多年前，許多專家預測紙本支票到現在應該已經消失。然而，支票仍是美國支付系統的重要一環，每年仍有數十億張支票被開立。

原因並不只是懷舊。企業仍然重視支票，許多美國人也因實際需求而繼續使用。整體來看，這是一種使用量已大幅下降、但在特定情境中仍然重要的支付方式，尤其是在記錄保存、費用或既有支付習慣仍具影響力的情況下。

波士頓大學商學副教授、主張使用現金的學者 Jay L. Zagorsky 表示，他長期強調紙鈔的好處，但直到母親最近過世前，並未太關注紙本支票。之後，他發現自己要開支票給墓園、殯儀館、墓碑雕刻商以及其他多家企業。他也開始收到來自母親房東和保險公司的退款支票。

這些經驗促使他更仔細研究紙本支票為何仍被使用。

支票張數減少，金額變大

每三年，美國政府都會進行聯邦準備支付研究，要求銀行和信用合作社提供內部支付資料。這項調查追蹤廣泛的支付活動，包括信用卡使用情況和支票開立數量。

數據顯示，美國支票使用量已大幅下滑。即便如此，2024 年仍開立了約 92 億張支票。其票面總值超過 24 兆美元，未經通膨調整，接近當年美國國內生產毛額 29 兆美元。

若以人均計算，2000 年每人開立略多於 150 張支票。到 2024 年，這個數字降至每人 27 張，也就是每月略多於兩張。與此同時，支票上填寫的金額則有所上升。

2000 年，典型支票金額低於 1,000 美元。到 2024 年，平均金額已增加一倍以上，達到 2,600 美元。這種「支票張數變少、平均金額變大」的組合，有助於解釋為何支票在日常購物中看似過時，卻仍在金融系統中承載相當大的價值。

美國以外也出現類似趨勢。國際清算銀行作為聯邦準備理事會等中央銀行的銀行，自 2012 年起追蹤 25 個國家的支票使用情況。其數據顯示，只有另外兩個國家仍普遍使用支票付款。在這兩個國家，支票使用量的下降幅度都比美國更大。

誰仍在開支票？

儘管支票支付已經減少，美國仍有兩大主要群體持續開立支票。

亞特蘭大聯邦準備銀行進行消費者支付選擇調查與日記，直接詢問消費者的支付習慣，而不是依賴銀行資料。約三分之一受訪者表示，他們在過去 30 天內曾使用紙本支票。

回答結果因年齡而有明顯差異。約 60% 的 65 歲及以上民眾表示曾開支票。在 18 至 24 歲族群中，表示曾開支票者不到 6%。

許多認為自己從不開支票的消費者，可能仍在間接使用支票。當客戶在線上繳帳單時，銀行會先嘗試以電子方式付款。如果無法完成電子支付，銀行就會代表客戶開立紙本支票。任何需要超過幾個營業日才入帳的線上帳單付款，都是以支票寄送。

小型企業是另一個主要支票使用來源。年銷售額介於 100 萬美元至 1,000 萬美元之間的企業中，超過 80% 使用支票付款。其中一個原因是內部控管：小型企業通常要求支票上有兩個簽名，意味著在資金離開企業之前，業主或授權員工必須簽名。這個流程讓企業能清楚記錄款項支付給誰以及金額多少。

小型企業也常偏好收取支票。Zagorsky 表示，母親過世後，他接觸的許多小型企業若接受信用卡付款，會要求額外收取 3%，有時甚至更多，以支付刷卡成本。開立紙本支票為他和這些企業都節省了費用。

支票的問題

雖然許多美國人和企業仍在使用支票，但其使用量下滑也反映出，支票並不適合所有支付情境。

一個主要問題是，收款人無法確定開票人的帳戶是否有足夠資金支付款項。如果帳戶資金不足，支票就會跳票。負責清算約三分之一美國支票的聯邦準備理事會，退回了約 2,200 萬張支票，合計票面價值約 800 億美元。儘管這些數字很大，但所有開立支票中超過 99% 並未跳票。

偽造也是另一個問題。竊賊會從信箱偷取支票，竄改資訊後兌現。最新數據顯示，美國每年約有 500,000 起支票詐欺案件。同樣地，雖然 50 萬起案件相當可觀，但只占每年 92 億張支票中的一小部分。

由於這些問題，聯邦準備理事會一直在考慮是否退出支票處理業務。2026 年初，聯準會就其應逐步結束、改善或維持不變支票處理部門，徵詢公眾意見。這項決定之所以重要，是因為聯準會仍清算約三分之一的美國支票，因此任何變化都會影響一種即使歷經數十年下滑、仍被廣泛使用的支付方式。

該部門每年營運成本約 1 億美元，並在 2024 年錄得 660 萬美元利潤。不過，其機器需要汰換，聯邦準備理事會正在評估是否投入這筆資金。

問題在於，支票是否應像 2025 年聯邦政府停止鑄造的 1 美分硬幣，或自 1857 年以來就未再生產、價值半美分的 haypenny 一樣被逐步淘汰。

Zagorsky 的結論是，不應該。雖然支票的重要性顯然已不如以往，但數字顯示，美國民眾和企業仍在使用並需要支票。

Jay L. Zagorsky 是波士頓大學商學副教授。

本文依 Creative Commons 授權轉載自 The Conversation。閱讀原文。