Equifax hat sein Open-Banking-Angebot um durch Verbraucher freigegebene Cashflow-Insights auf Basis von Mastercard Open Finance erweitert und gibt Kreditgebern und Fintechs damit mehr Flexibilität bei der Wahl des Open-Finance-Anbieters, den sie mit der Equifax-Konsumentenkreditdatei kombinieren.

Mit der Integration sind drei Mastercard-Open-Finance-Produkte – Cashflow Analytics, Payments Risk Insights und Transaction Report – nun für Equifax-Kunden verfügbar. Kreditgeber und Fintechs können die Cashflow-Datenoption wählen, die am besten zu ihren Bedürfnissen passt, und sie gemeinsam mit Equifax-Kreditdaten in ihren Kreditentscheidungsprozessen einsetzen. Die Integration zeigt, wie sehr durch Verbraucher freigegebene Bankdaten in den US-Kreditmarkt Einzug gehalten haben: Mastercards Open-Finance-Plattform basiert auf Aggregationstechnologie, die das Zahlungsunternehmen durch die Übernahme des Datenaggregators Finicity erwarb – ein Abschluss im Jahr 2020.

Das Unternehmen rahmte den Schritt als Fortsetzung seines langjährigen Engagements zur Erweiterung des Finanzzugangs. Die komplette Suite der Equifax Open Banking Solutions nutzt durch Verbraucher freigegebene Cashflow-Insights, um Banktransaktionsdaten, Attribute oder Scores in Kreditvergabe- und Portfoliomanagement-Strategien zu integrieren. Indem sie Verbraucher in die Lage versetzen, ein robusteres persönliches Finanzprofil aufzubauen, sollen die Lösungen Finanzinstituten helfen, den Kreditzugang verantwortungsvoll zu verbreitern und Genehmigungen für die 76,1 Millionen verbraucher in den USA mit dünnen Kreditdateien oder ohne Kreditverlauf zu beschleunigen. Die Cashflow-basierte Kreditprüfung schließt diese Lücke, indem sie Kreditgebern einen Eindruck von Einkommen und Zahlungsfähigkeit liefert, der direkt aus der Bankkontoaktivität stammt und nicht allein aus der bisherigen Kreditkontenhistorie des Darlehensnehmers.

Die erweiterten Lösungen wandeln komplexe Banktransaktionsströme in umsetzbare Echtzeit-Kreditinformationen um, die für die nahtlose Integration in bestehende Underwriting-Stacks konzipiert sind:

• Cashflow Analytics analysiert bis zu 24 Monate Gutschriften, Belastungen und Guthaben und erzeugt Cashflow-Attribute, die Kreditgeber in der Kreditprüfung verwenden können.
• Payments Risk Insights liefert einen Score, der Kreditgebern hilft, das Ausfallrisiko vorherzusagen und frühe Anzeichen von Rückzahlungsstress zu erkennen.
• Transaction Report bietet sechs oder mehr Monate bereinigter, kategorisierter und angereicherter Banktransaktionsdaten und gibt Kreditgebern mehr Flexibilität, Cashflow in ihre Underwriting- und Entscheidungsmodelle einzubeziehen.

„Finanzinstitute haben vielfältige operative Anforderungen, was bedeutet, dass ein einzelner Cashflow-Partner nicht unbedingt die Bedürfnisse jeder Organisation erfüllt. Unser Ziel ist es, unseren Kunden die Flexibilität zu geben, den Open-Finance-Anbieter zu wählen, der für sie passt, und diese Daten gemeinsam mit Equifax-Kredit- und Alternativdaten bereitzustellen, sichere Entscheidungen zu treffen, die neuen Möglichkeiten für Verbraucher eröffnen“, sagte Jacob Osborne, Senior Vice President und General Manager, Fintech and Payments bei Equifax.

Die Anforderungen an Cashflow-Daten können sich je nach Produkttyp unterscheiden – von Privatkrediten über Kreditkarten bis hin zu gewerblichen Kreditlinien –, da jeder Typ seine eigene Rückzahlungsstruktur, sein Risikoprofil und seine Entscheidungsanforderungen mitbringt. Durch die Auswahlmöglichkeit sowohl bei der Lösung als auch beim Open-Finance-Anbieter möchte Equifax Kreditgebern ermöglichen, das Angebot zu wählen, das am besten zu ihren konkreten Kunden, Systemen und Strategien passt. Laut dem Unternehmen soll dieser offene Ansatz Integrationsreibung beseitigen, die Bereitstellung beschleunigen und sichere Entscheidungen über jede Produktlinie hinweg unterstützen. Der Ansatz kommt zudem zu einem Zeitpunkt, an dem sich die Cashflow-basierte Kreditprüfung in der Kreditdatenbranche rasch entwickelt und sich der US-Regulierungsrahmen für die freigegebene Datenweitergabe herausbildet – das Consumer Financial Protection Bureau hat in den letzten Jahren Schritte unternommen, um die Rechte von Verbrauchern am Teilen ihrer Bankkontodaten zu definieren. Für Kreditgeber und Fintechs ist das kurzfristige Signal, auf das es zu achten gilt, wie schnell diese Optionen von der Verfügbarkeit in die produktive Entscheidungsfindung überführt werden.

„Da Kreditgeber und Fintechs eine umfassendere Sicht auf die finanzielle Gesundheit anstreben, wird der Zugang zu vertrauenswürdigen, durch Verbraucher freigegebenen Cashflow-Insights zunehmend wichtiger“, sagte Bart Willaert, Executive Vice President, Open Finance, Americas, bei Mastercard. „Unsere Zusammenarbeit mit Equifax wird Organisationen helfen, schneller und sicherer zu entscheiden und dabei neue Möglichkeiten zu eröffnen, den Zugang zu Krediten zu erweitern.“