Rocket Mortgage 推廣以房屋淨值貸款償還信用卡債務,但此策略暗藏風險

隨著許多美國人感受到超市與加油站物價上漲帶來的財務壓力,愈來愈多家庭轉而使用信用卡支付日常帳單。

根據紐約聯邦準備銀行最新的消費者債務數據,美國信用卡餘額在 2026 年第二季升至 1.263 兆美元,高於年初的 1.242 兆美元。

與此同時,許多房主坐擁可觀的房屋淨值。根據 Cotality 的 Homeowner Equity Insights Report 報告,2026 年房貸淨值達到 17.9 兆美元。換算下來,一般房主約擁有 310,500 美元的房屋淨值可供運用,某些州的水準更高。隨著房價攀升,這一淨值總額不斷擴大,而且與租屋族不同,房主可以以其借款。

這樣的背景使房屋淨值成為部分希望償還債務的借款人眼中的誘人選項。Rocket Mortgage 在 2025 年的房貸承作量居業界之首,略勝 United Wholesale Mortgage,並圍繞這一概念打造了整套行銷宣傳活動。該公司並非孤例:由於較高的房貸利率使許多屋主無法再融資,房屋淨值放款已成為整個產業放款機構的成長領域。

房屋淨值貸款與房屋淨值信用額度(HELOC)的利率通常低於信用卡,後者在 2026 年 8 月的平均利率為 23.80%。但將無擔保債務轉換為有擔保債務涉及重要取捨,因為房屋本身被用作抵押品。

Rocket Mortgage 的宣傳活動

8 月稍早,Rocket Mortgage 推出一項全國性廣告宣傳活動,將房屋淨值貸款定位為處理高額信用卡餘額的方法。

廣告中呈現因信用卡帳單而夜不成眠、或不敢打開帳單的房主,並將房屋淨值貸款宣傳為「一舉清除高利率信用卡債務、重新開始」的解方。據該公司表示,此活動將持續至 2027 年初。

「Rocket 過去曾經營信用卡業務,但後來退出該領域,專注於協助客戶累積財富,而非為債務提供融資,」Rocket Mortgage 行銷長 Jonathan Mildenhall 在新聞稿中表示。「高利率債務的真相,是你的信用卡公司不希望你聽到的事實:償還時間拖得愈久,他們賺得愈多。」

這一機制內建於信用卡債務的運作方式:最低還款額通常設定為餘額的小額百分比,這可能使較大額債務的利息持續累積多年。

如今,Rocket 將房屋淨值定位為潛在的出路。根據 Bankrate 對全美最大房屋淨值放款機構的最新調查,截至 8 月 19 日,房屋淨值貸款平均利率為 8.10%,HELOC 平均利率為 7.31%。這使得平均信用卡利率與房屋淨值貸款利率之間的差距超過 15 個百分點,也正因如此,債務整合在帳面上顯得誘人:在較低利率下,利息累積速度慢得多。

「他們累積的淨值可以打破這個循環,並可能為他們省下數千美元,」Mildenhall 在新聞稿中表示。

此策略為何具有風險

並非所有信用卡債務都來自娛樂或度假等非必要消費。

個人理財公司 Achieve 的一項調查發現,53% 的美國消費者為支應不斷上升的必要開支而持有信用卡餘額。在這些受訪者中,25% 表示已持有這類債務六個月或更久。

調查還發現,48% 的受訪者「無法實際減少帳單與水電瓦斯等支出」,顯示許多陷入困境的家庭已將支出削減到無可再減的地步。

對這些消費者而言,動用房屋淨值償還信用卡債務未必能解決根本問題。這可以降低利率,但不會減少債務本身,也未必能解決持續的生活成本壓力。

房屋淨值貸款與 HELOC 的運作方式

動用房屋淨值借款主要有兩種方式。

房屋淨值貸款提供一筆一次性的整額款項,通常分 5 至 30 年償還。借款人通常必須符合信用分數與負債收入比的要求。這類貸款一般採固定利率,有助於為每月還款編列預算。

HELOC 則較類似循環信用額度,與信用卡相似。放款機構會根據房屋價值的一定百分比設定借款上限,稱為最高動用額度。HELOC 還有一段動用期,通常為 10 年,在此期間大多數放款機構只要求支付利息。

動用期結束後,借款人必須開始就剩餘餘額按月還款;如果借款人在動用期內僅支付最低金額,這筆還款可能相當可觀。大多數 HELOC 採浮動利率,因此若利率上升,還款金額也會隨之增加。

與信用卡最大的不同在於,房屋淨值貸款與 HELOC 是以房屋本身作擔保。

如果信用卡借款人違約,帳戶可能被關閉、移交催收機構,並可能引發法律行動,同時損害借款人的信用分數。但如果借款人無力償還房屋淨值貸款或 HELOC,可能會失去房屋。

何時可能合理

對於有信心能夠償還債務的房主而言,以房屋淨值借款或許合理,尤其是在以較低利率整合多筆債務的情況下。

若資金用於支應經常性的必要開支,則風險要大得多。

房屋淨值借款的替代方案

決定動用房屋淨值的借款人應仔細比較利率、條款與費用,並避免借入超過所需的金額。也可以考慮固定利率的 HELOC,而非浮動利率產品。交割費用與其他費用因放款機構而異,也可能侵蝕較低利率帶來的節省,尤其是在餘額較小或債務快速償還的情況下。

房主還應考慮房價可能在經濟衰退、就業市場疲弱或極端天氣事件後下跌的可能性。在這種情況下,借款人可能陷入負淨值,即房貸餘額高於房屋價值。

風險較低的替代方案包括:利率低於信用卡、但無需以房屋作抵押的債務整合貸款,或在有限期間內提供 0% 年百分率(APR)的餘額轉帳卡。

其他選項還包括「雪崩法」(先償還利率最高的債務,同時對其他餘額支付最低還款額)或「滾雪球法」(先償還最小額債務,再逐步向上)。

借款人也可以與非營利信用諮詢機構合作,在不將房屋置於風險之中的情況下制定還款計畫。

本文最初刊登於 Moneywise.com,原文標題為:Rocket Mortgage pushes home equity loans to wipe out credit card debt — here's how that could backfire on homeowners。

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