Als eine umgeleitete Studiengebühr einem Familienmitglied den Studienplatz kostete, erkannte Jones Amegbor, dass Geld nach Hause zu senden nur die halbe Lösung war. Entschlossen, den Zwischenhändler auszuschalten, begann er, ein System aufzubauen, das Schulen, Krankenhäuser und Versicherer direkt bezahlt. Ein Jahrzehnt später hat dieses System, PayAngel, mehr als 450 Millionen US-Dollar verarbeitet, indem es sicherstellt, dass Überweisungsgeld dort ankommt, wo es vorgesehen ist. OPEYEMI KAREEM berichtet.

Jones Amegbor lernte auf die harte Tour, dass bei grenzüberschreitenden Überweisungen eine erfolgreiche Transaktion nicht immer auch ein erfolgreiches Ergebnis bedeutet.

Im Jahr 2010 saß er an seinem Schreibtisch in der Bank, bei der er arbeitete, und beobachtete die Uhr, während die Frist für die Studiengebühr eines Familienmitglieds immer näher rückte. Er konnte das Büro nicht rechtzeitig verlassen, um eine Agentur aufzusuchen, also schickte er die Zahlung später als er hätte tun sollen und bereitete sich auf die möglichen Folgen vor. Das Familienmitglied wurde trotzdem exmatrikuliert.

Monatelang trug Amegbor die Schuld für diese Verspätung mit sich, bis er die Wahrheit erfuhr: Nicht die verspätete Zahlung hatte zur Exmatrikulation geführt. Die Studiengebühr, die er im vorherigen Semester geschickt hatte, war überhaupt nicht an der Universität angekommen. Stattdessen hatte ein Familienmitglied das Geld umgeleitet und versprochen, später alles in Ordnung zu bringen.

„Warum können wir das Geld nicht direkt schicken?“, erinnerte sich Amegbor daran, sich gefragt zu haben. Er sagte, er habe begonnen, tiefer zu recherchieren, und erkannt, wie viele Menschen in der Diaspora ihre eigene Version derselben Geschichte hatten, bei der Geld an einen anderen Ort umgeleitet wurde, als vorgesehen.

Diese Frage, sagte er TechCabal in einem Interview im Juni, habe ihn auf den Weg gebracht, PayAngel zu entwickeln, ein Unternehmen für grenzüberschreitende Zahlungen, das Afrikanern in der Diaspora dabei hilft, Geld mit der Gewissheit zu senden, wo es ankommt.

Im Jahr 2023 erhielt Afrika 100 Milliarden US-Dollar an Rücküberweisungen, was nahezu 6% des Bruttoinlandsprodukts (BIP) des Kontinents entspricht. Während sich viele Gründer im Überweisungssektor darauf konzentriert haben, Transaktionen schneller und günstiger zu machen, sagte Amegbor, dass dem, was nach dem Geldeingang passiert, weniger Aufmerksamkeit geschenkt wurde. Auf dieser Annahme gründete er 2013 PayAngel.

Anstatt Nutzern einfach nur zu helfen, Geld nach Hause zu senden, ermöglicht das Unternehmen ihnen, verifizierte Schulen, Krankenhäuser, Versicherer, Auftragnehmer und andere Institutionen direkt zu bezahlen. Statt also Geld an ein Familienmitglied zu schicken, damit dieses die Studiengebühren zahlt, können Nutzer mit PayAngel die Universität direkt bezahlen – in der Annahme, dass die nächste Entwicklungsstufe von Überweisungen darin besteht, sicherzustellen, dass Geld den Zweck erfüllt, für den es bestimmt war.

Wie PayAngel funktioniert

Das Kernprodukt von PayAngel, Direct-to-Merchant Remittances (D2MR), kehrt das traditionelle Überweisungsmodell um. Anstatt Geld an eine Person zu senden und darauf zu vertrauen, dass diese eine Rechnung im eigenen Namen bezahlt, kann der Nutzer die Rechnung direkt begleichen.

In der App wählt der Sender aus einer Liste angebundener Institutionen, darunter Krankenhäuser, Schulen, Versicherer oder Einzelhändler. Jede Organisation verwendet ein eigenes Referenzsystem zur Identifizierung des Zahlungsempfängers, etwa eine Studierenden-ID oder eine Krankenhaus-ID. Laut Amegbor erhält die Institution die Zahlung, sobald der Sender sie auslöst, ohne dass eine Person dazwischen benötigt wird, der man das Weiterleiten des Geldes anvertrauen muss.

Darauf aufbauend entwickelte das Unternehmen RemitCare. Laut Amegbor qualifiziert jeder Sender, der in einem Monat mindestens £100 überweist, den Begünstigten automatisch für kostenlosen Lebens- und Krankenhausaufenthaltsschutz, der auf 30-Tage-Basis verlängert wird, solange qualifizierende Überweisungen fortgesetzt werden. Das dritte Produkt, PayAngel Business, ermöglicht es afrikanischen KMU und großen Organisationen, Zahlungen von Diaspora-Kunden direkt zu akzeptieren, wobei alles an einem Ort abgeglichen wird.

Aufbau einer grenzüberschreitenden Infrastruktur

PayAngels frühe Infrastruktur war Amegbors jüngerer Bruder. Wenn Transaktionen eingingen, stellte sich sein Bruder in der Nähe einer Bank auf, hob das Geld ab und beglich die Zahlungen für jede Institution einzeln.

„Ich bin mir nicht sicher, wie wir das eigentlich gemacht haben, denn es klingt im Moment fast lächerlich“, sagte Amegbor. „Aber ja, es war wirklich so improvisiert.“

Es war ein damaliger Workaround, der Sinn ergab, weil es schwierig war, das Unternehmen überhaupt zu starten. Amegbor hatte eine digitale Überweisungsidee zu einer Zeit, als Banken noch überzeugt waren, dass das Bargeldmodell das sei, was Kunden wollten. Er erklärte, dass er in PayAngels Anfangsjahren häufig hörte, wie Banken die Idee abtaten.

„Die meisten haben einfach gelacht“, sagte er. „Sie sagten: ‚Glaubst du, du kannst das durchbrechen, was Western Union so lange gemacht hat? Die Leute wollen ihr Bargeld jemandem in die Hand geben und sicher sein, dass es auf der anderen Seite ankommt; und du schlägst 2012 eine digitale Lösung vor? Das wird nicht funktionieren.'“

Er sagte, PayAngel habe seine ersten Auszahlungsvereinbarungen unterzeichnet und zunächst über Tokens gearbeitet, weil die Banken dem Unternehmen keinen direkten Zugang zu ihren Plattformen gewährten. Doch das führte zu einem neuen Problem: Empfänger kamen zu einem Agenten, um ihre Zahlung abzuholen, und erfuhren dann, dass kein Bargeld verfügbar sei. Das Unternehmen kehrte daraufhin an den Zeichentisch zurück.

„Wir mussten schnell eine andere Lösung finden“, sagte Amegbor. Damals wurde sein Bruder Teil der Infrastruktur. Der manuelle Prozess half PayAngel, weiterzuarbeiten, während das Unternehmen herausfand, wie ein dauerhafteres System aussehen sollte.

Als PayAngel schließlich mit einer Bank verbunden war, konnte das Geld zwar fließen, doch die hinterlassene Datenspur ergab weiterhin wenig Sinn. Zahlungsreferenzen konnten aus Kontoauszügen verschwinden, was es für Unternehmen erschwerte zu erkennen, wer bezahlt hatte und wofür die Zahlung gedacht war, weil jede Bank Transaktionsdaten anders formatierte. Amegbor kam zu dem Verständnis, dass die Lösung von Überweisungen den Aufbau von Infrastruktur auf beiden Seiten der Transaktion erforderte.

„Wir haben erkannt, dass der Fokus auf der Sende-Seite das Problem war“, sagte Amegbor. „Wir brauchten auch auf der Empfangsseite eine Lösung, um die Unternehmen direkt anzubinden und ihnen eine Plattform zu geben, die es ihnen tatsächlich ermöglicht, das Geld zu empfangen und zu wissen, wem es gehört.“

Anstatt zu versuchen, ein bestehendes Überweisungssystem für Unternehmen passend zu machen, begann PayAngel mit dem Aufbau einer Plattform, die Unternehmen anbindet und es ihnen ermöglicht, Geld von Nutzern in der Diaspora zu erhalten.

PayAngel brachte 2022 sein Minimum Viable Product (MVP) für Direct-to-Merchant Remittances auf den Markt, ungefähr ein Jahrzehnt nachdem die Idee erstmals Gestalt angenommen hatte.

Das Geschäftsmodell hinter der Wette

Trotz der vielen Jahre, die es brauchte, um zu zeigen, dass PayAngels Direct-to-Merchant-Überweisungsmodell funktionieren würde, erzielt die Plattform wie viele Überweisungsunternehmen Einnahmen aus Wechselkursmargen. Sie verdient eine FX-Marge auf das Geld, das über die Plattform fließt, und berechnet Gebühren für das Einziehen von Zahlungen für Unternehmen über PayAngel Business.

Das Startup konkurriert mit traditionellen Überweisungsanbietern wie Western Union und MoneyGram sowie mit neueren digitalen Anbietern wie LemFi, NALA und Sendwave. Was PayAngel laut Amegbor auszeichnet, liegt in der Ebene über der eigentlichen Überweisung.

„Wir fördern Verantwortlichkeit und Vertrauen innerhalb des Ökosystems“, sagte er und erklärte, dass PayAngel eine Chance bei Zahlungen sieht, die für andere Kanäle zu spezifisch sind.

„Wenn man an Zahlungen an Unternehmen und wiederkehrende kleine Rechnungen denkt, ist das der Bereich, in dem wir das blaue Ozean-Potenzial sehen“, fügte er hinzu.

Laut Amegbor ist das Geschäft inzwischen weit über die frühen Experimente mit Tokens und Amegbors Bruder, der Bargeld zwischen Banken trug, hinausgewachsen. PayAngel teilte mit, mehr als 450 Millionen US-Dollar an Transaktionen verarbeitet zu haben und mehr als 100.000 aktive Remitter zu haben. Das Unternehmen sagt außerdem, es bediene Kunden in 22 Ländern auf vier Kontinenten und habe eine annualisierte Umsatzlauf rate von rund 4 Millionen US-Dollar.

Dieses Wachstum erforderte den Aufbau einer regulatorischen Präsenz in den Märkten, in denen PayAngel tätig ist. Amegbor sagte, das Unternehmen verfüge über regulatorische Genehmigungen im Vereinigten Königreich, in den Vereinigten Staaten, in Kanada, Australien und Ghana. Zudem habe man sich mit Visa zusammengeschlossen, um den Zugang zu neuen Märkten zu erleichtern und Geld nahtloser über bestehende Märkte zu bewegen.

Der nächste Schritt für das Unternehmen sei es, tiefere Wurzeln zu schlagen, sagte Amegbor. Er wolle PayAngels Präsenz in mehreren afrikanischen Märkten, darunter Nigeria, Kenia, Südafrika und Uganda, konsolidieren, bevor weiter expandiert werde. Die afrikanische Seite, so sagte er, sei die schwere Arbeit, die richtig erledigt werden müsse, weil der Aufbau lokaler Infrastruktur Zeit brauche.

Amegbor beschrieb PayAngels langfristige Ambition als Aufbau eines geschlossenen Systems, das es Einzelpersonen und Unternehmen ermöglicht, Geld zwischen dem Globalen Norden und dem Globalen Süden so einfach zu bewegen wie innerhalb eines Landes.