SoFi 已推出 SOFIE，這是一種提供浮動 4.40% 年化百分比收益率（APY）的代幣化銀行存款，為公司持續擴展的加密貨幣生態系統增添收益功能。根據 SoFi 的官方公告，該產品旨在讓數位美元持續產生收益，直到用戶準備將其用於購買加密貨幣或基於區塊鏈的支付。SoFi 將 SOFIE 定位為首個也是唯一一個由全國性銀行為消費者發行的代幣化存款。代幣化存款是受監管銀行所持有資金的區塊鏈表示形式，結合銀行帳戶的保障與鏈上資產的可轉移性。SOFIE 將這種架構與 SoFiUSD——該銀行的美元掛鉤穩定幣——直接整合。

銀行存款，而非穩定幣

每枚 SOFIE 代幣代表存放於 SoFi Bank 的 $1。該存款目前提供 4.40% APY，但收益率為浮動利率，會隨時間變動；SoFi 尚未公布最低餘額要求。與大多數加密貨幣資產不同，SOFIE 並非支付型穩定幣，而是 SoFi Bank 的存款負債，這一差異會直接影響存款人的保障。對儲蓄者而言，實際意義在於，能夠在鏈上轉移的餘額仍是對銀行本身的債權，同時保留存款的保險保障。

SOFIE 中持有的餘額可透過 FDIC 享有損失保障，但以適用的保障限額為上限，其中包括每位存款人、每家受保銀行及每種所有權類別標準 $250,000 的保障。SoFi 將該產品定位為適合希望持有可隨時用於加密貨幣交易的美元、又不希望資金閒置且無法產生收益的客戶。

SOFIE 與 SoFiUSD 各司其職

這兩種工具具有互補功能：SOFIE 用於累積利息，而 SoFiUSD 用於轉移資金。當用戶決定動用資金時，可以按 1:1 比例將 SOFIE 兌換為 SoFiUSD。之後，SoFiUSD 可直接在 SoFi 應用程式內購買加密貨幣，或隨時透過區塊鏈通道發送至任何支援的錢包，全天候進行操作。

這一流程讓客戶可以先從餘額中獲取收益，直到需要在鏈上取得流動性時才轉入穩定幣。實際上，資金可以一直保留在可產生利息的 SOFIE 中，直到購買或轉帳時刻。兌換也是保障發生變化的時點：資產會從受 FDIC 保障的存款轉為 SoFiUSD，而 SoFiUSD 與其他數位資產一樣，不受 FDIC 保障。這種轉換可安排在用戶實際需要鏈上流動性時進行。

瞄準數十億美元的閒置數位資金

SoFi 將 SOFIE 定位為閒置穩定幣餘額的替代方案。SoFi 引用的聯準會研究估計，穩定幣市場約有 $64 billion，即 21.2%，存放在很少使用、閒置或被遺忘的錢包中。按照 SoFi 的說法，這些餘額是無法享有存款利息的美元，而具保險且可產生收益的存款代幣正是為了填補這項缺口。

舉例而言，計畫投資 $5,000 加密貨幣的用戶，可以將現金存入 SOFIE，在準備交易前持續累積利息。到時，餘額可以直接兌換並投入使用，無需用戶先離開 SoFi 生態系統。

建立銀行至區塊鏈的通道

SOFIE 是 SoFi 在不到一年內推出的第五項加密貨幣相關產品。2025 年 11 月，該銀行推出面向消費者的加密貨幣交易服務，目前提供超過 40 種加密貨幣。一個月後，SoFi 推出 SoFiUSD，用於 24/7 美元轉移與結算。SoFi 表示，該穩定幣已被用於公司卡片計畫在 Mastercard 全球網絡中的結算。綜合來看，這些產品勾勒出一條受監管的路徑，從受保障的存款延伸至全天候的鏈上結算與交易。

該公司也正在推出面向企業的數位資產服務，讓企業客戶能夠在單一受監管實體下提供並管理法定貨幣、穩定幣支付及其他數位資產。透過 SOFIE，SoFi 為該系統增添了具收益功能的入口，讓客戶可以先從銀行存款中獲取收益，再將相同價值轉入基於區塊鏈的支付或加密貨幣市場。隨著這種從存款到區塊鏈的模式從推出階段進入日常使用，浮動 4.40% 利率以及面向企業服務的推出進度，將是值得關注的具體細節。