人工智慧正在改變金融犯罪的面貌，而奈及利亞的銀行、金融科技業者與執法機關日益確信，他們必須隨之進化。在非洲最大經濟體中，風險尤為嚴峻——行動支付的普及、數位支付基礎設施與快速成長的金融科技產業，在深化金融普惠的同時，也擴大了網路犯罪分子的攻擊面。

這是Adhere Compliance Frontline Forum傳達的核心訊息。該論壇由SmartComply在拉哥斯維多利亞島的Radisson Blu Anchorage Hotel舉辦，匯集了銀行、金融科技公司、監管機構與安全機關的高層主管，共同探討金融產業如何超前部署，防範日益利用AI及其他數位工具竊取資金的詐欺分子。

出席者包括奈及利亞跨銀行結算系統（NIBSS）、經濟與金融犯罪委員會（EFCC）、奈及利亞警察總署國家網路犯罪中心（NPF-NCCC）、Paystack、Payaza、ChamsSwitch、Rack Centre、Hydrogen Payment Services、Novac Payments、Odu'a Investment Company、Utila、Vertiv及Fastspeed Technologies的代表。

SmartComply藉此機會發表Adhere——其AI驅動的合規平台，並同步推出題為《The Compliance Reckoning》的新產業報告，分析金融犯罪與監管合規在奈及利亞金融領域中的演變趨勢。

網路犯罪已取代持械搶劫

發表主題演講的警察助理總監Uche Henry Ifeanyi同時兼任INTERPOL非洲網路犯罪工作小組主席。他表示，近年來金融犯罪已出現戲劇性的轉變。

他指出，銀行如今已鮮少面對持械搶匪闖入營業廳的情況。相反地，當今的犯罪分子坐在筆記型電腦和智慧型手機後方，從全球各地攻擊支付系統。此一轉變呼應了全球趨勢——實體銀行搶案已被數位入侵所取代——但在奈及利亞尤為關鍵，因為行動支付在零售交易中的占比持續攀升。

「武裝搶匪不再攜帶武器。他們攜帶筆電和手機，」Ifeanyi表示。

他解釋道，犯罪分子如今依賴SIM卡詐欺、勒索軟體攻擊、內部勾結及社交工程等手法。詐欺分子不再闖入銀行金庫，而是誘騙人們交出PIN碼、一次性密碼（OTP）或銀行憑證等敏感資訊。在某些案例中，他們也會利用脆弱的安全系統，或與有權限接觸金融平台的內部人員串通。

正因如此，這位網路犯罪主管主張，金融機構已不能再單靠傳統安全措施。AI驅動的安全工具正變得不可或缺，因為它們能在數百萬筆交易中即時監控，並在資金消失之前標記異常行為。

「奈及利亞的ATM卡是世界上最安全的」

Ifeanyi提出了一項令許多與會者驚訝的論斷。

「奈及利亞的ATM卡是世界上最安全的卡，」他說，並解釋ATM卡技術本身從未遭到成功的駭客攻擊。他表示，多數ATM相關詐欺的發生，是因為犯罪分子操控人心——而非破解卡片的安全性。奈及利亞的晶片與密碼基礎設施在CBN和NIBSS的主導下推出，其卡片本身的安全性被廣泛認可；正如Ifeanyi所強調，漏洞在於人為操控。

他警告，若奈及利亞未能強化其網路犯罪應對能力，金融犯罪可能在未來五到十年內成為比恐怖主義更大的威脅。

專題座談一：因應CBN反洗錢基線要求

論壇的首場專題座談探討了銀行與金融科技公司如何因應奈及利亞央行的反洗錢（AML）基線要求，該規範屬於CBN隨著數位金融服務擴張而持續收緊的更廣泛監管架構之一環。

座談由Seequre事業部執行長Daniel Obot主持，與談人包括Novac Payments產品副總裁Rowland Okondor、Odu'a Investment Company資訊長Abiodun Gbade、Hydrogen Payment Services資訊安全長Ayodeji Jaiyeola、NIBSS產業詐欺台經理Oluwatosin Obadimu，以及Fastspeed Technologies企業業務經理Adebowale Adegbite。

座談會主張，與其將合規視為交易後才進行的報告作業，銀行應能在交易發生時即偵測風險。例如，若一位通常轉帳₦50,000的客戶突然嘗試從新地點以陌生裝置轉移₦20 million，智慧監控系統應在資金離開帳戶前立即標記該交易以供審查。

與談人指出，許多金融機構仍受困於老舊的銀行系統、破碎的客戶資料以及有限的技術專業能力，這些因素都阻礙了即時監控的實施。他們也強調，銀行之間更緊密的合作將使詐欺分子更難在多個機構間隱密地轉移贓款。

座談結束後，SmartComply技術長Anita Ajalla發表Adhere平台，示範該平台如何將交易監控、身分驗證、制裁篩查、詐欺偵測與監管報告整合為單一合規系統。

專題座談二：AI與金融犯罪的演進

第二場座談由Vertiv中非區域行銷經理Olajumoke Rufus主持，探討人工智慧如何重塑金融犯罪。

與談人包括奈及利亞警察總署國家網路犯罪中心網路犯罪數位鑑識實驗室副主任ACP Bashir Abdullahi、EFCC詐欺風險評估與控制主任Ibrahim Shazali，以及Payaza工程主管Kehinde Omotoso。

與談人描述，詐欺已從基礎騙局進化為涉及合成身分的精密攻擊——犯罪分子將真實與偽造的資訊混合，建構出能繞過安全檢查的全新身分。

他們表示，追蹤這些犯罪已變得明顯更加困難，因為被竊取的資金常在數分鐘內流經多個銀行帳戶，使人工調查幾乎不可能完成。這些資金轉移的速度，恰恰反映了奈及利亞即時支付基礎設施所設計帶來的效率提升——而這些效率如今正被詐欺分子所利用。

他們的結論很直接：如果犯罪分子正在利用AI變得更加聰明，金融機構與執法機關也必須同樣採用AI，才能更快速地偵測和阻止他們。

專題座談三：AI時代的合規新思維

最後一場座談由TechCabal資深記者Temitayo Jaiyeola主持，與談人包括Paystack詐欺調查經理David Samson、SmartComply集團董事總經理Gbemisola Osunrinde、Utila非洲區負責人Francis Ogbuka、ChamsSwitch董事總經理暨執行長Mudiaga Umukoro，以及Rack Centre治理、風險與合規分析師Kelechi Ohalete。
座談聚焦於隨著AI嵌入日常金融服務，金融機構應如何調整合規策略。

與談人一致認為，合規不應再被視為交易完成後才勾選的清單項目。相反地，安全檢查應貫穿交易的每一階段，以便在損失發生前攔截可疑活動。

他們也呼籲銀行、金融科技公司、監管機構與執法機關之間加強資訊共享，指出詐欺分子早已跨國合作，而許多機構仍在孤立運作。

整場論壇的共識相當明確：金融犯罪的演進速度前所未見，而要跟上腳步，僅靠更嚴格的法規是不夠的。這需要更智慧的技術、更緊密的合作，以及能夠在客戶成為受害者之前即識別威脅的系統。