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Ihr Notgroschen ist also vollständig aufgebaut. Was kommt als Nächstes?

Der Aufbau eines Notgroschens ist ein wichtiger finanzieller Meilenstein. Aber wohin sollte Ihr Geld fließen, sobald Ihr Notgroschen vollständig aufgebaut ist? Sollten Sie mit dem Investieren beginnen? Für andere Ausgaben sparen? Einen Urlaub machen?

Als Finanzpädagoge und ehemaliger NFCC-zertifizierter Kreditberater habe ich Tausenden Menschen geholfen, diese Frage zu beantworten. In den meisten Fällen fällt die Antwort ähnlich aus. Es gibt eine bestimmte Abfolge finanzieller Schritte, mit der nahezu jeder seine finanzielle Stabilität erhöhen kann. Die Reihenfolge ist dabei so wichtig wie die Schritte selbst: Sie führt von der Beseitigung garantierter Zinskosten über die Nutzung steuerlicher Vorteile bis zur Vorbereitung geplanter Ausgaben, bevor es an den Aufbau zusätzlichen Einkommens geht.

Wenn Ihr Notgroschen vollständig aufgebaut ist, empfehle ich, Ihr Geld als Nächstes hier einzusetzen.

Anzeichen dafür, dass Ihr Notgroschen ausreichend dimensioniert ist

Woher wissen Sie, ob Sie genug Geld für Notfälle zurückgelegt haben? Es gibt zwar keinen festen Betrag, der für jeden funktioniert, doch die meisten Experten sind sich einig, dass Sie mindestens drei bis sechs Monatsausgaben ansparen sollten – bemessen nach Ihren Ausgaben, nicht nach Ihrem Einkommen. Den Zielbetrag an den Ausgaben statt am Einkommen auszurichten, spiegelt wider, was Sie tatsächlich abdecken müssten, wenn Ihr Gehalt ausbliebe.

Allerdings reicht dieser Betrag nicht für jeden aus. Sie sollten mehr als sechs Monatsausgaben ansparen, wenn auf Sie eine der folgenden Kategorien zutrifft:

• Sie haben Unterhaltsberechtigte
• Ihr Einkommen schwankt oder ist saisonal
• Sie sind selbstständig
• Es ist schwierig, in Ihrem Berufsfeld Arbeit zu finden

Worauf Sie sich als Nächstes konzentrieren sollten

Wenn Ihr Notgroschen vollständig aufgebaut ist: Glückwunsch. Bei den nächsten Schritten gibt es eine Abfolge finanzieller Meilensteine, die Sie erreichen sollten. Dies ist die beste Reihenfolge.

1. Hochverzinsliche Schulden tilgen

Hochverzinsliche Schulden können eine erhebliche Bedrohung für Ihre finanzielle Stabilität darstellen. Selbst wenn Sie in den Aktienmarkt investieren, erzielen Sie keine ausreichend hohen Renditen, um die Zinsbelastungen auszugleichen. Das gilt insbesondere, wenn Sie Kreditkarten haben, deren APR durchschnittlich 21 % beträgt.

So kontraintuitiv es auch erscheinen mag: Ich empfehle, hochverzinsliche Schulden – in der Regel Verbindlichkeiten mit einem APR von 8 % oder höher – Vorrang zu geben, bevor zusätzliches Geld über den grundlegenden Notgroschen hinaus in Ersparnisse fließt. Eine Schuld mit 8 % zu tilgen verschafft Ihnen effektiv eine garantierte Rendite von 8 %, da künftige Zinszahlungen entfallen.

Zum Vergleich: Selbst konkurrenzfähige High-Yield-Sparkonten (HYSAs) und Einlagenzertifikate (CDs) erreichen höchstens etwa 4 % APY. Sie verlieren also tatsächlich Geld, wenn Sie zusätzliche Mittel auf ein Sparkonto einzahlen, statt damit hochverzinsliche Schulden zu tilgen.

2. Ein Health Savings Account (HSA) eröffnen

Haben Sie eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (High-Deductible Health Plan, HDHP), etwa einen Bronze- oder Catastrophic-Tarif?

Falls ja, kann ich Ihnen nur dringend empfehlen, umgehend ein Health Savings Account (HSA) zu eröffnen. Diese Konten können zur Bezahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet werden, einschließlich verschreibungspflichtiger Medikamente, zahnärztlicher Leistungen und Laborgebühren. Darüber hinaus bieten sie eine außergewöhnliche Kombination von Vorteilen, die es bei keiner anderen Art von Finanzkonto gibt, darunter:

• Einzahlungen sind steuerlich absetzbar, das heißt, sie senken Ihre Steuerzahlung.
• Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben werden nicht besteuert.
• Wenn Sie das Geld investieren, werden Ihre Erträge nicht besteuert.
• Das Guthaben verfällt nicht, sodass Sie es von Jahr zu Jahr übertragen können.
• Ab dem 65. Lebensjahr können Sie das Guthaben auch für nicht-medizinische Ausgaben verwenden, müssen auf Auszahlungen jedoch Einkommensteuer entrichten.

Aufgrund dieser Vorteile kann ein HSA als ergänzendes Altersvorsorgekonto dienen. Manche Menschen entscheiden sich sogar dafür, ihre HSAs vollständig zu finanzieren und ihre medizinischen Ausgaben aus eigener Tasche zu zahlen, da HSAs mehr steuerliche Vorteile bieten als andere Altersvorsorgekonten.

Für 2026 beträgt der maximale HSA-Einzahlungsbetrag 4.400 US-Dollar für Einzelpersonen und 8.750 US-Dollar für den Familientarif. Personen ab 55 Jahren können jedoch zusätzlich 1.000 US-Dollar pro Jahr einzahlen.

3. Die Altersvorsorgebeiträge erhöhen

Da Sie nun Geld für kurzfristige Ausgaben zurückgelegt haben, ist es an der Zeit, sich schrittweise an das Schwergewicht Altersvorsorge zu machen.

Die meisten Menschen unterschätzen, wie viel sie für einen komfortablen Ruhestand tatsächlich benötigen. Um eine Vorstellung von den Kosten zu bekommen, multiplizieren Sie Ihre erwarteten jährlichen Lebenshaltungskosten mit der Zahl der Jahre, die Sie im Ruhestand verbringen könnten – in der Regel 20 oder mehr. Diese schnelle Multiplikation ist kein präzises Ziel, veranschaulicht aber, warum der Ruhestand für die meisten Menschen typischerweise das größte einzelne Sparziel darstellt.

Angesichts dessen, wie groß diese Zahl ausfallen kann, empfehle ich, es sich zur Gewohnheit zu machen, von jedem Gehaltsscheck einen Teil in die Altersvorsorge einzuzahlen – auch wenn es ein kleiner Betrag ist. Erhöhen Sie Ihre Beiträge anschließend, wann immer Sie können. Wenn Sie beispielsweise eine Gehaltserhöhung oder eine Steuererstattung erhalten, erhöhen Sie Ihre Altersvorsorgebeiträge statt Ihrer Ausgaben.

Hier sind einige weitere Möglichkeiten, Ihre Altersvorsorge zu stärken:

• Nutzen Sie steuerbegünstigte Konten: Sparen Sie für den Ruhestand mit Konten, die Ihre Steuerlast senken, etwa 401(k)s und traditionelle IRAs. Wenn Sie es sich leisten können, nutzen Sie jedes Jahr den maximal zulässigen Einzahlungsbetrag.
• Holen Sie den maximalen Arbeitgeberzuschuss heraus: Wenn Ihr Arbeitgeber einen Teil Ihrer Altersvorsorgebeiträge per Matching ergänzt, sollten Sie den maximalen Zuschussbetrag erreichen. Schließlich ist dies eine Ihrer wenigen Gelegenheiten, „kostenloses Geld“ zu erhalten.
• Nutzen Sie Catch-up-Beiträge: Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzliche Gelder in Altersvorsorgekonten einzahlen, die über dem jährlichen Höchstbetrag liegen. Diese werden auch als „Catch-up“-Beiträge bezeichnet.

Um die besten, steuerlich vorteilhaftesten Entscheidungen zu treffen, besprechen Sie Ihre Ruhestandsstrategie unbedingt mit einem Finanzberater.

4. Sinking Funds (Zweckrücklagen) einrichten

Steht eine bestimmte Ausgabe bevor, etwa eine Hochzeit, ein Autokauf oder Studiengebühren? Falls ja, beginnen Sie rechtzeitig damit, Geld in einen „Sinking Fund“ einzuzahlen. Das ist ein Sparkonto, das eigens für eine unregelmäßige, aber geplante Ausgabe vorgesehen ist. Diese vorhersehbaren Kosten in einem eigenen Konto zu halten, schützt zudem Ihren Notgroschen, damit ein geplanter Kauf Sie nicht zwingt, auf das Geld zurückzugreifen, das für echte Notfälle reserviert ist.

Um das Maximum aus Ihrem Sinking Fund herauszuholen, suchen Sie ein Konto, das auf Einlagen konkurrenzfähige Zinsen zahlt. Je nach Marktlage kann die beste Wahl ein HYSA, ein CD, ein Geldmarktkonto oder sogar ein Treasury Bill sein, der genau dann fällig wird, wenn Sie das Geld benötigen. So erwirtschaftet Ihr Erspartes weiterhin Zinsen und wächst, während es bei der Bank liegt.

5. Mehrere passive Einkommensquellen aufbauen

Da Sie nun für die meisten Ihrer absehbaren Ausgaben Geld beiseitegelegt haben, können Sie beginnen, Ihren Überschuss so einzusetzen, dass er Ihnen mehr Geld einbringt.

Sie müssen nicht zwangsläufig einen Nebenjob starten, um eine neue Einkommensquelle zu schaffen. Stattdessen können Sie in Vermögenswerte investieren, die Geld für Sie erwirtschaften. So könnten Sie etwa ein Haus kaufen und als Ferienvermietung nutzen oder in Real Estate Investment Trusts (REITs) investieren.

Wenn Sie sich jedoch dem Ruhestand nähern oder bereits im Ruhestand sind, sollten Sie sicherstellen, dass Ihre Anlagen risikoarm sind. Denn Sie können es sich vermutlich nicht leisten, einen großen Verlust zu erleiden. Zu den Anlagen, die für diese Lebensphase besser geeignet sind, gehören Anleihen oder Aktien, die Dividenden zahlen.

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