未持有肯亞中央銀行（CBK）執照的數位放貸機構，不能透過法院執行未償還貸款，奈洛比一名裁判官作出此項裁定，可能改變未持牌金融科技公司的風險格局。

在7月17日作出的兩項判決中，裁判官 Gladys Kiama 駁回了 Tri-State Capital Limited 與 Mombo iCapital Limited 提起的債務追討請求，認定這兩家數位放貸公司並未證明自己持有從事放貸業務所需的執法能力，因此無權執行其貸款協議。

這些裁定顯示，未持有 CBK 數位信貸供應商執照的放貸機構，可能難以執行貸款合約，並提高在取得監管核准前放貸的商業風險。雖然判決涉及的是這兩家公司，但也可能受到仍在等待執照申請結果的金融科技放貸業者密切關注。

「原告未能證明其具備就起訴狀所述放貸活動所必需的法律能力與監管權限，」裁判官表示。

法院並未先判斷借款人是否違約，而是先審視放貸機構是否一開始就有合法權限提供信貸。

案件遭駁回

在一宗案件中，Tri-State Capital 表示，一筆以機動車作擔保、金額為 KES 213,500（$1,647）的貸款在違約後持續膨脹，因此向 Geoffrey Mucuku 追討 KES 500,000（$3,858）。

另一宗案件中，Mombo iCapital 向 Florence Wawira 提起訴訟，要求支付 KES 162,297（$1,252）；該公司稱，一筆於 2025 年發放、金額為 KES 65,000（$501）的貸款，在利息與每週違約費累積後增加。法院駁回了兩起訴訟。

裁判官援引《銀行法》第3條裁定，從事受監管金融業務的實體必須取得必要的監管核准。

「因此，在沒有此類執照的情況下從事放貸業務，構成違法與經濟風險，」她表示。

法院補充指出，若允許未持牌放貸機構執行貸款協議，將削弱肯亞金融監管框架背後的公共政策目標。

「原告不具備提起或提出訴訟，或以任何方式向法院尋求救濟的訴訟地位，」裁判官在駁回兩項請求時表示。

這些判決強化了 CBK 將應用程式型放貸機構納入正式監督的努力；此前，國會在 2021 年修法，以回應過高利率、濫用式催收以及借款人個人資料遭濫用的投訴。

自 2022 年開始發放執照以來，CBK 已在超過 800 份申請中核准 252 家數位信貸供應商，仍有數百名申請者等待核准，或仍在受監管市場之外。