社會保障成為許多美國人的主要退休計劃，但收入往往不夠

社會保障的平均退休福利約為每年 25,000 美元——這一數字難以維持舒適的生活水平，且接近單人家庭的聯邦貧困標準。然而，根據一項最新委託調查，超過四成的 55 歲及以上工作者預期該計劃將成為他們的主要退休收入來源。

對社會保障日益增長的依賴，與數十年來雇主贊助的固定福利養老金持續減少密切相關。這些養老金曾保證退休人員每月獲得固定金額。隨著養老金在很大程度上被 401(k) 型計劃取代，退休資金的負擔已從雇主轉移到個人身上——使得儲蓄不足的人越來越依賴這一聯邦安全網。

「讓我們驚訝的不僅僅是預期在退休期間主要依賴社會保障的員工數量，」委託該調查的福利公司 NFP 的財富管理全國業務負責人 Steve Jans 表示。「而是這種預期所暗示的問題：許多工作者可能不清楚社會保障在退休計劃中的角色——這既是儲蓄差距，也是教育差距。」

工作者的儲蓄進度落後

超過七成的受訪工作者表示他們的退休儲蓄目標偏離軌道，46% 的人表示他們正在「降低」退休儲蓄的優先順序，或者根本無法儲蓄。

「員工不一定是放棄了退休，而是將當前的財務壓力置於未來目標之上，」Jans 說。「通貨膨脹、汽車貸款等生活成本上升，以及各種競爭性的財務需求，都是退休儲蓄被推遲而非放棄的原因。」

工作者將薪水用於住房、醫療保健等基本開支，而不是將一部分存入長期退休帳戶。雖然這種現實情況可以理解，但將社會保障作為財務後盾引發了對未來財務安全的嚴重擔憂——這些擔憂還因以下事實而加劇：該計劃的合併信託基金預計將在 2030 年代中期出現準備金不足，屆時，若國會不採取行動，預定福利可能會被削減約 20%。

預期與現實的落差

社會保障支票的金額取決於工作歷史、終身收入、退休年齡以及首次申領福利的年份。

繼 2025 年 2.8% 的生活成本調整（COLA）後，根據社會保障管理局數據，截至 2026 年 5 月，平均社會保障退休福利約為每月 2,083 美元——相當於每年不到 25,000 美元。

對女性而言，這些支票通常更少——大約比男性平均少四分之一——部分原因在於工作年限內薪酬較低、因照顧家庭而離開勞動力市場，以及更多的兼職工作。

對許多退休人員而言，不斷上漲的自付醫療費用消耗了每月福利的很大一部分。即使有 Medicare 保障，且不計長期護理費用，退休人員仍面臨保費、共付額和各種未覆蓋的醫療服務支出。

「退休人員了解這一點，因為他們現在正在開這些支票，但那些即將退休的人需要意識到這些費用即將到來，」經濟學家 Matthew Rutledge 此前告訴 Yahoo Finance。「一旦人們到了退休年齡，這將是一次嚴峻的現實考驗。」

平均而言，今年離開職場的 65 歲退休人員可能需要約185,500 美元的儲蓄來支付整個退休期間的自付醫療費用，這還不包括輔助生活和長期護理的潛在費用。

對社會保障的嚴重依賴

儘管這些數字令人望而生畏，許多老年人已經嚴重依賴社會保障。對大約一半的老年人來說，每月的社會保障福利提供了至少 50% 的收入。對約四分之一的老年人來說，福利佔其收入的至少 90%。對超過四分之一的人而言，社會保障是他們唯一的收入來源。

延遲申領的理由

增加每月福利的一種策略是延遲申領。大多數美國人不會或無法等到 70 歲才開始領取，但這樣做可以顯著提高支付金額。

根據波士頓學院退休研究中心的研究，超過四分之一的社會保障福利受益人在 62 歲——最早的申領資格年齡——就開始申領，儘管每月的福利金額可能比在完全退休年齡時申領減少多達 30%。對於 1960 年或之後出生的任何人，完全退休年齡為 67 歲。

在完全退休年齡之後延遲申領福利至 70 歲，可獲得延遲退休積分，每年增加約 8%，到 70 歲時積分停止累積。

教育差距

Jans 表示，對社會保障運作方式的困惑——以及對基本 401(k) 機制的有限了解——使問題更加嚴重。

「人們之所以感到困難，是因為他們感到不知所措，且不了解基本的退休概念，」他說。