奈及利亞數百萬小型企業主與非正式部門借款人，即使過去曾成功借貸並還款，對傳統放款機構而言仍難以評估。放款公司 Regxta 技術長 Moses Obika 表示，問題很少是缺乏借貸活動，更多時候是能夠證明借款人還款可靠度的交易，發生在傳統金融機構使用的正式信用體系之外。

在沒有既有信用檔案、有紀錄的收入、抵押品或其他常規紀錄的情況下，這類借款人向新的放款機構尋求信貸時可能難以被評估。這種落差是結構性的：傳統信用評估依賴的紀錄——信用檔案、有紀錄的收入與抵押品——主要透過正式金融管道產生，而以現金或非正式網絡進行的大量活動，則不留任何這些系統可讀取的痕跡。

Obika 主張，還款數據提供了一條讓這些借款人在信用體系中變得可見的替代途徑。

「許多弱勢借款人不一定是從未借錢或從未還過錢的人，」Obika 說。「問題在於，這些還款歷史大多無法在傳統放款機構能夠使用的地方被看到。如果這些歷史能被妥善記錄，可能有助於讓更多人納入信用體系。」

他認為，起初沒有傳統信用紀錄的借款人，只要其貸款與還款持續被記錄，仍可隨時間累積有用的財務歷史。這將為放款機構提供客戶過往處理信貸情況的證據，而不必在幾乎沒有過去借貸行為資訊的情況下評估每一份申請。

這一立場源自 Obika 在 Regxta 的工作，他在該公司為一項服務財務文件有限客戶的放款業務開發技術。

Regxta 於 2018 年以 The Bells Dynamic Option 名義開始放款，並於 2021 年更名，當時該公司已擁有客戶、實地業務員與活躍的貸款帳冊。Obika 於同年 8 月以合約工程師身分加入，當時大部分放款業務仍以人工方式管理。

「我剛加入 Regxta ，沒有 App、沒有網路平台，什麼都沒有，」他說。「放款是真實的，客戶是真實的，業務員也是真實的，但幾乎沒有任何東西以可信的方式被記錄下來。在能夠思考信用評分之前，我們必須先能看清整本帳冊。」

缺乏可靠的中央紀錄，成為 Obika 在這個職位上遇到的主要問題之一。由於沒有關於貸款與還款的一致性資訊，公司也較難取得個別借款人長期表現的可用數據。

Obika 於 2022 年 9 月成為 Regxta 的技術長，開始主導開發一個旨在將這些紀錄整合到單一系統中的數位放款平台。該平台於 2023 年 10 月上線。

將近三年後，Regxta 表示，該系統已處理超過 100,000 筆貸款，完成 35,000 名客戶的註冊，累計放款金額超過 100 億奈拉。

據該公司表示，約 80% 的客戶初次接洽 Regxta 時沒有正式身分證明，許多人也缺乏既有信用檔案、薪資單或傳統抵押品。放款流程允許新客戶從較小金額開始，並透過後續還款建立紀錄，逐步產生借款人如何處理信貸的資訊。這種動態具有自我強化性：沒有紀錄的借款人難以被評估，而難以評估的申請人又很少能獲得本可建立紀錄的信貸。

「有人可能一開始沒有傳統信用檔案，但每一筆成功還款都會增加該借款人的資訊，」Obika 說。「這些資訊被記錄得越一致，在必須做出信貸決策時，這個人的能見度就越高。」

對 Obika 而言，Regxta 近三年來記錄的數據不僅是放款規模的衡量指標，也代表數千名借款人正在產生過去並不存在、也難以評估形式的還款歷史。

他進一步主張，如果放款機構能夠使用可靠的還款紀錄，缺乏傳統信用檔案的借款人將有另一種方式證明自己如何管理信貸。這對財務活動可能無法產生傳統放款決策所需文件的非正式部門工作者與微型企業主而言尤其重要。

放款機構在評估客戶時，除了正式就業紀錄、抵押品或既有信用檔案外，也可以考量有紀錄的借貸與還款歷史。Obika 認為，對於曾多次成功還款的借款人而言，這類紀錄可以降低他們每次接洽新放款機構時都得從零開始的可能性。

這些紀錄能傳播多遠仍是未解的問題。在單一放款機構平台內捕捉的還款歷史，目前只影響該機構自身的決策；它們是否會被更廣泛的信用體系所認可——也就是 Obika 所指的認可——是整個圖像中尚未解決的部分，也是隨著這些借款人紀錄持續累積而值得關注的發展。

「如果一個人持續借貸並準時還款，這段歷史應該有其價值，」他說。「還款數據可以幫助更多弱勢借款人建立更廣泛體系能夠認可的紀錄。」

來源：TechNext24