Revolut 已跨越取得美國銀行執照三道聯邦關卡中的第一道——美國貨幣監理署（OCC）於週四核准了一項附條件的美國國家銀行牌照。

在 FDIC 與聯邦準備理事會也給予批准之前，這家金融科技公司無法開設該銀行。該公司表示，這一步仍需一年以上時間，開業計畫定於 2027 年上半年。對一家以快速行動為商業模式的金融科技公司而言，這種多機構審查流程顯示，即使在其他地區擁有數千萬客戶的企業，進入美國銀行業仍受監管機構層層把關。

牌照與存款之間仍隔著三個簽名

OCC 於 9 月 3 日宣布，決定核准 Revolut 成立名為 Revolut Bank US, N.A. 的實體之申請。然而，該銀行尚未獲准吸收存款。

Revolut 仍須滿足 OCC 設定的條件、取得 FDIC 存款保險與聯準會批准，之後再回到 OCC 取得最終核准。該公司表示，其於 3 月提出申請後即展開牌照申請流程。

Revolut 美國執行長 Cetin Duransoy 在公司聲明中表示：「我們感謝 OCC 在整個過程中開放且透明的對話。」他表示，這一時程讓公司「按計畫於 2027 年推出我們擬議的國家銀行」。

擬設銀行將以康乃狄克州史丹佛為據點，初始資本約 9,500 萬美元，營運後將聘用約 160 名員工。目前 Revolut 透過 FDIC 會員 Lead Bank 服務美國客戶，而非以自有牌照經營。取得牌照後，Revolut 將可自行持有存款，無須依賴合作夥伴提供基礎帳戶。脫離合作銀行模式將使 Revolut 得以把更多美國存款與放款業務的經濟利益留在內部，但這項轉變須待三項核准全部到位後才會生效。

一旦監管機關放行，該銀行的產品線預計將包括支票帳戶、信用卡、分期貸款與外匯兌換。穩定幣也在規劃之列，但 Revolut 尚未說明其貨幣、網路或儲備安排。消費者業務推出後，下一步可能是企業銀行業務。首個三年計畫不含房貸。

GENIUS 法案決定穩定幣的命運

單靠銀行牌照並無法為 Revolut 的代幣掃清障礙。在美國，支付型穩定幣受 GENIUS 法案規範。該法於 2025 年 7 月簽署生效，將發行權限於獲准的發行者，並賦予 OCC 對儲備、贖回、審計與託管的管轄權。一旦取得核准，FDIC 保險將涵蓋符合資格的存款。

據 Cryptopolitan 報導，Revolut 平台上的穩定幣轉帳量於 2025 年 12 月創下 12 億美元的紀錄。

Revolut 申請牌照之際，OCC 正朝向讓金融科技與加密貨幣企業接受直接聯邦監管的方向轉變。過去一年，Coinbase、Paxos、BitGo、Ripple 與 Circle 皆取得 OCC 的條件核准。該機構上月也核准了川普總統的 World Liberty Financial。

OCC 主管 Jonathan Gould 表示，經營加密貨幣及其他新技術的企業應「有一條成為聯邦監管銀行的途徑」。自 2025 年以來，該機構已收到 40 件新設牌照申請，其中 21 件獲准、2 件遭駁回。

Revolut 創辦人兼集團執行長 Nik Storonsky 表示，條件核准「為我們在全球最大金融市場扎根奠定基礎，並將完整的 Revolut 體驗帶給數百萬美國人」。

該公司在全球擁有超過 8,000 萬名客戶。公司表示，其已取得法國、澳洲與英國的銀行牌照，以及阿拉伯聯合大公國的支付執照。美國核准時程如今取決於 FDIC 與聯準會的行動速度，以及 Revolut 能否滿足 OCC 的其餘條件。