que incluyen hipotecas, préstamos de auto y préstamos estudiantiles, funcionan de manera diferente al crédito rotativo, como las tarjetas de crédito. Cuando se paga un préstamo a plazos, el estado de la cuenta cambia a "cerrada", lo que puede reducir la diversidad de crédito y detener el reporte activo de pagos positivos. Aunque las cuentas cerradas en buen estado generalmente permanecen en un reporte de crédito por hasta diez años, el cese de la actividad continua de pagos a tiempo puede producir un ajuste a la baja medible y, a menudo, sorprendente.

"Los errores más comunes que vemos hoy en el crédito que tienen consecuencias graves te dejarían atónito... Tienen suficiente dinero para pagar los préstamos estudiantiles por completo. Tienen suficiente para pagar sus autos por completo, podrían tener suficiente para pagar su hipoteca al completo pensando que van a elevar sus puntajes crediticios. Y en realidad, hace retroceder los puntajes crediticios", advirtió.

"Cuando pagas un préstamo a plazos, se cierra. Así que ese historial positivo deja de calcularse en el puntaje crediticio. Y en realidad terminas suprimiendo el puntaje", continuó Smith. "Por eso es tan importante saber dónde aplicar los fondos adecuados, porque si los aplicas en los lugares equivocados pensando que vas a elevar el puntaje crediticio, vas a sentirte muy, muy decepcionado."

Estrategia a largo plazo sobre soluciones rápidas

Si bien un aumento rápido del puntaje puede proporcionar un impulso inmediato de confianza, Smith enfatiza que un plan de 30 días es solo el primer paso. Para sostener las mejoras crediticias es necesario pasar de soluciones temporales a sistemas financieros automatizados y prácticas habituales.

"Las soluciones a corto plazo son increíbles. Estamos muy agradecidos cuando conseguimos estas mejoras rápidas a corto plazo, pero en última instancia no han abordado el problema subyacente", dijo. "Las personas necesitan más recordatorios que enseñanza... No es porque entiendas el crédito tan bien, es porque no lo entiendes y aún no has construido los hábitos. Por eso estamos reforzando esos hábitos día tras día, semana tras semana, mes tras mes. Y así nos enfocamos constantemente en recordar más que en enseñar, y creo que es un principio muy importante que todos debemos conocer."