Equifax ha ampliado su oferta de open banking al incorporar insights de flujo de caja con permiso del consumidor impulsados por Mastercard Open Finance, brindando a prestamistas y fintechs mayor flexibilidad al seleccionar el proveedor de open finance que combinarán con el buró de crédito de consumo de Equifax.

Con esta integración, tres productos de Mastercard Open Finance —Cashflow Analytics, Payments Risk Insights y Transaction Report— ya están disponibles para los clientes de Equifax. Los prestamistas y las fintechs pueden elegir la opción de datos de flujo de caja que mejor se adapte a sus necesidades y desplegarla junto con los datos crediticios de Equifax en sus procesos de decisión crediticia. La integración refleja la profundidad con la que los datos bancarios con permiso del consumidor se han trasladado al centro de los préstamos en EE. UU.: la plataforma Open Finance de Mastercard se basa en la tecnología de agregación que la compañía de pagos obtuvo mediante la adquisición del agregador de datos Finicity, operación concluida en 2020.

La empresa presentó esta medida como una extensión de su compromiso de larga data con la ampliación del acceso financiero. La suite completa de Equifax Open Banking Solutions utiliza insights de flujo de caja con permiso del consumidor para incorporar datos de transacciones bancarias, atributos o scores en las estrategias de préstamos y gestión de carteras. Al fortalecer la capacidad de los consumidores de construir un perfil financiero personal más sólido, las soluciones buscan ayudar a las instituciones financieras a ampliar de manera responsable el acceso al crédito y agilizar las aprobaciones para los 76.1 millones de consumidores en Estados Unidos con historial crediticio delgado o invisibles para el crédito. El credit underwriting basado en flujo de caja atiende esa brecha al ofrecer a los prestamistas una lectura de los ingresos obtenida directamente de la actividad de las cuentas bancarias, y no únicamente del historial de cuentas de crédito del solicitante.

Las soluciones ampliadas convierten flujos complejos de transacciones bancarias en inteligencia crediticia práctica y en tiempo real, diseñada para integrarse sin fricciones en los stacks de underwriting existentes:

• Cashflow Analytics analiza hasta 24 meses de abonos, cargos y saldos para generar atributos de flujo de caja que los prestamistas pueden usar en el underwriting.
• Payments Risk Insights entrega un score que ayuda a los prestamistas a predecir el riesgo de repago y detectar señales tempranas de estrés en los pagos.
• Transaction Report proporciona seis meses o más de datos de transacciones bancarias depurados, categorizados y enriquecidos, otorgando a los prestamistas mayor flexibilidad para incorporar el flujo de caja en sus modelos de underwriting y decisión.

"Las instituciones financieras tienen necesidades operativas diversas, lo que significa que un solo socio de flujo de caja no necesariamente se ajusta a las necesidades de cada organización. Nuestro objetivo es dar a nuestros clientes la flexibilidad de elegir el proveedor de open finance que les funcione y proveer esos datos junto con los datos crediticios y alternativos de Equifax para tomar decisiones confiables que puedan abrir nuevas oportunidades para los consumidores", dijo Jacob Osborne, Senior Vice President and General Manager de Fintech and Payments en Equifax.

Los requisitos de datos de flujo de caja pueden variar según el tipo de producto —desde préstamos personales hasta tarjetas de crédito y líneas de crédito comercial— porque cada uno tiene su propia estructura de repago, perfil de riesgo y necesidades de decisión. Al ofrecer una elección tanto de solución como de proveedor de open finance, Equifax busca permitir que los prestamistas elijan la oferta que mejor se ajuste a sus consumidores, sistemas y estrategia específicos. Según la compañía, este enfoque abierto está diseñado para eliminar las fricciones de integración, acelerar el desiegue y respaldar decisiones confiables en todas las líneas de producto. El enfoque también llega en un momento en que el underwriting basado en flujo de caja se convierte en un área de rápido desarrollo en la industria de datos de préstamos, y mientras el marco regulatorio de EE. UU. para el intercambio de datos con permiso del consumidor toma forma —la Consumer Financial Protection Bureau ha impulsado en los últimos años la definición de los derechos de los consumidores para compartir los datos de sus cuentas bancarias. Para prestamistas y fintechs, la señal a seguir en el corto plazo es la velocidad con la que estas opciones pasan de estar disponibles a usarse en decisiones de producción.

"A medida que prestamistas y fintechs buscan obtener una visión más completa de la salud financiera, el acceso a insights de flujo de caja confiables y con permiso del consumidor se vuelve cada vez más importante", dijo Bart Willaert, Executive Vice President de Open Finance para las Américas en Mastercard. "Nuestra colaboración con Equifax ayudará a las organizaciones a tomar decisiones más rápidas y confiables, mientras desbloquea nuevas oportunidades para ampliar el acceso al crédito".