奈洛比小額索賠法院裁定，數位貸款機構，包括貸款 App，若未持有肯亞中央銀行牌照，不得利用法院追討未償還貸款。這項裁決移除了未持牌貸款機構透過司法制度向借款人追償時最有力的執行手段之一。

該裁決源於涉及 Tri-State Capital Limited 和 Mombo iCapital Limited 的兩起獨立案件。兩家公司分別向法院提出請求，要求向借款人追討 Ksh 500,000 和 Ksh 162,297 的債務。

在審查借款人是否確實欠款之前，常駐裁判官 Gladys Kiama 聚焦於一項更基本的法律問題：這些公司一開始是否獲准在肯亞放貸。

Tri-State Capital Limited 和 Mombo iCapital Limited 均無法證明其持有肯亞中央銀行牌照。因此，兩起案件均被駁回。

該判決並不意味著借款人可以無視其確實欠下的債務。法院已明確指出這一點。相反，該裁決意味著未持牌貸款機構不能向法院提出請求，並期待司法制度執行其合約。若要依賴法院，貸款機構必須首先在法律範圍內營運。

從實務角度來看，這項裁決將牌照狀態置於涉及數位信貸提供者的債務追討爭議核心。若貸款機構無法先證明其獲監管機構授權，法院可能在審理貸款餘額、還款紀錄或違約等問題之前，就駁回其請求。

該裁決出爐之際，肯亞正持續加強對數位貸款產業的監管。自《肯亞中央銀行法》修正案將不吸收存款的貸款機構納入監管機構監督以來，該國一直在為數位貸款機構核發牌照。

截至上個月，已有 252 家數位信貸提供者取得 CBK 牌照。牌照申請程序自 March 2022 起運作，已處理超過 800 份申請。

肯亞推動牌照制度，是因為外界對貸款 App 的高利率、激進催收做法以及濫用借款人個人資料提出投訴。該監管框架旨在透過要求業者在合法於該國經營貸款業務前達到最低標準，來處理這些問題。

對於仍在未持牌狀態下營運的數百個貸款 App 而言，該判決大幅提高了違規後果。CBK 牌照原本已是監管要求。如今，該裁決也使牌照成為借款人違約時能否透過法院取得法律救濟的分界線。