正在等待房貸利率下降才購屋的潛在買方，所關注的數字很可能已經過時——而且抱持這種心態的人並不少。

由Neighbors Bank委託進行的一項民調調查了1,000名潛在購屋者。該銀行總部位於密蘇里州哥倫比亞市，專門為首購族以及抵押貸款市場往往忽略的族群提供貸款。大多數受訪者在等待期間無法說出利率的實際水準：僅35%能將30年期平均利率置於正確區間，45%則高估了利率。

結果是，許多買方因為一個自己並未持續追蹤的數字而退出市場觀望——而Fannie Mae、抵押貸款銀行家協會（MBA）及其他預測機構認為，這個數字未來數年內都不會再出現。與此同時，72%的受訪買方已暫停找房，其中千禧世代的等待時間最長，達14個月。

為何預測機構認為5%短期內不會回來

根據Freddie Mac的每週調查，30年期固定利率在2021年1月為2.65%，到2023年10月升至7.79%。今年2月下旬 initially 一度下滑至5.98%，隨後回升，7月9日為6.49%，8月27日為6.66%。

房貸利率追隨整體利率環境，而後者受聯準會（Fed）政策利率的影響。聯準會在2022與2023年為對抗通膨而積極升息，推升了全經濟體的借貸成本——包括房貸——至數十年高點；隨著通膨持續僵固，降息預期也一再被推遲。

各項預測與此相差不遠。Fannie Mae的6月住房預測顯示，30年期固定利率在2026年剩餘時間平均為6.4%，2027年略微降至6.3%。MBA的6月抵押貸款金融預測則預估第三、第四季為6.5%，並在2027年前維持6.5%。分析師向《U.S. News》表示，他們預期利率未來三年將維持在6%至6.5%之間；該媒體並報導，聯準會官員6月本身的預測顯示，2026年升息的可能性高於降息。

儘管如此，34%的觀望者表示，只要利率一到達他們心中的數字，當天就會出手。

觀望者的後悔情緒正在蔓延

在延後購屋的買方中，41%已經感到後悔，認為自己應該在利率或房價惡化之前就採取行動。如果能重來2025年，17%表示他們會選擇買房。另有40%說他們的悔意可以回溯到更早的疫情時期，當時30年期利率一度低至2.65%。

等待也並非沒有代價。在全體受訪者中，49%表示不斷上漲的租金使他們更難存到購屋資金，並延後了他們的計畫。67%認為他們正在看的房子，現在比開始找房時更貴。

在6.7%利率的市場中，買方可以怎麼做

報告的建議從面對現實開始，因為有太多買方對目前利率的認知是錯的。

報告作者、該行購屋教育部門主管Ashley Harris寫道：「在放棄今年之前，購屋者應該先查清楚利率實際所在位置，以及有哪些貸款方案可選，而不是固守一個可能與市場脫節的數字。」

買降利率是另一條路。買方若在交割時支付折扣點數，就能換得永久更低的利率與更少的每月還款額。頭期款援助計畫——部分可免除、部分可遞延——能降低買方所需的前置現金，而這正是18%觀望者表示仍在努力存錢的項目。不過，Neighbors Bank同時提供這兩種方案且專精首購市場，因此當人們停止觀望時它也能受益。該行的利率歷史數據直接來自Freddie Mac，其對預測的解讀也與Fannie Mae、MBA以及《U.S. News》訪問的分析師一致。

現在鎖定利率的買方也保有一個標準的退場機制：多數貸款機構提供之後的重新貸款（refinance），因此若利率最終真的下降，既有貸款可置換為更便宜的貸款——不過重新貸款本身也有交割成本，且不一定划算。

LendingTree的專家不預期2026年會出現5%的利率，也不認為利率會在短期內跌破6%。他們並警告，即使今年稍晚利率回落，不斷上漲的房價與競爭也可能抵銷等待所省下的金額。

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