Millionen von Kleinunternehmern und Schattenwirtschaftskreditnehmern in Nigeria bleiben für konventionelle Kreditgeber schwer einschätzbar – selbst wenn sie in der Vergangenheit erfolgreich Geld geliehen und zurückgezahlt haben. Nach Ansicht von Moses Obika, Chief Technology Officer des Kreditunternehmens Regxta, liegt das Hindernis selten in einer fehlenden Kreditaktivität. Häufiger finden die Transaktionen, die belegen würden, wie zuverlässig ein Kreditnehmer zurückzahlt, außerhalb der formalen Kreditsysteme statt, die von traditionellen Finanzinstituten genutzt werden.

Ohne etablierte Kreditakte, dokumentiertes Einkommen, Sicherheiten oder andere konventionelle Nachweise sind solche Kreditnehmer schwer zu bewerten, wenn sie bei neuen Anbietern Kredit suchen. Die Lücke ist strukturell bedingt: Die konventionelle Kreditprüfung stützt sich auf Unterlagen – Kreditakten, dokumentiertes Einkommen und Sicherheiten –, die hauptsächlich durch formale Finanzkanäle entstehen, und ein Großteil der Aktivitäten in Bargeld oder über informelle Netzwerke hinterlässt keine Spur, die diese Systeme erfassen können.

Obika argumentiert, dass Rückzahlungsdaten einen alternativen Weg bieten, um diese Kreditnehmer für das Kreditsystem sichtbar zu machen.

„Viele unterversorgte Kreditnehmer sind nicht unbedingt Personen, die nie Geld geliehen oder zurückgezahlt haben“, sagte Obika. „Das Problem ist, dass ein Großteil dieser Rückzahlungshistorie dort nicht sichtbar ist, wo traditionelle Kreditgeber sie nutzen könnten. Würde diese Historie ordnungsgemäß erfasst, könnte sie helfen, mehr von ihnen in das Kreditsystem zu bringen.“\nAus seiner Sicht können Kreditnehmer, die ohne konventionelle Kreditunterlagen beginnen, im Laufe der Zeit dennoch nützliche Finanzhistorien aufbauen, sofern ihre Kredite und Rückzahlungen konsequent dokumentiert werden. Das würde Kreditgebern Belege dafür liefern, wie ein Kunde mit früheren Krediten umgegangen ist, statt jede Anmeldung mit kaum Informationen über das bisherige Kreditverhalten bewerten zu müssen.

Diese Position ist geprägt von Obikas Arbeit bei Regxta, wo er Technologie für einen Kreditbetrieb entwickelt hat, der Kunden bedient, die häufig nur mit wenigen Finanzunterlagen kommen.

Regxta begann 2018 unter dem Namen The Bells Dynamic Option mit der Kreditvergabe und wurde 2021 umbenannt; zu diesem Zeitpunkt hatte das Unternehmen bereits Kunden, Außendienstmitarbeiter und ein aktives Kreditportfolio. Obika kam im August dieses Jahres als Vertrag Ingenieur zum Unternehmen, zu einer Zeit, als ein Großteil des Kreditgeschäfts noch manuell verwaltet wurde.

„Als ich bei Regxta anfing, gab es keine App, keine Webplattform, nichts“, sagte er. „Die Kreditvergabe war real, die Kunden waren real und die Agenten waren real, aber fast nichts wurde so erfasst, dass man es hätte vertrauen können. Bevor wir über Credit Scoring nachdenken konnten, mussten wir das Portfolio sehen können.“

Das Fehlen einer zuverlässigen zentralen Erfassung wurde zu einem der Hauptprobleme, denen Obika in seiner Rolle begegnete. Ohne konsistente Informationen zu Krediten und Rückzahlungen hatte das Unternehmen auch weniger verwertbare Daten darüber, wie sich einzelne Kreditnehmer im Zeitverlauf entwickelten.

Obika wurde im September 2022 Chief Technology Officer von Regxta und begann, die Entwicklung einer digitalen Kreditvergabeplattform zu leiten, die diese Aufzeichnungen in einem einzigen System zusammenführen sollte. Die Plattform ging im Oktober 2023 live.

Knapp drei Jahre später hat Regxta nach eigenen Angaben mehr als 100.000 Kredite über das System abgewickelt, 35.000 Kunden onboarding und kumulierte Auszahlungen von über 10 Milliarden Naira (₦) verzeichnet.

Nach Unternehmensangaben verfügen rund 80 % der Kunden bei ihrem ersten Kontakt mit Regxta über keinen formellen Ausweis; vielen fehlen zudem etablierte Kreditakten, Gehaltsnachweise oder konventionelle Sicherheiten. Der Kreditprozess ermöglicht es neuen Kunden, mit kleineren Beträgen zu beginnen und durch nachfolgende Rückzahlungen eine Historie aufzubauen, die nach und nach Informationen darüber liefert, wie ein Kreditnehmer mit Krediten umgeht. Die Dynamik verstärkt sich selbst: Ohne Nachweis ist ein Kreditnehmer schwer einzuschätzen, und schwer einschätzbare Antragsteller erhalten selten den Kredit, der einen solchen Nachweis überhaupt erst entstehen ließe.

„Jemand kann ohne eine traditionelle Kreditakte beginnen, aber jede erfolgreiche Rückzahlung fügt Informationen über diesen Kreditnehmer hinzu“, sagte Obika. „Je konsistenter diese Informationen erfasst werden, desto weniger unsichtbar wird diese Person, wenn Kreditentscheidungen getroffen werden müssen.“

Für Obika sind die Zahlen, die Regxta in knapp drei Jahren erfasst hat, mehr als ein Maß für das Kreditvolumen. Sie stehen auch für Tausende von Kreditnehmern, die Rückzahlungshistorien generieren, die zuvor nicht in einer Form existierten, die sich leicht auswerten ließ.

Er argumentiert weiter, dass Kreditnehmer ohne konventionelle Kreditakten, wenn Kreditgeber mit zuverläss Rückzahlungsdaten arbeiten könnten, eine weitere Möglichkeit hätten nachzuweisen, wie sie mit Krediten umgehen. Das könnte besonders wichtig sein für Beschäftigte der Schattenwirtschaft und Kleinstunternehmer, deren finanzielle Aktivität möglicherweise nicht die in Kreditentscheidungen traditionell verwendeten Unterlagen hervorbringt.

Statt sich ausschließlich auf formale Beschäftigungsnachweise, Sicherheiten oder bestehende Kreditakten zu stützen, könnten Kreditgeber bei der Kundenbewertung auch eine dokumentierte Historie von Krediten und Rückzahlungen berücksichtigen. Für Kreditnehmer, die Kredite wiederholt erfolgreich zurückgezahlt haben, könnte das, so Obika, die Wahrscheinlichkeit verringern, bei jedem neuen Kreditgeber wieder bei null beginnen zu müssen.

Wie weit diese Aufzeichnungen reichen, ist die offene Frage. Rückzahlungshistorien, die innerhalb der Plattform eines Kreditgebers erfasst werden, fließen derzeit nur in die eigenen Entscheidungen dieses Kreditgebers ein; ob sie breitere Anerkennung im gesamten Kreditsystem finden – die Anerkennung, auf die Obika verweist –, ist das noch ungelöste Teil des Bildes und die Entwicklung, die man beobachten sollte, während sich diese Kreditnehmerarchive vergrößern.

„Wenn jemand konsequent Kredite aufgenommen und zurückgezahlt hat, sollte diese Historie etwas zählen“, sagte er. „Rückzahlungsdaten könnten mehr unterversorgten Kreditnehmern helfen, eine Historie aufzubauen, die das breitere Kreditsystem anerkennt.“

Quelle: TechNext24