ChainIT und RS Software haben eine Produktallianz gebildet, die darauf abzielt, risikobasierte Authentifizierung in Konto-zu-Konto-Zahlungen (A2A) zu integrieren. Damit wird eine langjährige Lücke im Ökosystem der Echtzahlungen geschlossen, deren Akzeptanz über Netzwerke wie den FedNow-Dienst der Federal Reserve und das RTP-Netzwerk von The Clearing House weiter zunimmt.

Während Kartenzahlungen seit rund zwei Jahrzehnten von einem gemeinsamen Authentifizierungsframework – 3-D Secure – profitieren, entbehrten Echtzahlungssysteme bisher eines vergleichbaren branchenweiten Standards. Regulatorische Vorgaben wie die Anforderungen an eine Starke Kundenauthentifizierung gemäß PSD2 in Europa haben zwar Investitionen in die Authentifizierung vorangetrieben, jedoch hat sich für Echtzeit-Banküberweisungen kein interoperables Protokoll analog zu 3-D Secure etabliert. Diese Zahlungen werden innerhalb von Sekunden abgewickelt und können nicht mehr rückgängig gemacht werden, was eine robuste Betrugserkennung besonders kritisch macht.

Die Betrugsverluste in Banküberweisungsnetzwerken belaufen sich mittlerweile jährlich auf Milliardenbeträge, und das Transaktionsvolumen wächst weiter, da zunehmend mehr Banken Echtzahlungsnetzwerken beitreten und Händler pay-by-bank-Optionen an der Kasse integrieren. Nach Angaben der FTC überstiegen die gemeldeten Betrugsverluste von Verbrauchern im Jahr 2024 die Marke von 12,5 Milliarden US-Dollar, was einem Jahreswachstum von 25 Prozent entspricht. Banküberweisungen verursachten dabei höhere Verluste als jede andere Zahlungsmethode. Im Vereinigten Königreich trat das verpflichtende APP-Betrug-Rückerstattungsschema der Payment Systems Regulator im Oktober 2024 in Kraft, das die Rückerstattungsverantwortung auf Zahlungsanbieter überträgt und die Nachfrage nach Echtzeit-Betrugsschutzinstrumenten verschärft.

Zwei dominierende Betrugskategorien – Account Takeover und Authorized Push Payment (APP)-Betrug – nutzen beide dieselbe Schwachstelle aus: Die Identität wird einmalig beim Onboarding verifiziert und im Anschluss als gültig vorausgesetzt. Die Allianz zwischen ChainIT und RS Software begegnet diesem Problem, indem Identität und Betrugsrisiko bei jeder einzelnen Transaktion in Millisekunden kontinuierlich bewertet werden.

Die Betrugs- und Risiko-Plattform von RS Software, RS IntelliEdge™, bewertet jede Zahlung anhand verhaltensbasierter, gerätebezogener und kontextueller Signale. ChainIT contributes biometrische Identitätsverifizierung und Validated Data Tokens – kryptografisch verankerte Credentials, die belegen, wer eine Zahlung autorisiert hat und ob diese Person dazu berechtigt war. Überschreitet der kombinierte Risikowert einen definierten Schwellenwert, bestimmen die eigenen Richtlinien des Finanzinstituts die Maßnahme: Einfordern zusätzlicher Verifizierung, Einbehalt der Zahlung oder Freigabe zur Ausführung.

Das Framework erstreckt sich auch auf Geschäftszahlungen, indem jede Transaktion an die zugrunde liegende Vereinbarung gebunden wird, die sie autorisiert, und Gegenparteirisiken markiert, die durch Onboarding-Prozesse allein möglicherweise nicht erkannt werden. Die Finanzinstitute behalten durchgehend die finale Entscheidungsbefugnis. Das System liefert einen Risikowert, eine in verständlicher Sprache formulierte Begründung sowie einen manipulationssicheren Audit-Vermerk.

„Die Identitätsverifizierung ist das primäre Tor zur Betrugsprävention, und Betrugsprävention ist zum Kern des Vertrauens im Zahlungsverkehr geworden. Wir freuen uns, mit ChainIT eine integrierte vorderste Verteidigungslinie in diesem Milliardenmarkt zu bieten“, sagte Raj Jain, CEO von RS Software.

„Unsere Aufgabe ist es nachzuweisen, wer eine Zahlung autorisiert hat, und die Beweise in einer Form zu sichern, die die Streitbeilegung unterstützt“, sagte Jeremy Blackburn, CEO von ChainIT. „RS Software liefert die Risiko-Engine, die diesen Nachweis in Handlungen umsetzt.“