Jeder dritte singapurische Unternehmer nutzt für seine Bankgeschäfte noch immer private Bankkonten, um hohe Transaktionsgebühren zu vermeiden. Das geht aus einer Umfrage von MariBank hervor, einer digitalen Bank im Besitz des südostasiatischen Technologieunternehmens Sea. Diese Praxis führt zu steuerlichen und rechtlichen Komplikationen, da Unternehmer bei der Steuererklärung kaum noch in der Lage sind, ihre rechtmäßigen Gewinne und Abschreibungen zu ermitteln.

„Unsere heimischen Banken sind gut, und auch internationale Banken sind hier stark vertreten“, sagte MariBank-CEO Natalia Goh gegenüber Fortune. „Aber es gibt bestimmte Bankbedürfnisse, die noch immer unzureichend bedient werden."

MariBanks Lösung ist ein Geschäftskonto ohne Transaktionsgebühren, kombiniert mit einer einzigen App, die es Kunden ermöglicht, zwischen privatem und geschäftlichem Banking zu wechseln. „Diese Bedürfnisse sind die weißen Flecken, die niemand wirklich angeht“, erläuterte Goh. „Das macht es spannend, und da denke ich, haben wir Spielraum."

Die Ursprünge von MariBank

MariBank wurde 2023 als hundertprozentige Tochtergesellschaft von Sea gestartet, dem größten Technologieunternehmen Südostasiens und Nummer 12 auf der Fortune Southeast Asia 500. Sea, an der New Yorker Börse notiert, ist in den Bereichen Online-Gaming (Garena), E-Commerce (Shopee) und digitale Finanzdienstleistungen (SeaMoney) tätig und verfügt über eine breite Präsenz im digitalen Konsumenten- und Händlergeschäft der Region. Goh übernahm die Rolle als CEO im Jahr 2024 und folgte damit dem ersten Bankchef Zheng Yudong.

Goh bezeichnet MariBank als „natürliche Erweiterung" der bestehenden Angebote von Sea auf der E-Commerce-Plattform Shopee und der Finanzzahlungsplattform Monee, die laut Goh „im Herzen" des digitalen Lebens der Nutzer stehen. „Die bestehenden Geschäfte von Sea verschaffen dem Unternehmen Einblicke und ein gutes Verständnis dafür, was Konsumenten online tun", sagte Goh. „Banking war das offensichtliche nächste Puzzleteil."

MariBank ist eine von fünf digitalen Banken in Singapur, die nach einer regulatorischen Entscheidung aus dem Jahr 2019 gegründet wurden. Diese Entscheidung ermächtigte die Monetary Authority of Singapore zur Vergabe eigenständiger Digitalbanklizenzen. Eine digitale Bank ist ein Finanzinstitut, das ausschließlich über mobile Apps und Websites operiert, ohne physische Filialen. Weitere singapurische digitale Banken sind Trust Bank, eine Kooperation zwischen Standard Chartered und der Supermarktkette FairPrice Group, sowie GXS Bank, ein Joint Venture zwischen dem Telekommunikationsunternehmen Singtel und der Super-App Grab.

Die ersten digitalen Banken Asiens entstanden in Hongkong, auf dem chinesischen Festland und in Südkorea; Südostasien folgte kurz darauf. „In ASEAN insbesondere fördern Digitalbanklizenzen eine stärkere Beteiligung und Innovation im Bankensektor und machen Bankdienstleistungen für die breite Masse zugänglicher", sagte Goh.

Der Weg zur Profitabilität

Das Versprechen des digitalen Bankwesens hat sich jedoch noch nicht vollständig erfüllt. Unter den auf Privatkunden ausgerichteten digitalen Banken Singapurs hat bisher nur Trust Bank die Profitabilität erreicht und im März den ersten profitablen Monat verzeichnet.

Im Jahr 2025 meldete MariBank Singapur einen Verlust von 55,6 Millionen Singapur-Dollar (43,4 Millionen US-Dollar), der den Vorjahresverlust von 51,3 Millionen Singapur-Dollar überstieg. Die ebenfalls digitale Bank GXS verzeichnete im vergangenen Jahr einen Verlust von 208 Millionen Singapur-Dollar – eine leichte Verbesserung gegenüber dem Verlust von 214 Millionen Singapur-Dollar im Jahr 2024.

Jede digitale Bank hat nur ein begrenztes Zeitfenster, um ihre Tragfähigkeit unter Beweis zu stellen. Im Rahmen des Lizenzierungsverfahrens mussten Antragsteller einen glaubwürdigen Weg zur Profitabilität innerhalb von fünf Jahren nach dem Start aufzeigen. MariBank, das 2023 startete, hat demnach noch eine dreijährige Vorlaufzeit. Im Januar stockte das Mutterunternehmen Sea die Bank mit 75 Millionen Singapur-Dollar (58,6 Millionen US-Dollar) kapital, um das Wachstum zu unterstützen.

Sowohl MariBank als auch GXS expandieren nun in weniger durchbankte Märkte wie Malaysia und auf die Philippinen. GXS ist Hauptaktionär von GXBank, der ersten digitalen Bank Malaysias. MariBank trat im vergangenen Jahr nach der Übernahme der Landbank Banco Laguna durch Sea auf den Philippinen in Erscheinung. Im vergangenen Monat stufte die Zentralbank der Philippinen die Lizenz von MariBank von einer Landbank zu einer vollwertigen digitalen Bank hoch.

Die Philippinen sind zu einem zunehmend wettbewerbsintensiven Markt für digitales Banking geworden. Die Bangko Sentral ng Pilipinas hat mehreren Akteuren Digitalbanklizenzen erteilt, darunter Maya Bank, unterstützt von dem Joint Venture Voyager Innovations von PLDT und Globe, sowie UnionDigital, der digitalen Sparte der Union Bank of the Philippines. Diese Neueinsteiger zielen auf dieselben unversorgten und unterversorgten Bevölkerungsgruppen ab wie MariBank.

Der Anteil der Filipinos mit Bankkonto stieg während der Pandemie von 29 % im Jahr 2019 auf 56 % im Jahr 2021, wie die Philippine Information Agency mitteilt.

„Die Idee ist, mit dem Produktwissen, das wir in Singapur aufbauen, dieses auf die Philippinen zu übertragen und dort einzusetzen", sagte Goh. „Wir können es an den philippinischen Markt anpassen, indem wir die Ticketgrößen reduzieren und die Funktionen etwas verändern."

Anpassung an den philippinischen Markt

Anders als in Singapur muss sich MariBank auf den Philippinen an einen Markt anpassen, der noch stark auf Bargeld angewiesen ist. Laut dem Worldpay Global Payments Report 2026 entfällt auf Bargeld trotz der wachsenden Beliebtheit von E-Wallets wie GCash noch 42 % der Zahlungen am Point of Sale auf den Philippinen. Aus diesem Grund erprobt MariBank Cash-in- und Cash-out-Partnerschaften mit lokalen Einzelhandelsgeschäften – eine Funktion, die in Singapur nicht erforderlich ist.

„Singapur ist stark auf dem Weg in eine bargeldlose Gesellschaft, und die Philippinen bewegen sich ebenfalls in diese Richtung, aber es gibt dort noch einen erheblichen Bedarf an Bargeld", erläuterte Goh.

Goh räumte ein, dass sich MariBank auf den Philippinen noch in einer „Wachstumsphase" befindet und noch keine Investitions- und Auslandsüberweisungsprodukte eingeführt hat. Die Philippinen gehören zu den weltweit größten Empfängern von Auslandsüberweisungen mit jährlichen Zuflüssen von über 30 Milliarden US-Dollar laut der Bangko Sentral ng Pilipinas – ein Segment, das für digitale Banken eine erhebliche Chance darstellt, sobald MariBank es erschließt. Dennoch zeigte sie sich zuversichtlich, dass MariBank Philippinen schnell skalieren kann, und verwies auf die bestehende Präsenz von Sea im Land.

„Käufer sind bereits mit dem Namen Shopee vertraut", sagte Goh. „Das wird für uns zu einem natürlichen Anknüpfungspunkt, um MariBank einzuführen, da es mit einer Marke verbunden ist, die sie bereits kennen." Goh lehnte es ab, genaue Nutzerzahlen auf den Philippinen zu nennen, erklärte jedoch, die Bank befinde sich auf einer „wirklich guten Wachstumskurve".

MariBank nutzt außerdem die proprietären Daten von Sea für die Kreditvergabe in einem Markt mit einer dünnen formalen Kredithistorie. „Die Daten der philippinischen Kreditauskunftei sind nicht so stark oder robust, da ein Großteil der Bevölkerung dort möglicherweise über kein bestehendes Kreditprodukt verfügt", sagte Goh. „Daher nutzen wir ziemlich viele Daten von Shopee, um die Kreditwürdigkeit zu beurteilen."

Goh sieht in den Philippinen den ersten Schritt zum Aufbau einer regionalen Digitalbankengruppe mit Hauptsitz in Singapur. „Singapur ist ein hochentwickelter Bankenmarkt und wird daher unser Zentrum für Innovation, Talente und Strategie sein", sagte sie und fügte hinzu, dass MariBank weiteren Expansionsplänen „offen" gegenübersteht, ohne jedoch spezifische Zielmärkte zu nennen.

Für Goh ist das übergeordnete Ziel klar: Banking einfach, zuverlässig und lohnend zu gestalten. „Wie sehr wir uns auch ausdehnen – wir werden diesen Werten immer treu bleiben", schloss sie. „Sie werden sich weiterhin in unseren Produktdesigns und den Angeboten widerspiegeln, die wir auf den Markt bringen."

Diese Geschichte erschien ursprünglich auf Fortune.com.