多年來，Point-of-Sale（PoS）代理持續蠶食 ATM 的地位，如今隨著交易量上升而 PoS 交易量下滑，Automated Teller Machines（ATMs）正在回升。

根據奈及利亞中央銀行（CBN）於週五公布的數據，2026 年第一季，奈及利亞人完成了 4.386 億筆 ATM 交易，較去年同期成長 6.6%。交易金額按年增長 64.6%，達 ₦26.3 兆（$19.4 billion）。

相較之下，PoS 交易量在 2026 年第一季按年下降 19.9%，降至 29.2 億筆；交易金額則下滑 16.4%，至 ₦59.3 兆（$43.7 billion）。

這一變化可能重塑奈及利亞的現金取得網路。多年來，PoS 代理填補了 ATM 稀少且不可靠所留下的缺口，並成為數百萬奈及利亞人提取現金的首選方式。如今，隨著 ATM 活動上升、PoS 交易量回落，銀行正開始重新奪回代理長期取代的角色，儘管 PoS 終端機仍處理比提款更廣泛的日常支付。

ATM 正在回歸

奈及利亞第一台 ATM 於 1989 年由法國商業銀行 Société Générale Bank 安裝，到了 2000 年代初期，商業銀行與獨立 ATM 部署商加速推動普及。到 2021 年，全國約有 22,600 台 ATM。然而，長期投資不足、設備停機、現金匣空置以及網路問題，使得到 2024 年年中仍在運作的 ATM 數量降至 16,714 台。

隨著 ATM 可用性下降，由 Moniepoint 和 OPay 等金融科技公司帶動的 PoS 終端機開始填補缺口。2025 年 3 月，奈及利亞共有 836 萬台已註冊 PoS 終端機，其中 590 萬台為活躍或已部署狀態。

以估計 2.37 億人口計算，奈及利亞約每 28 人擁有 1 台 PoS 終端機；相較之下，世界銀行資料顯示，2024 年奈及利亞每 10 萬名成年人僅有 13 台 ATM。

奈及利亞 2023 年的現金危機由 CBN 的貨幣重新設計與現金提領限制所引發，讓 PoS 代理成為國家現金網路中的關鍵部分。當奈及利亞人難以從銀行與 ATM 提領現金時，代理成為更容易取得現金、轉帳及執行其他基本金融交易的選項。在危機高峰期，全國有 232 萬台 PoS 終端機。

但一套新的 CBN 規則正在改變兩種通路的營運環境。

取得現金要花多少錢？

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需要注意的是：PoS 提現受 CBN 限額管制。超過允許提現上限的金額，無法以單筆交易完成。

2025 年 10 月，CBN 針對代理銀行發布新指引，限制代理只能使用單一 PoS 終端機供應商，降低其使用多個供應商終端機的能力。監管機構也將終端機的營運半徑限制為 70 公尺，削弱了部分曾協助 PoS 代理在全國擴展的機動性。同時，PoS 代理的每日累計交易上限被設為 ₦1.2 million（$883.9）。

雖然這些措施不一定會降低 PoS 終端機的實用性，但確實限制了讓代理網路迅速擴張、並作為傳統銀行基礎設施替代方案的靈活性。

與此同時，CBN 讓 ATM 更具商業可行性，並推動銀行擴大網路。3 月，監管機構要求發卡機構在未來三年內，每發行 7,500 張支付卡至少部署 1 台 ATM。

CBN 也在 2025 年 2 月修訂 ATM 提領費，將費用上限設為 ₦500。該機構亦新增現金供應要求，並給予銀行 24 至 48 小時處理失敗的 ATM 交易。

第一季數據並不代表奈及利亞人正在拋棄 PoS 代理。PoS 終端機處理的業務遠不只現金提領，而且其鄰里層級的存在，也使其擁有 ATM 難以輕易複製的優勢。

但這些數據顯示，PoS 代理在 2023 年現金危機中獲得的最大優勢之一——成為最容易取得現金的地方——正隨著銀行重建 ATM 網路而逐步縮小。