在通貨膨脹、關稅和生活成本危機擠壓美國家庭之際，為退休儲蓄往往感覺是清單上最不優先的事項。但身家數千萬的連續創業投資人凱文·歐萊利堅持認為，儲蓄比以往任何時候都更重要。

「關於錢，我一再又一再給我孩子們的建議是什麼？」這位《創業鯊魚幫》（Shark Tank）明星今年稍早在一段 Instagram 影片中問道。「別花掉它。存起來。投資它。讓它複利成長。這是市場送給你的禮物。」

歐萊利的投資黃金法則很簡單：將每賺一美元的 15%——無論來自薪水、副業，還是祖母給的生日禮金——直接投入市場。

「就讓它複利成長，」他說。

他主張，對年薪 68,000 美元的普通美國勞工而言，這種直截了當的紀律最終會帶來回報。

「如果你一年賺 68,000 美元，也就是平均薪資，而且一輩子都這樣做，只要拿出薪水的 15%，你到 65 歲退休時就會成為百萬富翁，」歐萊利說。

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凱文·歐萊利的數學站得住腳嗎？

大多數全國性估計將美國平均薪資定為約 每年 66,000 至 69,000 美元。以歐萊利的 68,000 美元數字計算，數字分解如下。

根據 15% 法則，年薪 68,000 美元的美國人每年可儲蓄約 10,200 美元，即每月 850 美元。假設在 40 年的職業生涯中——例如從 25 歲到 65 歲——持續投資，並假設 S&P 500 的歷史平均報酬率約為 10%，每月 850 美元的投入到退休時將成長至約 530 萬美元。即使採用較保守的 7% 平均報酬率，普通美國人仍能達到百萬富翁地位，最終投資組合價值約 220 萬美元。這些預測在很大程度上取決於儘早開始：由於複利是將收益再投資於收益之上，長期投資組合的最終價值大部分通常來自先前成長所賺取的報酬，而非本金投入本身。

雖然數學上成立，但每月儲蓄這麼多對普通美國人來說變得越來越不切實際。

在收入 50,000 至 79,999 美元的勞工中，55% 表示自己的退休儲蓄落後，而這個族群也是最缺乏充分準備的族群之一。根據勞工統計局的數據，截至 2025 年年中，整體個人儲蓄率僅為可支配收入的 4.4%，這意味著年收入 68,000 美元的人平均每年僅為退休儲蓄約 3,000 美元。具體就 401(k) 參與者而言，Vanguard 的數據顯示總繳款率（員工加雇主）中位數約為 11.5%，不過這主要適用於能使用 401(k) 的人。值得注意的是，雇主相對提撥是歐萊利法則中隱而未言的一項工具：工作場所 401(k) 的繳款是稅前支付的，且通常在一定上限內獲得一比一提撥，實際上在不增加實拿薪資犧牲的情況下提高了儲蓄率。政策也朝這個方向推動——2022 年的 SECURE 2.0 法案要求大多數新的職場計畫自動為員工辦理登記，預設繳款率介於 3% 至 10% 之間，正是因為自願參與率向來偏低。

對於稅前收入 68,000 美元的家庭，扣除聯邦和州稅後的實拿薪資約為 52,000 至 54,000 美元，每月僅剩約 3,600 美元用於其他開支。

根據 RentCafe 的數據，美國平均房租為每月 1,740 美元，剩下約 1,860 美元。再加上雜貨——勞工統計局數據顯示單身者每月可高達 400 美元——金額降至約 1,460 美元。

接著是平均每月 434 美元的學貸還款，以及每月約 300 美元的水電費。這樣只剩下 726 美元——不足以達到歐萊利建議的 15% 收入儲蓄水準。

即使假設以普通美國人約 52,000 美元的實拿薪資的 15% 計算，他們每月需要投資 650 美元（仍能在 65 歲時成為百萬富翁），但每月僅剩 150 美元的可支配所得。

然而，歐萊利主張，年輕世代需要停止在不必要的物品上花錢。

「我能給任何人的最好建議：別買你不需要的東西，」他強調。「改成投資它。」

其他投資人怎麼說

歐萊利的建議 largely 呼應華倫·巴菲特長期倡導的指數基金投資哲學，巴菲特多次表示，普通投資人最好的做法是把錢放進低成本 S&P 500 指數基金，然後不去動它。

「將 10% 的現金放入短期政府公債，90% 放入成本極低的 S&P 500 指數基金。（我建議 Vanguard 的。）」巴菲特在 2013 年的股東信中寫道。「我相信信託基金依此政策獲得的長期成果，將優於大多數聘用高收費經理人的投資人——無論是退休基金、機構還是個人。」

財務顧問、作家兼播客主持人蘇西·歐曼也曾表示，美國人需要優先每年儲蓄或投資至少 10% 的收入——尤其考量到更長的預期壽命和退休期間不斷上升的醫療成本。她甚至主張 70 歲應成為新的退休年齡，因為美國人的財務準備不夠充分。

「你可能已經存了足夠的錢，可以輕鬆度過 15 年左右的退休生活。但是，各位，如果你在六十多歲停止工作，你的退休儲備可能需要支撐你 30 年，而不是 15 年，」她在 2017 年寫道。

本文的一個版本原於 2026 年 3 月 31 日刊載於 Fortune.com。