一項新的調查發現，77% 的美國人認為退休計畫中的加密貨幣具風險，這顯示主流市場仍偏向審慎；即便聯邦政策正朝向讓 401(k) 帳戶接觸數位資產的方向前進。支持者認為，更廣泛的接觸可為儲蓄者帶來新的成長機會，但數據顯示，公眾信任仍是加密貨幣進入退休計畫的一大障礙。

調查結果如何反映投資人情緒

國家退休安全研究所指出，77% 的美國人認為退休計畫中的加密貨幣具有風險。其中，46% 進一步表示風險「非常高」。

這一結果反映的是針對退休帳戶內加密貨幣的看法，而非整體加密貨幣投資。這點很重要，因為退休資金通常被視為長期、且一旦損失更難補回的儲蓄，因此相關議題往往比短期交易帳戶中的加密資產更受關注。

根據已公布的調查發布內容，這項調查是在 2026 年 6 月 30 日至 7 月 21 日之間進行，樣本為 1,203 名 25 歲以上的美國成年人，包含全職工作、兼職工作或正在求職者。

為何退休帳戶中的加密貨幣受到更嚴格審視

退休規劃通常與資本保全以及多年穩健成長相關。加密貨幣普遍被視為波動性較高，當相關資金必須支撐數十年時，風險疑慮也會隨之放大。

這種張力也解釋了為何反對聲浪不只停留在風險認知，還延伸到政策偏好。相同調查發現，53% 的受訪者反對雇主在退休帳戶中提供加密貨幣作為投資選項。

這種謹慎態度也符合更廣泛的財務焦慮氛圍。重刊的發布內容指出，80% 的美國人認為，在可負擔性壓力與債務之下，美國正面臨退休危機，這使對加密貨幣的懷疑成為更大範圍、偏好穩定的心態之一。

政策走向則朝相反方向發展

這份調查出現在一個與之相反的政策背景下。Cointelegraph 報導，美國勞工部於 2025 年 5 月 28 日撤回 2022 年的指引，該指引原本要求受託人在將加密貨幣納入 401(k) 計畫前需格外謹慎，這項變化可能為與加密貨幣相關的退休產品掃除部分障礙。

白宮則在 2025 年 8 月 7 日簽署行政命令，指示各機構審視退休儲蓄者如何更廣泛接觸加密貨幣、私募股權與房地產等替代資產，這也是根據 Cointelegraph 的報導。業界已開始為此鋪路，包括 Coinbase 透過與 iTrustCapital 的合作進入退休市場。

較寬鬆的受託人環境與支持性的行政命令，可能降低長期以來讓數位資產難以進入職場退休計畫的監管摩擦。不過，退休產品面對的信任門檻遠高於投機型交易帳戶，而調查中 53% 反對雇主提供加密貨幣的比例也顯示，需求端的抵制可能削弱政策利多的效果。

市場狀況又為這場討論增添另一層背景。比特幣當時報價接近 78,212 美元，24 小時內下跌約 1%，為這場圍繞退休計畫的討論提供了當前資產背景。

活躍交易者的情緒與退休調查呈現不同面貌。加密貨幣 Fear & Greed Index 站在 65，處於「Greed」區間。這種市場參與者的樂觀與主流退休觀望之間的落差，突顯出核心採用挑戰：加密圈內的熱情，尚未轉化為大眾對將退休積蓄置於風險之下的廣泛接受度。

監管摩擦仍是整個產業持續面對的議題，從 SEC 加密託管規則改革的爭論，到尚待處理的加密立法爭議皆是如此。就退休計畫而言，這項調查顯示，即使監管面開路，公眾情緒目前仍可能使加密貨幣維持在審慎、且占比有限的配置位置。

免責聲明：本文僅供資訊參考，不構成財務或投資建議。加密貨幣與數位資產市場具有重大風險。做出決策前，請務必自行研究。