全球支付的未來，重點可能不在於建立全新的金融基礎設施，而在於讓現有系統無縫協作。這是「2030年的支付軌道」座談會的核心主題之一。該座談會於2026年10月8日在新加坡HSC Asset Management舉行，業界領袖探討了穩定幣、區塊鏈基礎設施、監管框架與人工智慧如何在未來四年重塑資金流動。

座談會由Aurora Labs的Declan Hannon主持，與談來賓包括Mercuryo的Ashna Vaghela、Mastercard的Jesse Guild、Hashgraph的Jeffrey Tchui、Nethermind的Nitin Gaur，以及Gate的Edwin Cheung。

小組探討了若穩定幣全天候轉移資金、區塊鏈網路跨境連接交易、AI代理開始代表用戶進行支付，2030年的支付可能會是什麼樣貌。討論聚焦於可能影響全球金融未來的技術與挑戰。穩定幣——旨在對參考貨幣（最常見為美元）保持穩定價值的區塊鏈代幣——正處於這場討論的核心，因為它結合了區塊鏈網路的全天候運作與傳統企業已經理解的記帳單位。

簡化支付從身分驗證與使用者體驗開始

首個提出的議題之一是身分驗證的重複需求。認識你的客戶（KYC）程序在錢包、銀行服務及其他平台之間仍存在不必要的重複。這種重複主要源於機構通常被要求以自身的標準驗證客戶，而非依賴其他機構查核結果，因此同樣的個人資料被一次又一次地收集。每一次冗餘查核都會增加使用者的入門阻力與提供商的合規成本，這正是可重複使用憑證成為支付設計反覆出現目標的原因。

到2030年，使用者或許能夠只需驗證一次身分，即可在多項服務中重複使用該憑證。目前KYC的現狀被比擬為傳真機：一個最終可能成為金融服務過時功能的流程。

挑戰不僅限於身分驗證。管理法定貨幣、穩定幣與加密貨幣的體驗仍分散於不同的應用程式之間。使用者可能需要在銀行帳戶、交易所與加密錢包之間切換，僅僅是為了了解自己的財務狀況或決定如何付款。

業界正在努力打造更統一的體驗，將多幣別法定支付帳戶與穩定幣整合在一起。更長期的目標是將傳統支付網路與區塊鏈系統連接起來，讓使用者無需理解每筆交易背後的基礎設施，即可透過不同渠道轉移資金。

一個來自東南亞的實際例子說明了，當人們使用不同的支付應用程式、銀行帳戶與數位資產時，分攤餐費有多麼困難。即使每個人都願意付款，完成交易往往仍涉及多個應用程式、身分查核與安全程序。

與談者一致認為，這些障礙未必是技術限制。在許多情況下，它們反映的是各自獨立發展的系統之間的碎片化。

穩定幣可將支付延伸至銀行營業時間之外

支付基礎設施的全天候可用性是另一個重要主題。傳統銀行系統通常依照營業時間、結算時程與區域限制運作。相比之下，區塊鏈網路可以持續處理交易。這種差異在跨境支付中最為明顯：經由多家銀行轉發的匯款必須等待每一環節的截止時間，並可能在週末與假日閒置。

Mastercard設想了一個將法定支付基礎設施與區塊鏈軌道連接的「網路中的網路」。作為這一願景的一部分，該公司的跨境支付平台Mastercard Move整合了基於穩定幣的支付功能，以擴大資金的全球流動方式。

以穩定幣結算交易的能力可為金融機構帶來實際效益。由於區塊鏈網路持續運作，發卡方與收單方可以在傳統銀行營業時間之外結算某些義務，潛在改善營運資金管理並減少延誤。

然而，小組強調，僅靠更快的結算並不能保證廣泛採用。企業還需要清晰的合規流程、可預測的轉換成本、可靠的交易速度，以及出現問題時的支援。

這些要求對於將穩定幣支付導入主流商業運作至關重要。企業需要確信其交易符合監管要求、轉換成本在經濟上合理，並且在問題出現時有人能夠解決。採用與否將取決於整體支付體驗的可靠性，而不僅是底層技術的速度。從現在到2030年之間，值得關注的一個指標是：以穩定幣結算是否成為發卡方與收單方日常營運的一環，而非偶爾使用的功能。

美元可能持續在穩定幣支付中占主導地位

儘管對替代貨幣與基於區塊鏈的結算興趣日增，專家們並未預期到2030年會迅速背離美元計價的穩定幣。監管限制以及各國金融體系之間的差異，可能會繼續限制非美元穩定幣活動的擴張。這一預期反映了美元在全球貿易計價與外匯儲備中的更廣泛角色：深厚的流動性使美元掛鉤代幣具有替代貨幣尚未能匹敵的優勢。

本地貨幣與區域性支付安排可能在特定使用情境中獲得關注，但主導結算貨幣的重大改變可能需要重大的監管發展。

潛在機會存在於貿易金融、大宗商品以及代幣化現實世界資產的流動。航運提供了相關例子：貨物可能代表可觀的價值，而發票結算的延誤可能阻礙貨物的繼續流通。基於區塊鏈的結算可透過讓資金隨商業交易更連續地流動，協助解決這些瓶頸。

區域採用模式可能有所不同。香港與新加坡等市場的穩定幣活動，並不一定轉化為一般大眾的廣泛日常使用。包括泰國與菲律賓在內的東南亞市場，與支付相關的穩定幣活動則呈現增長。

這凸顯了一個重要區別：高交易量並不自動意味著大規模採用。監管明確性、本地支付習慣與實際的日常應用，都將影響穩定幣是否成為消費者與企業金融的常規部分。

區塊鏈基礎設施正走向互操作性

討論也審視了區塊鏈網路的激增，最終是否會讓位於更統一的金融基礎設施。

並非每條區塊鏈都必須服務於相同目的。有些網路可能專注於交易處理，有些則提供結算基礎設施。流動性與穩定幣活動已經集中在少數幾個主要網路上，另有Layer 2系統與新興的機構級區塊鏈。

與其期待單一區塊鏈主導所有使用情境，更可能的結果是一個由多個網路共存並執行不同功能的生態系統。

更重大的挑戰是將基於區塊鏈的結算與現有金融體系整合。傳統金融將支付傳輸機制與記錄及核算資金流動的銀行基礎設施分開。穩定幣與區塊鏈系統結合了其中部分功能，創造新機會的同時也帶來技術與營運上的挑戰。

因此，互操作性必須超越區塊鏈之間的互聯，還必須將數位資產基礎設施與銀行、支付網路及既有的金融流程連接起來。若缺乏這座橋樑，區塊鏈結算可能仍淪為主要由加密原生企業使用的平行軌道，而無法成為日常商業支付的一部分。

對使用者而言目標很直接：支付應該在無需理解涉及哪條區塊鏈、哪個錢包或何種結算機制的情況下即可運作。實現這一目標需要網路、流動性池與服務提供商之間的協調。

AI代理為支付與問責帶來新問題

當話題轉向人工智慧時，小組探討了自主代理如何改變個人與企業發起交易的方式。

AI代理最終或許能夠發現產品、比較價格、購買服務，並代表使用者執行付款。區塊鏈基礎設施與穩定幣可透過支援自動化、可編程的交易來支援這些活動。

然而，自主支付引發了關於授權、身分、詐欺與責任的新問題。可以在代理商務、代理支付與代理金融之間做出區分。雖然AI驅動的商務與支付已經開始興起，涉及股票與資本市場的更複雜金融活動則面臨額外挑戰。

現有的商業平台未必是為自主軟體代理而設計的，當代理做出錯誤或未經授權的決定時，必須明確確立責任歸屬。這種落差並不陌生：消費者對早期網路商務的信任，是在買家保護、商家驗證與爭議處理流程成熟之後才建立起來的。

旨在解決這些問題的倡議之一是Agent Pay for Machines（AP4M）。其組成部分之一「可驗證意圖」，旨在協助確立使用者指示代理執行的內容，以及最終交易是否符合該指示。

例如，使用者可以授權代理自動完成低於特定金額的購買，同時要求較大額交易需額外批准。可加密驗證的鏈上收據也可提供原始指示與最終行動的證據。隨著自動化支付日益普及，此類保障措施有助於確立問責機制。

儘管如此，消費者在高價值或較個人化的購買上，例如機票與飯店預訂，可能仍偏好傳統支付方式，因為既有的保護機制與退款（chargeback）機制仍然重要。一些平台已推出代理錢包與代理交易功能，但更廣泛的採用將取決於基礎設施與產品功能的改進。

監管、隱私與網路安全仍是關鍵挑戰

在座談會的結語討論中，與會者指出了可能減緩2030年願景進展的數項障礙。

各地區之間的監管碎片化——不同司法管轄區對支付與數位資產採取不同做法——構成重大障礙。儘管監管框架正在演進，其發展可能跟不上技術變革的步。

隱私是另一項關鍵考量，特別是在企業尋求讓身分驗證更可重複使用、支付系統更加互聯之際。

網路安全同樣重要。金融交易日益自動化，引發了關於如何監控活動、防範攻擊以及問題發生時如何應對的疑問。更快的結算可帶來效率，但也提高了有效控制與事件應變機制的重要性。

在缺乏足夠保障的情況下運作的AI代理可能造成嚴重的合規風險，尤其是當它們與受制裁實體互動或進行被禁止的交易時。若缺乏適當控制，此類事件可能損害信任並招致監管干預。

互操作性必須改善整體使用者體驗，而不僅是讓單筆交易更快。跨區塊鏈與流動性池的免Gas、免跨橋互動有助於減少摩擦，但僅靠技術連通無法解決所有問題。主要司法管轄區在穩定幣發行、代理授權與資料隱私方面的做法能多快趨於一致，將在很大程度上決定2030年願景中哪些部分會最先實現。

從支付基礎設施到無縫金融體驗

座談會的討論指向一個傳統支付網路、穩定幣、區塊鏈基礎設施與AI驅動應用日益協同運作的未來。

這場轉型不會由單一技術取代現有金融體系來定義。相反，進展將取決於整合不同系統、簡化身分驗證、改善跨境結算，並為自動化交易建立明確規則。

到2030年，使用者或許可以在法定貨幣與數位資產之間自由轉換，而無需切換應用程式或適應不同的網路。企業或許能在銀行營業時間之外完成結算，而AI代理可在明確界定的授權範圍內處理例行交易。

實現這一願景需要的不僅是技術創新。監管協調、隱私保護、網路安全與可靠的客戶支援，對建立信任仍然不可或缺。

座談會傳達的核心訊息是：支付的未来不僅在於更快地轉移資金，更在於讓資金流動在日益互聯的全球金融體系中變得更易於使用、更具互操作性且更直觀。

來源：Metaverse Post