在街上被攔下、被邀請為一個自己可能從未聽聞的理念捐款,對許多人來說是再熟悉不過、卻略帶尷尬的時刻。無論是出於真誠的善意,或只是想避免愧疚感,我們不少人都會掏出幾美元投入募款箱。

這種日常的善心衝動,正是日益增多的詐騙集團現今鎖定的目標。詐騙者假冒非營利組織或慈善機構,向毫無防備的社會大眾募款,其中有些人更玩起老套的「掛羊頭賣狗肉」付款騙術。據 CyberGuy Report 背後的科技專家 Kurt Knutsson 表示,捐款人原打算透過感應支付捐出 20 美元,詐騙者卻可能在捐款人未察覺的情況下,將交易金額改為 2,000 美元。

究其本質,詐騙集團正是利用較新的感應支付模式,賭捐款人不會注意到螢幕上的金額與原本同意捐贈的金額不同。隨著非接觸式支付從新奇事物變成預設選項,風險也隨之擴大:在疫情期間採用量激增後,Visa 曾表示,其全球面對面交易目前大多數都是以感應方式完成;而能加快結帳速度的可攜式讀卡機,也同樣容易被帶到人行道上使用。

傷害遠不止於個別受害者。每一次成功的詐騙,都會進一步侵蝕大眾對慈善事業與非營利組織的信任——而這正是千禧世代與 Z 世代極力想維繫的信任。根據 Bloomerang 2026 年《Giving Signals》報告(該調查與 The Harris Poll 合作,於三月訪問超過 1,000 名美國捐款人與 400 位募款負責人),千禧世代與 Z 世代最重視捐贈,因為這讓他們感覺自己是「某件大事的一部分」。更重要的是,在通貨膨脹、薪資停滯與生活成本高漲之際,可自由支配的支出愈顯珍貴,消費者更希望信任組織。

提供非營利組織軟體的公司 Bloomerang 之營運暨財務長 Steve Isom 近期向《財星》表示:「捐款人已準備好信任非營利組織,但他們更想看到憑據。」「多一點信任,但要經過驗證。」

Bloomerang 報告顯示,85% 的活躍捐款人信任其捐助的組織會有效運用資金。但建立信任需要時間,而詐騙活動增加,可能瓦解正當慈善組織與非營利組織成功所需的信心。

驗證付款不等於信任這筆付款

那麼,消費者該如何避免詐騙,並將信任交給真正的組織?問題的癥結始於一個微妙卻關鍵的區別:驗證一筆付款與信任這筆付款並不是同一回事。身分驗證公司 Prove 的詐欺與網路犯罪執行顧問暨客戶體驗副總裁 Mary Ann Miller 向《財星》表示,捐款人可能在讀卡機上核准交易,卻仍被誤導而不清楚自己實際同意的是什麼。

Miller 說:「技術本身可能完全按照設計運作,問題在於交易周邊發生的操弄。」

她接著說:「詐騙者愈來愈常利用受信任的互動與熟悉的使用行為,而不是試圖突破安全控制。隨著這類攻擊愈來愈具說服力,消費者無法僅憑直覺或單一驗證步驟,判斷一次互動是否正當。」她的建議是:感應付款前,先停一下、想清楚。

追回款項並無保障

一旦錢已付出,驗證缺口就更顯重要,因為追回資金從來沒有保證。非營利組織「身分盜用資源中心」(Identity Theft Resource Center)執行長 Eva Velasquez 告訴《財星》,一旦付款是由捐款人本人授權(而非遭他人詐欺盜用),要追回這些資金就更加困難。

她指出,信用卡可以提供一層緩衝,因為持卡人可以聯絡發卡機構並對該筆款項提出爭議,但即時支付方式並沒有同等的保障。這層緩衝有其長久的法律基礎:1974 年的《公平信用帳單法》(Fair Credit Billing Act)賦予美國持卡人對帳單錯誤提出爭議的權利,包括與其同意支付金額不符的扣款。相較之下,針對更快速支付方式的消費者保護仍在演進中。在英國,支付系統監理局(Payment Systems Regulator)自 2024 年 10 月起,開始要求支付服務提供者賠償大多數「授權推動支付」(authorized push payment)詐騙的受害者,而美國尚無對應的強制規定。

Velasquez 說:「要向金融機構說明清楚會困難得多,而且無法保證你的損失會獲得全額補償。」

她解釋,原因在於「你確實授權了這筆付款」,但「你沒有確認授權的最終金額」。

自己選擇慈善機構

Velasquez 也鼓勵民眾徹底扭轉這種互動模式:由自己選擇慈善機構,而不是讓慈善機構選上你。捐款人不該被動回應任何拿著讀卡機靠近的人,而應自行決定想支持哪些理念,然後在捐款前透過第三方慈善認證網站查核這些組織。長期存在的選項包括 Charity Navigator、CharityWatch,以及 BBB Wise Giving Alliance 經營的 Give.org,三者都會評估慈善機構如何募款與運用資金。美國聯邦貿易委員會(Federal Trade Commission)也提出類似指引,呼籲捐款人抗拒當場捐款的壓力,並以信用卡或支票等可追溯的方式付款,而非禮品卡或電匯。

本報導最初刊登於 Fortune.com。